कितनी जल्दी एक घर का भुगतान करना चाहिए?

नमस्ते,

हमने कुछ साल पहले नया घर बनाया था। सीधे शहर के हद के बिल्कुल नजदीक या एक बड़े शहर के उपनगर में (400-800k; 15-20 मिनट कार, साइकिल, सार्वजनिक परिवहन से शहर के केंद्र तक, 10 मिनट के अंतराल पर - कम से कम एक दूसरा वाहन संभावित और लक्ज़री के तौर पर हो सकता है; रोजमर्रा की महत्वपूर्ण सुविधाएं पैदल दूरी पर कई बार उपलब्ध)। तब हमने लगभग 550k शुद्ध निर्माण लागत और लगभग 50k आसपास की चीज़ों (रसोई, बिल्ट-इन अलमारियाँ, अन्य फर्नीचर आदि) पर खर्च किए थे। अभी इस इलाके में इसी तरह के घर लगभग 900k में बिक रहे हैं, लगभग 2 साल पहले के उच्च समय में ये कीमत करीब एक मिलियन थी। हमारे पास लगभग 600 वर्ग मीटर ज़मीन है - इस आकार की ज़मीनें वर्तमान में लगभग 300k में बिकती हैं। साथ ही हमारे पास लगभग 180 वर्ग मीटर आवासीय क्षेत्र (बड़ा लिविंग रूम, 4 शयन/बच्चों/कार्य कक्ष) और 60 वर्ग मीटर हीटेड उपयोगी क्षेत्र है (लगभग 20k यूरो की लागत में इसे आवासीय क्षेत्र में बदला जा सकता है)। यानी विस्तार के बाद हमारा आवासीय क्षेत्र लगभग 240 वर्ग मीटर होगा (लेकिन हमें उतनी आवश्यकता नहीं है)।

भवन की बाहरी संरचना और खिड़कियाँ नए निर्माण मानक के अनुसार हैं। वह तब KFW55 मानक के अनुरूप होता - लेकिन हमने इसे प्रमाणित नहीं कराया क्योंकि उस समय बाजार ब्याज दरें समान थीं। फूटबोर्ड हीटिंग 32 डिग्री तक चलती है, हीट पंप पर स्विच करना सिद्धांत में और जरूरत के अनुसार तारों की व्यवस्था से पूर्ण रूप से संभव है। हालांकि, फिलहाल हमारे पास गैस थर्म है और कोई फोटovoltaिक सिस्टम नहीं है (लगभग 10 kWp दक्षिण-पश्चिम/दक्षिण-पूर्व दिशा में संभव है; 20 kWp पूरी छत पर)। इसलिए शायद आगे भी कुछ खर्चे होंगे (जबकि हमने निर्माण के समय ही सोचा था कि 15-20 साल बाद गैस थर्म को हीट पंप से बदला जाएगा)।

हम चार सदस्य हैं, हम (माता-पिता) दोनों 36 साल के हैं। कुल शुद्ध आय लगभग 6,500 यूरो है, साथ ही 500 यूरो बच्चा भत्ता = 7,000 यूरो। इसमें से दोनों बच्चों की देखभाल के लिए कुल 240 यूरो कटा जाता है, इसलिए बच्चे देखभाल के बाद नेट आय (बच्चा भत्ते सहित) लगभग 6,750 यूरो है (मेरी पत्नी अंशकालिक काम करती हैं, मैं अपने कॉर्पोरेट में 38 घंटों में पूर्णकालिक काम करता हूँ; + 60% होम ऑफिस मेरे लिए)।

