बाउसपारेन - क्या इसका कोई मतलब है? यदि हाँ, तो किस अवधि तक?

तत्काल वित्तपोषण के लिए इसका शायद कोई मतलब नहीं है, क्योंकि यह अब आवंटन के योग्य नहीं होगा। लेकिन आप भविष्य के लिए ब्याज दर सुनिश्चित कर सकते हैं, यदि यह उच्च हो जाती है और आप इस प्रकार अपनी बाद की शेष ऋण राशि का आंशिक बीमा कर सकते हैं। लेकिन आपको यह भी पता होना चाहिए कि आपको इसे अपनी वित्तपोषण के साथ जारी रखना होगा ताकि यह काम करे। इसलिए किश्त बहुत अधिक न चुनें

इस विकल्प की समस्या यह है कि आप बचत अवधि के दौरान निर्माण बचत अनुबंध में पैसे पर व्यावहारिक रूप से कोई ब्याज नहीं प्राप्त करते। 3-4% ब्याज पर विशेष चुकौती के रूप में पैसे बहुत अधिक मायने रखते हैं (यानी प्रति वर्ष 3-4% की गारंटीड ब्याज बचत)। मैंने इसे यहाँ गणना की है और Hyponex ने भी। निर्माण बचत ऋण के लिए कम ब्याज के बावजूद, ब्याज दरों को अत्यधिक बढ़ना पड़ेगा ताकि यह सार्थक हो:

इस विकल्प की समस्या यह है कि बचत चरण के दौरान आप बीओसपरवेरtrag में पैसे पर लगभग कोई ब्याज नहीं कमाते हैं। 3-4% ब्याज पर पैसे को Sondertilgung के रूप में देना कहीं अधिक लाभदायक होता है (यानी वर्ष में सुनिश्चित 3-4% ब्याज बचत)। मैंने इसे यहाँ गणना की है और Hyponex ने भी। बीओसपरक्रेडिट के लिए कम ब्याज दरों के बावजूद, ब्याज दरें बहुत अधिक बढ़नी चाहिए ताकि यह उपयोगी हो:

बिल्कुल। अब मैंने अपनी खुद की गणना के साथ बराबरी कर ली है। वास्तव में, ब्याज की सुरक्षा उतनी ही अधिक उपयोगी होती है, जितना कि वार्षिकी पर ब्याज कम होता है। जितना अधिक आप वहां पहले से भुगतान करते हैं, उतना ही अधिक Sondertilgungen लाभकारी होती हैं बजाय बीओसपरवेरtrag में।

इस विकल्प की समस्या यह है कि आप बचत चरण के दौरान Bausparvertrag में पैसे पर व्यावहारिक रूप से कोई ब्याज नहीं प्राप्त करते हैं। 3-4% ब्याज पर Sondertilgung के रूप में पैसा भुगतान करना बहुत अधिक फायदा देता है (यही 3-4% वार्षिक सुनिश्चित ब्याज बचत होती है)। मैंने इसे यहाँ गणना की है और Hyponex ने भी। Bausparkredit के लिए कम ब्याज दरों के बावजूद, ब्याज दरें बहुत बढ़नी चाहिए ताकि यह सार्थक हो:

मैं कभी भी पूरी बची हुई राशि का बीमा नहीं करूंगा। हमने केवल दो Bausparer 2010 में शुरू किए थे, जब हमें अभी तक पता नहीं था कि हम निर्माण करना चाहते हैं और अब उन्हें वित्तपोषण में शामिल कर रहे हैं। वे केवल 2 छोटे हैं। एक लगभग 20K और एक लगभग 40K के करीब, आंशिक रूप से VWL को शामिल करने के लिए। 26.60€ AG-शेयर के साथ, यह 2025 तक बिना चक्रवृद्धि ब्याज प्रभाव के एक अनुबंध के लिए 4700€ तक है। यह कम से कम शुल्क से कहीं अधिक है। निश्चित रूप से ETFs के साथ भी कोई नुकसान नहीं होता, लेकिन उस समय मुझे यह ज्ञात नहीं था और मुझे अब भी Bausparern के साथ यह तरीका काफी सहज लगता है। आप उन्हें मौजूदा ब्याज दर के अनुसार जारी रख सकते हैं या नहीं भी रख सकते हैं और बाद में मरम्मत, पूल या किसी अन्य चीज़ के लिए इसका उपयोग कर सकते हैं। यह हमेशा जरूरी नहीं कि बुरा हो।

