वित्तपोषण - कौन सा निर्माण वित्तपोषण उचित है?

नमस्ते सभी को,

मैं अभी एक फर्टीगहाउस प्रदाता के साथ अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के बिल्कुल करीब हूँ।

मुख्य विवरण:

जमीन पहले से मौजूद है (उपहार के माध्यम से प्राप्त) जिसमें मेरे माता-पिता का घर भी शामिल है (मुझे कोई भी आवासीय अधिकार दिए बिना)। उत्तराधिकार न्यायालय के अनुसार इसका मूल्य 170,000 यूरो है। इसी जमीन पर मैं अपना फर्टीगहाउस बनाना चाहता हूँ।

मूलभूत निर्माण कार्य मैंने स्वयं काफी हद तक पूरा कर लिया है। घर की कीमत भूमिपटल के साथ लगभग 300,000 यूरो है।

मेरे पास 70,000 यूरो अपनी पूंजी के रूप में हैं। इसलिए मुझे 230,000 यूरो का वित्तपोषण करना पड़ेगा।

मेरी प्रेमिका (अभी तक शादीशुदा नहीं, लेकिन योजना है, आने वाले समय में 2-3 बच्चे होंगे) वर्तमान में लगभग 2,000 यूरो नेट कमाती है।

मैं स्वयं (तीन साल पहले ही पढ़ाई पूरी की है, ऑटोमोबाइल उद्योग में एक विक्रय अभियंता के रूप में काम करता हूँ, IG Metall से जुड़ा हूँ) वर्तमान में 2,800 यूरो नेट कमाता हूँ (BU पहले ही कट चुका है, 01.01.2020 तक बढ़ोतरी 3,000 यूरो नेट से अधिक तक होगी)। इस प्रकार हमारे पास वर्तमान में महीने के 4,800 यूरो उपलब्ध हैं। बच्चों के शुरुआती समय में मैं बेहतर आयकर वर्ग का लाभ उठाऊंगा।

अब मैं वित्तपोषण को लेकर असमंजस में हूँ।

1. 230,000 यूरो को 15 वर्षों में महीने के 1,100 यूरो की किश्त में चुका देना और अतिरिक्त किश्त के द्वारा हमेशा >2,000 यूरो चुकाना और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्वित्तपोषण करना।

2. दो ऋणों में तुरंत विभाजित करना (15 और 20 वर्ष) और अच्छी ब्याज दर के कारण सुरक्षा सुनिश्चित करना।

क्या आप लोग 1,100 यूरो प्लस अतिरिक्त किश्त को यथार्थवादी मानते हैं?

1. सोचें कि कौन वित्तपोषित करता है और मूलपुस्तक में कौन दर्ज है। यदि आपकी Freundin साथ हस्ताक्षर करेगी तो आशा है कि वह मूलपुस्तक में सह-मालिक के रूप में दर्ज होगी।
2. आप युवा हैं और ब्याज़ दरें कम हैं। इसलिए मैं हमेशा 15-20 साल के लिए जाऊंगा और उतना चुकाऊंगा जो दर्द न दे। बैंक न्यूनतम 2% की मांग करते हैं। 230k पर आप 3-4% तक भी जा सकते हैं। अगर ऐसा नहीं करते तो कभी समायोजन नहीं करेंगे या अक्सर Sondertilgung को टाल देते हैं...

चूंकि हम अभी तक शादीशुदा नहीं हैं, इसलिए वह अभी के लिए उसमें शामिल नहीं होगी।

अगर मैं मानता हूँ कि 15 साल में ब्याज 5% से अधिक नहीं होगा, तो मेरे हिसाब से यह जोखिम लेना फायदेमंद है कि ब्याज को इतनी लंबे समय तक लॉक न किया जाए और Sondertilgung (विशेष भुगतान) पर भरोसा किया जाए। पिछले दो वर्षों में मैं (अपनी प्रेमिका के बिना) हर साल 15k अलग रख पाया और उस समय मैं 500 यूरो कम नेट कमाता था।

या मैं 950-1000 यूरो की Tilgung (भुगतान) के साथ 20 साल के लिए जाता हूँ, तब Sondertilgung के जरिए जल्दी खत्म भी कर सकता हूँ, लेकिन ब्याज में कुछ हानि हो जाएगी अगर मैं जल्दी पूरा कर लूं। सच में बहुत मुश्किल है...

चूंकि हम अभी तक शादीशुदा नहीं हैं, इसलिए अभी के लिए वह अंदर नहीं रहेगी।

शांतिपूर्वक इस पर ध्यान से विचार करें कि योजनाएँ कैसी दिखती हैं। केवल यह ही नहीं कि बाद में हस्तांतरण पर नई संपत्ति कर (तत्काल संपत्ति और मकान पर) लगेगा, जब कोई भूमि ऋण उस पर होगा, तो बैंक भी इस सौदे में शामिल होते हैं। तभी चल रहे ऋण के दौरान, और भी अधिक बाधाएँ आ सकती हैं।

अगर मैं यह मानता हूं कि 15 वर्षों में ब्याज दर 5% से अधिक नहीं होगा, तो मेरे विचार में जोखिम उठाना फायदेमंद है कि ब्याज दर को पूरी अवधि के लिए सुरक्षित न किया जाए।

यह निश्चित रूप से तुम्हें अपने लिए व्यक्तिगत रूप से गणना करनी होगी। मैंने हाल ही में अपने आंकड़ों के साथ 15 और 20 वर्षों के ब्याज दरों के लिए गणना की और 3.8% की सीमा निकाली। यदि 15 वर्षों में ब्याज दर इससे कम होती है, तो प्रारंभिक कम ब्याज दर की वजह से बचत होती है, और यदि यह इससे अधिक होती है, तो आखिरी 5 वर्षों में बढ़ी हुई लागतें बचत को खत्म कर देती हैं।

चूंकि हम अभी शादीशुदा नहीं हैं, इसलिए वह फिलहाल इसमें शामिल नहीं होगी।

अगर मैं यह मानूं कि 15 साल में ब्याज दर 5% से अधिक नहीं होगी, तो मेरे विचार में जोखिम लेना और पूरी अवधि के लिए ब्याज सुनिश्चित न करना और विशेष ऋण चुकौती पर भरोसा करना उचित है। पिछले दो वर्षों में मैं (अपने साथी के बिना) प्रत्येक वर्ष 15k जमा कर सका हूं, जबकि उस समय मेरी नेट आय भी 500 यूरो कम थी।

या मैं 950-1000 यूरो की चुकौती के साथ 20 साल का ऋण लेता हूं, जिससे विशेष चुकौती के जरिए जल्दी बाहर भी आ सकता हूं, लेकिन अगर मैं जल्दी पूरा करता हूं तो ब्याज के मामले में कुछ खो दूंगा। यह वास्तव में कठिन है...

तो तुम्हारी साथी के लिए यह सलाह नहीं होगी कि वह फाइनेंसिंग पर हस्ताक्षर करे। वह व्यक्तिगत रूप से उस संपत्ति के लिए जिम्मेदार होगी जिसकी वह मालिक नहीं है।

फाइनेंसिंग मैं अभी अकेले ही साइन करना चाहता हूँ, क्योंकि हम अभी शादीशुदा नहीं हैं।