वर्तमान शेष लंबित ऋण लगभग 310,000 यूरो है। हम हर महीने 1,300 यूरो किस्त देते हैं। 2031 में शेष ऋण लगभग 220,000 यूरो होगा। फिर पुनः वित्तपोषण की आवश्यकता होगी। हमारे पास लगभग 20,000 यूरो ETF डिपॉजिट में है और थोड़ी बचत खाते में रखी है। इसके अलावा कोई अन्य संपत्ति नहीं, दो बहुत पुराने लेकिन कार्यशील वाहन हैं (दोनों की कुल कीमत लगभग 10,000 यूरो), और पेंशन सुरक्षा केवल सरकारी पेंशन तक सीमित है (अब तक प्रति व्यक्ति लगभग 18 पेंशन अंक; मेरी पत्नी के पास बच्चों के पेंशन अंकों का भी समावेश है)। सिद्धांत रूप में हम प्रति माह लगभग 2,000 - 2,500 यूरो ETF डिपॉजिट में बचा सकते हैं, बशर्ते कोई अतिरिक्त खर्च जैसे छुट्टियां, नई कारें या अन्य चीजें न हों। पिछली बार यह संभव नहीं था क्योंकि मेरी पत्नी लंबी मातृत्व अवकाश पर थीं (अर्थात लंबे समय तक पूर्ण वेतन के बिना)।

मेरा असली सवाल है: एक घर कितनी जल्दी चुकाना चाहिए? मेरा लगभग निश्चित विचार है कि हम 2031 में एक बार विशेष किस्त देकर पूरा ऋण चुका देंगे। यह वित्तीय दृष्टि से संभव होगा यदि हम लगभग 2,500 यूरो प्रति माह बचत करते रहें और अगले 7 वर्षों तक अपनी पुरानी लेकिन कार्यशील कारें चलाते रहें। मेरी चिंता यह है कि हमारी पेंशन सुरक्षा लगभग शून्य है। घर के अलावा - जो बिल्कुल स्पष्ट है - लेकिन हम वहीं रहना चाहते हैं और भविष्य में हीट पंप, फोटovoltaिक, और वालबॉक्स जैसे खर्च आ सकते हैं। संभव है कि फोटovoltaिक-स्टोरेज भी लगे और हमें कम से कम एक इलेक्ट्रिक कार (पुरानी ID3 के लिए 25k+ यूरो, पुरानी ID4 के लिए 30k+ यूरो) खरीदनी पड़े, शायद दो। यदि हीट पंप, फोटovoltaिक, फोटovoltaिक-स्टोरेज, वालबॉक्स, 2 इलेक्ट्रिक कारों आदि के लिए कुल मिलाकर 100k यूरो खर्च होंगे, तो यह खासी बचत मांगता है।

फिर मैं पेंशन के लिए भी ETF डिपॉजिट बनाना चाहता हूँ। हमारी पेंशन सुरक्षा अब केवल घर पर आधारित है (मुफ्त किराया - लेकिन मुफ्त नहीं - विशेष रूप से हीट पंप, फोटovoltaिक, फोटovoltaिक-स्टोरेज, वालबॉक्स, इलेक्ट्रिक कारों के संदर्भ में) और साथ ही सरकारी पेंशन पर, जिसके बारे में सब कहते हैं कि जब हम बूढ़े होंगे तब वह शायद उपलब्ध न हो।

दूसरी ओर, मैं देखता हूँ कि हमारी आयु के हिसाब से हम वास्तव में आरामदायक स्थिति में हैं (कई दोस्तों/जान-पहचान वालों की तुलना में और अगर उक्त सरकारी पेंशन तब तक बनी भी रही)। हम कुछ के लिए खुद को पुरस्कृत कर सकते हैं, उदाहरण के तौर पर अभी एक नई कार (जरूर सेकंड हैंड)। फिर भी मैं सोचता हूँ, ऋणी होने के बावजूद और पुरानी कारें चलाने के बावजूद ऐसा क्यों करें!?

इसके बावजूद हम छुट्टियों पर ज्यादा कटौती नहीं करते। वहाँ मैं बचत करना नहीं चाहता। रोजमर्रा के मामलों की बात हो, जैसे दोस्त के साथ पेय के लिए जाना हो, तो मैं कभी भी 20-30 यूरो का टैक्सी नहीं लेता, बल्कि रात 2 बजे भी बस का इंतजार करता हूँ, जो घर से सिर्फ 300 मीटर दूर रुकती है। भले ही टैक्सी लेना संभव हो फिर भी। या फिर साइकिल के लिए भी मैं सस्ती साइकिल इस्तेमाल करता हूँ, हालाँकि रोज कई बार साइकिल चलाता हूँ...