चाहे आप आंशिक राशि को सुरक्षित करना चाहते हों या शेष राशि को, आंशिक राशि के लिए गणित लगभग समान ही निकलती है। वर्तमान में आपको घर बचत योजना पर व्यावहारिक रूप से कोई ब्याज नहीं मिलता है, लेकिन आप मुख्‍य ऋण पर 3-4% ब्याज देते हैं, जिसे आप सामान्यतः उस पैसे से चुका सकते थे। यानी आप वर्षों तक एक नकारात्मक ब्याज अंतर व्यवसाय कर रहे हैं और आवश्यक बाज़ार ब्याज दर, जिससे आप अगली वित्तपोषण में इसे वसूल सकें, बस बहुत अधिक होनी चाहिए।

पुराने समझौते कुछ और हैं। 2010 में शायद आपको अभी भी काफी अच्छे ब्याज rates मिल रहे थे और मेरे पास भी 2013 का एक घर बचत योजना है जिस पर 3% ब्याज है जिसे मैंने अब तक बंद नहीं किया है बल्कि बस जारी रखा है। 2031 तक अगली वित्तपोषण तक यह लगभग पूरा भरा होगा, तब मैं इस पैसे से बाकी बकाया ऋण का कुछ हिस्सा चुका दूंगा।

चाहे आप आंशिक राशि की सुरक्षा करना चाहें या बाकी राशि की, आंशिक गणित समान ही रहता है। वर्तमान में आपको बाउस्पारर (Bausparer) पर व्यावहारिक रूप से कोई ब्याज नहीं मिलता है, लेकिन आप मुख्य ऋण पर 3-4% का भुगतान करते हैं, जिसे आप अन्यथा उस पैसे से चुका सकते थे। आप कई वर्षों तक एक नकारात्मक ब्याज अंतर व्यापार कर रहे हैं और वह आवश्यक बाजार ब्याज दर, जिससे आप अनुबंध के नवीनीकरण के समय इसे समायोजित कर पाएंगे, बस बहुत अधिक होना चाहिए।

पुराने अनुबंध कुछ और होते हैं। 2010 में आप संभवतः अभी भी अच्छे ब्याज दर प्राप्त कर रहे थे और मेरे पास भी 2013 का एक बाउस्पारर है जिसमें 3% ब्याज है, जिसे मैंने अब संदर्भित नहीं किया है बल्कि बस जारी रखा है। 2031 तक अनुबंध नवीनीकरण तक वह लगभग पूरा होगा, तब मैं उस पैसे से बची हुई राशि चुका दूंगा।

नहीं, उस समय भी अच्छे ब्याज नहीं थे। केवल 1%।

गणित समान है, यह स्पष्ट है, हालांकि छोटी राशियों पर VWL की फीस का अनुपात कम हो जाता है और इसलिए यह कुछ हद तक अधिक लाभदायक होता है। इसके अलावा, इसे मंजूरी मिलने में अधिक समय नहीं लगता और व्यक्ति को केवल छोटी राशियाँ बचानी होती हैं। हमारे मामले में, VWL के अलावा अतिरिक्त 100€।

1% ज्यादा नहीं लगता लेकिन यह आज की सामान्य दर का 10 गुना है और ब्याज अंतर को कम से कम एक तिहाई तक घटाता है। इसका अंत में बहुत बड़ा प्रभाव होता है।
साथ ही, हर कोई VWL (व्यावसायिक पेंशन योजना) प्राप्त नहीं करता ;)

संपादित:
अब चर्चा को लंबा न करने के लिए... हम यहां दो पूरी तरह अलग परिदृश्यों की बात कर रहे हैं। आपके पास 1% ब्याज है और VWL भी है जिसे आप आमतौर पर 0 मानते हैं (शायद सही नहीं, लेकिन कोई बात नहीं)। इससे यह काफी संभावना बढ़ जाती है कि आपका बाउस्पार अनुबंध बाजार दर से कम होगा।
TE पूछ रहा है कि क्या उसे अब बाउस्पार अनुबंध करना चाहिए। और चूंकि VWL का कोई उल्लेख नहीं है, इसलिए हम उसे गणना में शामिल नहीं करते।