झगड़ा मत करो... हिसाब लगाओ ;)
तो यहाँ बस एक उदाहरण है:
500k फाइनेंसिंग, 1600€ किस्त।
10 वर्षों के बाद क्या स्थिति होगी?
ब्याज अवधि/ब्याज दर/भुगतान किया गया ब्याज/10 वर्षों के बाद शेष ऋण
10 / 0.96% / 40,924€ / 348,924€
15 / 1.43% / 62,541€ / 370,541€
तो पहला पॉइंट: 5 साल ज्यादा ब्याज अवधि के लिए यहाँ 21,617€ ज्यादा ब्याज देना पड़ता है।
15 वर्षों के बाद शेष ऋण कैसा दिखता है?
298,534€
तो 15 वर्षों में 10 वर्षों के मुकाबले 50,000€ ज्यादा चुका दिए गए हैं, लेकिन इसके लिए 5 साल (मासिक 1600€ किस्त के साथ) और चुकानी पड़ी। मतलब 50,000€ कम शेष ऋण पाने के लिए 96,000€ ज्यादा भुगतान करना पड़ा!!!
10 वर्षों के बाद ब्याज कितना होना चाहिए ताकि 10 वर्षों की ब्याज अवधि लाभकारी हो?
सरल गणना:
348,924€ के साथ पुनः वित्तपोषण, मासिक 1600€ किस्त (ताकि तुलना समान हो!) और 15 वर्षों के बाद 298,543€ शेष ऋण होना चाहिए।
मैं 2.809% पर आता हूँ।
इसलिए 11-15 वर्षों की अवधि का ब्याज दर 2.809% होगा।
अगर 10 वर्षों के बाद यह ब्याज दर ज्यादा सस्ती वित्तपोषण में मिल जाए, तो क्यों न लें।
अगर 10 वर्षों के बाद ब्याज 2.80% से ऊपर है, तो 15 वर्षों लेना फायदे मंद था।
लेकिन अब मैं 10 वर्षों को ही क्यों चुनूँगा:
वर्तमान में यहाँ लगभग 100% खरीद मूल्य वित्तपोषित करना चाहते हैं = महंगे ब्याज।
पहला पॉइंट:
10 वर्षों में एक हिस्सा चुका लिया (150 TEUR!)
दूसरा पॉइंट:
वास्तविक मूल्य आने वाले वर्षों में और भी ज्यादा हो सकता है, हम रक्षात्मक रूप से कह सकते हैं: 550-600k मूल्य (या इससे ज्यादा!)
पुनः वित्तपोषण का आउटसटैंडिंग लगभग 64% होगा (मूल्य 550 TEUR), शायद 60% से भी कम (मूल्य 585 TEUR से ऊपर)
इसलिए बैंकों से सर्वोत्तम शर्तें मिलेंगी।
सन्दर्भ: वर्तमान में सबसे अच्छी शर्तें लगभग 0.50% हैं; इसलिए मान लें कि 10 वर्षों में ब्याज लगभग 2% बढ़ेगा, तो यह 2.50% होगा, जो अभी 15 वर्षों के मुकाबले सस्ता होगा (ब्रेक ईवन 2.80%)
एक अन्य लाभ:
आप पुनः वित्तपोषण 5 साल पहले भी शुरू कर सकते हैं, यानी 5 वर्षों में।
यदि आपको लगे कि ब्याज धीरे-धीरे बढ़ रहे हैं, तो पुनः वित्तपोषण कर लें।
वर्तमान ब्याज: 0.50% + फॉरवर्ड चार्ज 0.81% (0.015% प्रति माह, 6 महीने मुक्त, जो कई बैंकों में प्रचलित है) = 1.31%
तो अगर अगले 5 वर्षों में ब्याज 1% बढ़े, तब भी यह सस्ता होगा!
साथ ही आप फिर से 10 वर्षों के लिए कर सकते हैं। तो कुल 10 साल + 10 साल होंगे।
मैं हमेशा इस तरह हिसाब लगाता हूँ। अगर 10 वर्षों की ब्याज दर 0.96% है और 15 वर्षों की 1.15%, तब 15 साल लेना विचारणीय होगा।
व्यक्तिगत रूप से मुझे 10 साल पसंद हैं (आर्थिक रूप से सबसे व्यावहारिक, क्योंकि सभी बैंक यह ब्याज अवधि प्रदान करते हैं, जिससे तुलना बेहतर होती है)।
या सीधे 20 साल की ब्याज अवधि लें (जिसमें विशेष चुकौती के साथ 20 वर्षों में काफी चुकौती हो सकती है, और पूरा ऋण चुका सकते हैं)।
15 साल ऐसा कुछ खास नहीं है... और अगर आप KFW लेते हैं (जहाँ सिर्फ 10 साल की ब्याज अवधि होती है) तो 15 साल मेरे लिए और भी कम आकर्षक है (अगर आप 10 साल के बाद बैंक बदलना चाहते हैं)।