मैं अक्सर पढ़ता हूँ कि कुछ लोग पेंशन तक या पेंशन में भी घर की फाइनेंसिंग को बढ़ा देते हैं। यह मेरे लिए बिल्कुल नहीं है। लेकिन क्या हमें अभी और प्रयास करना चाहिए और 7 साल में खत्म करना चाहिए? या फिर 2031 में अगली अज्ञात ब्याज दरों के साथ पुनर्वित्त करना (शायद सिर्फ 100k का विशेष किस्त भुगतान !?)?

"कितनी जल्दी एक घर का क़र्ज़ चुकाना चाहिए?"
यह एक ऐसा ही सवाल है जैसे "एक कार का रंग क्या होना चाहिए?"

पूरी तरह से व्यक्तिगत। कोई 08/15 जवाब नहीं है। लेकिन बहुत कम लोग कहेंगे कि तुम्हें 43 की उम्र तक यह खत्म कर लेना चाहिए।

तुम्हारे टेक्स्ट में काफ़ी काला-सरल सोच है। तुम सोचते हो कि 43 की उम्र तक घर की फाइनेंसिंग खत्म हो जानी चाहिए। क्योंकि तुम इसे उम्र के लिए सुरक्षा के रूप में देखते हो और फाइनेंसिंग को रिटायरमेंट तक नहीं खींचना चाहते।
लेकिन 43 की उम्र रिटायरमेंट से अभी बहुत दूर है। सामान्य तौर पर तुम्हारे आगे अभी 24 (!!) कामकाजी साल बाकी हैं।
तो यह काला-सरल सोच क्यों?
सिर्फ अभी जितना हो सके (सबसे बेहतर ETFs में) निवेश करो। और फिर 2031 में देखो कि स्थिति क्या है। यदि तब वास्तव में आपके पास 220k हो, तो जरूरी नहीं कि सब कुछ पूरी तरह चुका दिया जाए। क्यों न 100k की अगली फाइनेंसिंग कर लें? फंडिंग अवधि के हिसाब से कंडीशन्स बहुत अच्छे होने चाहिए।

तुम्हारे अनुसार 2500 यूरो मासिक तभी संभव हैं जब छुट्टियों जैसे खर्च न हों। नीचे तुम यह भी कहते हो कि तुम छुट्टियों पर बचत करना नहीं चाहते।
फिर तुम कहते हो कि दूसरा वाहन पूरी तरह वैकल्पिक और लग्ज़री है। लेकिन गणना में शायद आवश्यक खर्चों के साथ दूसरा इलेक्ट्रिक वाहन भी आ जाता है। और फिर फिर से: या तो दोनों गाड़ियां चलाओ या दो इलेक्ट्रिक वाहन खरीदो। यह काला-सरल सोच क्यों?
और तुम क्यों मानते हो कि तुम्हें एक सौर ऊर्जा प्रणाली स्टोरेज के साथ चाहिए? मेरा मानना है कि इसमें कोई ज़रूरी बाध्यता नहीं है। मैंने अपने पास यह है, लेकिन बिना इसके भी बड़ी अच्छी तरह से जी सकते हैं।

वैसे, मुझे निर्माण लागत भी समझ नहीं आई। 550k "सिर्फ निर्माण लागत" प्लस 50k फर्नीचर आदि के लिए।
जमीन कहां है? बाहरी क्षेत्र कहां हैं?

कुछ भी सब कुछ थोड़ा अस्पष्ट लग रहा है।

तो आप एक आरामदायक स्थिति में हैं।

पैसे बचाते रहें .. एक हिस्सा शायद सबसे पहले एक आरामदायक टागेसगेल्डखातो (Tagesgeldkonto) बनाने के लिए, जिससे जब वास्तव में जरूरत पड़े, तो एक "नया सेकेंड हैंड" कार या ई-कार की अग्रिम देयता कर सकें। बाकी ETF में निवेश करें।
फिर देखें कि अगले 7 साल क्या लाते हैं। शायद आप फिर भी सोलर पावर (Photovoltaik) के लिए निर्णय लेते हैं और इसे उन बचतों से वित्तपोषित कर सकते हैं और जब 2031 आए, तो उस समय के वित्तपोषण की शर्तों की जांच करें और निर्णय लें कि बचत में से कितना कर्ज की अदायगी में जाएगा और कितना हिस्सा कर्ज को लंबे समय तक वित्तपोषित किया जाएगा।

