उच्च ब्याज दरों के बावजूद घर खरीदने की वित्तपोषण?

हमने एक घर पाया है, जिसे हम खरीदना चाहते हैं। इसके लिए हमें 150,000€ का कर्ज चाहिए। पहले प्रस्ताव में हमें थोड़ा झटका लगा कि हमें 3.4% ब्याज पर 30 साल तक चुकाना होगा। इसलिए हमने अपने सलाहकार से पूछा कि क्या कम अवधि में अधिक मासिक किस्तों के साथ चुकाया जा सकता है।
उस पर उसने हमें एक योजना बताई जिसमें एक वार्षिकी ऋण और एक भवन-सेविंग अनुबंध शामिल है।
वार्षिकी ऋण: 3.42% ब्याज दर पर हम 9 साल तक महीने के 686€ चुकाएंगे।
9 साल के बाद बकाया राशि 120,000€ रहेगी।
(सालाना 7,600€ की विशेष चुकौती संभव है)
भवन-सेविंग अनुबंध: भवन-सेविंग अनुबंध को 9 साल तक 513€ प्रति माह दिया जाएगा। इसके बाद यह विनियोज्य हो जाएगा और शेष 120,000€ पर 1.69% नाममात्र ब्याज (समाप्ति शुल्क सहित) के साथ भवन-सेविंग अनुबंध के तहत ऋण लिया जाएगा। इसमें से उस अवधि में हमने जो 55,411€ भवन-सेविंग अनुबंध में जमा किए हैं, घटाए जाएंगे।
फिर हम शेष राशि को 1200€ प्रति माह से चुकाएंगे और 4 साल बाद पूरा कर लेंगे।

हमें भवन वित्तपोषण में कोई ज्ञान नहीं है। इस ब्याज दर पर हम कर्ज को जल्द से जल्द चुका देना चाहते हैं।
मैंने इस फोरम में पहले भी पढ़ा है कि किसी को भवन-सेविंग अनुबंध लेने के लिए मजबूर नहीं करना चाहिए।
लेकिन यह प्रस्ताव हमें 3.4% ब्याज पर 30 साल तक चुकाने से काफी बेहतर लगता है।
मुझे पता है कि वित्त के मामले में कई प्रस्ताव होते हैं जो पहली नजर में अच्छे लगते हैं, लेकिन उनमें कुछ छुपे हुए नुकसान होते हैं या वे वास्तव में उतने अच्छे नहीं होते जितना वे दिखते हैं।
मुझे यह भी पता नहीं कि अभी ब्याज की उचित दर क्या है।
जो 1.x% कुछ साल पहले सामान्य थे, वे अब शायद हमें मिल नहीं पाएंगे।

कि हमें 3.4% ब्याज पर 30 साल चुकाने होंगे

150k पर आपकी किस्त क्या होगी?

विक्रेता से कोई TA मत लेने दीजिए, इससे वह अच्छी कमीशन कमाता है और आप बहुत ज्यादा भुगतान करते हैं। उसे विकल्प दें, या तो सही गुणवत्ता वाला वार्षिकी ऋण उच्च किस्त के साथ पेश करें या फिर प्रतिस्पर्धा की ओर जाएं। वैसे भी मैं सलाह दूंगा कि एक से अधिक बैंक से वित्त पोषण प्रस्ताव लेना चाहिए।

पहले ऑफ़र पर हम थोड़ा चौंक गए थे, कि हमें 3.4% ब्याज दर पर

3.4% तो महंगा नहीं है? आप पिछले 15-40 वर्षों के औसत से काफी कम पर हैं। और सच कहूँ तो - €150,000 के ऋण पर यह हर महीने मात्र €425 होते हैं।

30 साल चुकाने होंगे।

यह ब्याज दर और 10 साल के बाद किस्त पर निर्भर करता है। यह आप पर ही तय है।

इसलिए हमने अपने सलाहकार से पूछा कि क्या कम अवधि में ज्यादा मासिक किस्त देकर चुकाया जा सकता है।

... और उसने आपको व्यावहारिक रूप से कोई सही ऑफर नहीं दिया।

इस ब्याज दर पर हम जल्द से जल्द लोन चुकाना चाहते हैं। मैंने यहां फोरम में पहले ही पढ़ा था कि किसी को भी बाउस्परवार्त समझौते के लिए बाध्य नहीं होना चाहिए। यह ऑफर हमें 30 साल तक 3.4% ब्याज दर पर चुकाने से बेहतर लगता है।

