निर्णय सहायता: एकल परिवार के घर के लिए विशेष भुगतान करें या स्वंय की पूंजी बचाएं?

नमस्ते सभी को,
हम (दोनों 37 वर्ष के + 2 बच्चे) एक एकल परिवार के घर का निर्माण करने के बारे में सोच रहे हैं। हमारा समुदाय 2019 में एक नई आवासीय योजना शुरू कर रहा है जो एक अच्छी जगह पर है। निर्माण स्थलों की कीमत लगभग 200€ प्रति वर्गमीटर है।
इस समय हम एक 110 वर्गमीटर, 4-कमरों के इमेनेंट टाइटल्ड डब्ल्यू (ETW) में रहते हैं। हमने इसे 2007 में नव-निर्मित के रूप में खरीदा था। वर्तमान मूल्य लगभग 300k, बाकी कर्ज लगभग 120k है।

यह अपार्टमेंट बहुत सुंदर, उज्ज्वल, एक छोटे बगीचे के साथ, शांत जगह पर स्थित और अच्छा सज्जित है...
क्योंकि मैं एक शिक्षिका हूं, इसलिए मुझे एक कार्य कक्ष की कमी महसूस होती है। लेकिन मैं अपनी दो बेटियों (3 और 7 वर्ष की) को एक कमरे में रखना पसंद नहीं करती सिर्फ इसलिए कि मम्मा का अपना ऑफिस हो।

अब असली सवाल:
हमारे पास किसी भी समय हमारे KFW-ऋण को विशेष रूप से चुकाने का विकल्प है (ब्याज दर 3.5%)। चूंकि इस समय हमारे पास लगभग 45k खाते में हैं, इसलिए हम इस ऋण को पूरी तरह चुकता कर सकते हैं और कम कर्ज रख सकते हैं। लेकिन इस मॉडल में हमारे पास नियोजित नए निर्माण के लिए कोई तरल स्वंय पूंजी नहीं बचेगी। हमें लगभग 500k का नया ऋण लेना होगा और निर्माण अवधि के दौरान दोगुना उच्च बोझ उठाना होगा (जब तक हम नए घर में शामिल नहीं हो जाते और अपार्टमेंट बेच नहीं देते)।
बैंकों का नजरिया क्या होगा? मध्यवर्ती वित्तपोषण? परिवर्तनीय ब्याज?

वित्तपोषण के संबंध में:
हमारी पारिवारिक योजना पूरी हो चुकी है और मैं पिछले 1 साल से फिर से 75% काम कर रही हूं (और ऐसा ही रहना है), इसलिए हमारा पारिवारिक आय स्थिर है।
वह लगभग 2500€ शुद्ध आय है
मैं लगभग 2650€ शुद्ध आय है

हमें हमारे मामले में सबसे अच्छा कदम क्या उठाना चाहिए?

अपार्टमेंट के साथ क्या होगा?

यह बेची जाएगी।
बेशक, यह सबसे अच्छा होता अगर हम इसे रख सकते, लेकिन हमें लगता है कि हम इसे वहन नहीं कर सकते।
अपार्टमेंट का किराया लगभग 1000 यूरो है। यदि हम Kfw-ऋण का विशेष पुनर्भुगतान करते हैं, तो यह लगभग 800 यूरो होगा 2031 तक - स्थिर ब्याज दर 4.2% (लेकिन 2021 में विशेष रद्द करने के अधिकार का उपयोग किया जा सकता है) - तब अपार्टमेंट बिना ऋण के होगा।

मान लीजिए, हम अपार्टमेंट को रखते हैं। यह किराये की आय द्वारा अधिक या कम खुद को चला लेता है। तब हमें लगभग 500k का ऋण लेना होगा और 2031 तक (तब ही हम किराये की आय को पुनर्भुगतान के लिए उपयोग कर सकते हैं) अपनी सैलरी से चुकाना होगा। यह तो अवास्तविक और आत्मघाती है, है ना?

आज(!) ऋण ब्याज दरें आपके वर्तमान चल रहे ऋणों की तुलना में कम हैं। मान लेते हैं कि आप अधिकतम (लगभग) 95% वित्तपोषित करते हैं और शेष नकद भुगतान करते हैं, तो आपको अधिकतम पुराने ऋणों का ही भुगतान करना चाहिए! इस पहले निर्णय के बाद यह सवाल आता है कि क्या आप आज KfW ऋण का भुगतान करें (3.5% वार्षिक देय ब्याज बनाम खाते पर 0,x% प्राप्त ब्याज [मानना]) या आप थोड़ा इंतजार करें और "बड़े" ऋण को 4.2% वार्षिक दर से चुकाएं।

मैं पुरानी Wohnung बेचूंगा। एक अकेली Wohnung किराए पर देना मेरे लिए बहुत जोखिम भरा होगा।

हमें वैसे भी kfw-कредит का विशेष भुगतान करना होगा। यह 2021 में 37k की बची हुई राशि के साथ समाप्त हो जाता है।
और एक अस्थायी वित्तपोषण के बारे में क्या खयाल है? इसमें सबसे अच्छा तरीका क्या होगा? मकान से प्राप्त राशि नए घर में प्रवेश के बाद ही उपलब्ध होगी।

फ़्लैट बेचें, खरीदार के साथ एक सौंपने का समय तय करें जैसे कि 12 महीने में जब नया घर तैयार हो जाएगा, तब पैसा भी आएगा। फिर पुराने क़र्ज़ को पूरी तरह चुका दें क्योंकि पुराने ब्याज बहुत ज़्यादा हैं (पूर्व भुगतान शुल्क की गणना करें) 300k-120k=180k। 500k-180k (अपना पूँजी)=320k नए क़र्ज़। सबसे अच्छा है कि मुख्य बैंक जाएं और सब कुछ चर्चा करें।