लेकिन क्या हमें अब और समय बढ़ाना चाहिए और 7 वर्षों में खत्म करने की कोशिश करनी चाहिए? या फिर 2031 में अनजान ब्याज दरों पर फिर से फाइनेंसिंग करनी चाहिए (शायद केवल 100k की अतिरिक्त भुगतान!?)?

समय बढ़ाना तो नकारात्मक ही है।
दूसरी तरफ, तुम फख्र महसूस करते हो कि टैक्सी और अन्य लक्ज़री सामान बचा रहे हो। चूंकि मैं तुम्हारे पोस्ट की मंशा समझ नहीं पा रहा, इसलिए मैं यहाँ मुख्य बात या प्रश्न समझता हूँ… शायद आप अभी किसी खरीदारी के निर्णय के मुहाने पर हो?!

हम चार लोग हैं, हम (माता-पिता) दोनों 36 साल के हैं।

पैसे को खर्च या आराम पर लगाना या इतना फाइनेंसिंग में डालना कि आप 43 की उम्र में खत्म कर सकें...

मैं भी जीवनशैली और सोच को बहुत व्यक्तिगत मानता हूँ। और यह न केवल उस व्यक्ति पर केंद्रित है, परिवार से जुड़े तौर पर, बल्कि पूरे जीवनकाल पर भी।

हालांकि मैं वित्तीय सुरक्षा को बहुत महत्व देता हूँ, फिर भी मैं यह नजरिया नहीं अपनाता कि इच्छा केवल "बुढ़ापे में" पूरी करनी चाहिए।
मेरा मानना है कि 36 साल के व्यक्ति के लिए इस सोच का नजरिया थोड़ा और विकसित होना बाकी है।
65+ में शायद मुझे महंगा e-बाइक चाहिए, लेकिन अभी 56 की उम्र में भी। और अगर 35 साल के व्यक्ति को इससे खुशी मिलती है, तो उसे खरीदना चाहिए, बशर्ते वित्तीय स्थिति अनुमति दे। यदि बचत का मतलब त्याग बन जाए, तो कुछ गलत है।

अपनी खुद की संपत्ति इसलिए होनी चाहिए ताकि रिटायरमेंट में निश्चित खर्च कम हों, जिससे अधिक स्वतंत्रता मिले।
मेरी राय में दो बार बचाने की जरूरत नहीं है। क्यों? महंगी आल्प्स पार करने जैसी यात्रा शायद बाद में न कर पाएं, उसी तरह महंगे उपभोग के सामान जो जीवन को बेहतर बनाएं। उम्र में भी अधिकार है, लेकिन पिछले 30 वर्षों से ज्यादा नहीं। यह अचानक नहीं होता कि अचानक पैसा खत्म हो जाए।

इसलिए मैं संतुलित रास्ते का समर्थक हूँ: समय रहते कुछ खुद पर खर्च करो, बजाय कि कभी देर हो जाए। "समय बढ़ाना", मैंने 30 तक किया ताकि कुछ खुद की पूंजी हो। उसके बाद जीवन और आवश्यकताएँ अपना रास्ता बनाएं, न कि "बाद के लिए पसीना बहाना"। बहुतों के लिए वह "बाद" कभी नहीं होगा।
मुझे अच्छा लगता है जब कोई एक बार में 10,0000€ चुका सकता है, लेकिन ईमानदारी से? 50,000€ भी ठीक है। उस उम्र में कोई भी अतिरिक्त भुगतान नहीं भी करे तो चलेगा, यदि गणित के हिसाब से 60 तक सब चुका दिया गया हो।
जियो, और यदि वित्तीय रूप से संभव हो तो उन खर्चों के साथ जियो। जीवन बचत या त्याग नहीं है। समय बढ़ाना तो बिल्कुल नहीं। जैसे कि केवल वृद्धावस्था निधि और बचत ही सब कुछ है। नहीं। वृद्धावस्था निधि महत्वपूर्ण है, हाँ। लेकिन जीवन गुणवत्ता की कीमत पर कभी नहीं।