तो विक्रेता (सलाहकार नहीं!) ने अच्छी कामयाबी हासिल की और आपको मनाया। एक सलाहकार (!) के तौर पर उसे कभी-कभी लंबी ब्याज दर और ज्यादा किस्त पर विचार करना चाहिए था। क्योंकि उदाहरण के लिए 20 साल की निश्चित ब्याज दर ज्यादा अधिक नहीं होती। तब आप 20 साल तक एक निश्चित किस्त के साथ पूरी वापसी कर सकते थे = पूर्ण चुकौती ऋण। सही सलाहकार के पास जाइए और एक सही ऑफर लेने का प्रयास करें। इसके लिए कई प्रदाता हैं जो कई बैंकों में से उचित ऑफर चुन सकते हैं (Interhyp, Dr. Klein और अन्य)। या सीधे ING से पूर्ण चुकौती ऋण के लिए पूछताछ करें (या जहां भी डायरेक्ट बैंक/बीमा कंपनियां हों)।

ठीक है, तेज़ जवाब के लिए बहुत धन्यवाद। मैं खुश हूँ कि मैंने यहाँ फिर से पूछा, खासकर क्योंकि मुझे ऐसा मिश्रित प्रस्ताव कई प्रदाताओं के साथ अजीब लग रहा है।
इसके लिए मेरे दो सवाल हैं:
- "TA" क्या है?
- मेरी सोच में क्या गलती है? 1.69% तो बहुत कम है जब हम 3.4% चुकाते हैं।

मैंने अपनी मुख्य बैंक से ऑनलाइन पहले ही पूछताछ की है और स्वचालित उत्तर में 3.02% ब्याज बताया गया था। लेकिन अब मुझे नहीं पता कि यह 10 साल के लिए है या 20 साल के लिए। विवरण मैं वैसे भी सलाहकार से گفتگو के बाद ही जान पाऊंगा।

- "TA" क्या है?

टिलगुंगआउसज़ेत्सुंग। आप ऋण पर केवल ब्याज देते हैं, लेकिन कोई किस्त नहीं चुकाते। साथ ही आप एक प्रतिस्थापन बचत करते हैं (आजकल वास्तव में केवल एक आवास बचत अनुबंध), जो बाद में ऋण का निपटान करता है। आपके मामले में वह है आवास बचत अनुबंध जिसमें जमा और आवास बचत ऋण दोनों हैं।

यह अक्सर या अधिकांशतः एक सामान्य वार्षिकी ऋण से अधिक महंगा होता है। क्योंकि आवास बचत अनुबंध पर भी लागत आती है और वहाँ जमा धन पर ब्याज लगभग नहीं मिलता।

इसका हिसाब लगाना पड़ता है।

- मेरी सोच कहाँ गलत है? 1.69% तो काफी कम है जब हम 3.4% देते हैं।

हिसाब लगाना पड़ता है कि यह लाभकारी है या नहीं। ऋण के पूरा होने तक आप पूरे ऋण पर ब्याज देते हैं - कोई किस्त नहीं चुकाई जाती - पूरा ब्याज। अगर 9 दिनों में ब्याज फिर से 1.5% हो जाता है, तो आपने बहुत पैसा खर्च कर दिया।
अगर आप आज 20 वर्षों के लिए स्थिर दर से ऋण लेते हैं और वहाँ जैसे 3.8% ब्याज और ऊँची किस्तें देते हैं, तो 10 वर्षों में आप पहले ही 40% ऋण चुका चुके होते हैं। फिर केवल €90,000 पर ब्याज देना पड़ता है। और यदि ब्याज फिर से कम होना है, तो आप ऋण को फिर से लेना चुन सकते हैं क्योंकि आप इसे बंद कर सकते हैं।

मैं तुम्हारे हाउस बैंक में (पर्याप्त Sondertilgung के रूप में kann aber nicht muss ) के साथ वार्षिकी कर्ज लेकर समझूंगा।

किस्त कम से कम इतनी होनी चाहिए कि वह किराया भी कवर कर सके।

इस तरह तुम लचीले रहोगे। कोई नहीं जानता क्या होगा, पत्नी भाग सकती है या कुत्ता टकरा सकता है।

TA और Bausparvertrag मैं तभी बनाऊंगा जब वह किराए पर दिया जाएगा। मेरा बैंकर भी थोड़ा कमा चाहता है और कर विभाग के लिए हमेशा समान ब्याज।