जीयो, और यदि यह केवल वित्तीय साधनों से संभव है, तो इन खर्चों के साथ ही जियो। जीवन जीने का मतलब बचत या त्याग नहीं है। निश्चित ही सीमित करना भी नहीं। जैसे कि वृद्धावस्था सुरक्षा और बचत ही सब कुछ है। नहीं। वृद्धावस्था सुरक्षा महत्वपूर्ण है, हाँ। लेकिन जीवन गुणवत्ता की कीमत पर नहीं।

वाह! मेरी नजर में इस विषय पर यह सबसे अच्छे पोस्ट में से एक है। बेशक, क्योंकि यह मेरी जीवनशैली को बिल्कुल दर्शाता है :D

यही चर्चा मैं अपने एक बहुत लंबे समय के दोस्त के साथ कर रहा हूँ, जो मेरी उम्र का है। हमने दोनों ने एक ही समय में बच्चे हुए और एक संपत्ति खरीदी। हमारे परिवार की आय लगभग समान है।
संपत्ति खरीद के बाद से वह पूरी तरह बचत मोड में है ("बोआह्ह... मुझे पता नहीं कि मैं बेटी 1 के अगले तैराकी कोर्स के लिए फिर से भुगतान करूँ या नहीं। 8 हफ्तों के लिए 250 यूरो लागत है!!")। वह सच में हर यूरो को तीन बार पलटता है और जितना हो सके त्याग करता है ताकि जल्द से जल्द गृह ऋण चुका सके।
मैं हमेशा सोचता हूँ: अब जब वह 40 के शुरूआती दशक में है और दो छोटे बच्चे हैं, तो वह सब कुछ त्याग क्यों करना चाहता है ताकि 60 की उम्र में अधिक हो। किसलिए?
इसके अलावा, वह बिलकुल मेरी तरह सरकारी कर्मचारी है और उसकी पेंशन भी खराब नहीं है।

अपने जीवन को बाद के लिए बचत मत करो। बुद्धिमानी से गणना करो ताकि बाद में तुम पैसों की तंगी में न पड़ो। लेकिन कामकाजी जीवन 50 साल की उम्र में खत्म नहीं होता।

वाह! मेरे नजर में इस विषय पर एक सबसे अच्छा पोस्ट में से एक।

धन्यवाद। हालांकि यह समझ दरअसल उम्र के साथ बढ़ी है।

मेरी उम्र में।

क्या पूछ सकता हूँ?

हर यूरो को वास्तव में 3 बार उलटता है और जल्दी से चुकौती पूरी करने के लिए हर संभव चीज़ से परहेज करता है।

हाँ, मैं भी irgendwie ऐसा ही हूँ।
पर irgendwie दोनों ही हो सकते हैं, Sondertilgung और उपभोग।
मेरे पति ने Betriebsrente का भुगतान करवा लिया है। 6-अंकीय राशि। अगर किसी को 2-3 सामान्य बीमारियों से पीड़ित हो, तो प्राथमिकताएँ समझ में आती हैं। हम दोनों ही सोचते हुए पैसा खर्च करने में कठिनाई महसूस करते हैं, इसमें टैक्सी या बेहतर कारपोर्ट शामिल नहीं है। लेकिन बात महंगे यात्रा, Wohnmobil, महंगे कुत्ते आदि की है, यानी हमारे लिए जीवन के अतिरिक्त मूल्य की। ये हमारे लिए अब बहुत अच्छे से काम करता है (प्राथमिकताएँ तय करना), लेकिन यह भी व्यक्तिगत होता है।
अगर केवल बचत ही फोकस में हो, तो व्यक्ति को अपने जीवन के बारे में कुछ जानकारी अवश्य प्राप्त करनी चाहिए।