Construire jeune - oui ou non ?

Bonjour constructeurs de maisons,

nous (27 et 28 ans) envisageons de construire une maison individuelle. En fait, nous voulions un appartement neuf, mais cela n'est réaliste ni à cause des prix en ville ni à cause de notre « problème d’animaux de compagnie » (emplacement, agencement, prix, limité au rez-de-chaussée). Par la suite, grâce à une offre privée, nous avons eu l'idée d'acheter un terrain dans un lotissement neuf très prisé (pas en ville) et de nous y intéresser.
Nous avons bien sûr l'impression que tout cela est un peu trop ambitieux – je travaille depuis deux ans seulement, mon ami un peu plus longtemps.
Le financement se présenterait ainsi :
maison 230 000 EUR + terrain 50 000 EUR + travaux de terrassement, sécurisation de la pente et frais annexes 60 000 EUR = au moins 350 000 EUR
capitaux propres actuels au total 120 000 EUR, dont nous conserverions une réserve de 20 000 EUR, donc = 100 000 EUR
prêt de 250 000 EUR avec différentes durées (KFW, prêt à annuités et un crédit lié à un prêt épargne-logement pouvant aller jusqu’à 20 ans en cas de besoin). Mon ami a également deux contrats d’épargne-logement en cours, qui rapporteront encore 100 000 EUR dans 10 ans et pourraient servir à un remboursement anticipé.
revenus actuels au total environ 5 200 EUR, tous deux à temps plein, augmentations salariales contractuelles. Nous économisons actuellement chacun 1 500 EUR par mois plus 500 EUR de loyer.

Cela semble en fait que ce soit réalisable. Les taux bas sont bien sûr attractifs et à terme, nous voulons une maison, cela va de soi.
Point n° 1 : enfants – nous gagnons à peu près pareil actuellement, donc je ne peux vraiment pas m’absenter longtemps. Comment avez-vous réglé cela ? Calculer directement avec un seul salaire ? Rien qu’avec les 10 % de remboursement anticipé, on peut payer beaucoup en plus de la mensualité.
Point n° 2 : que se passe-t-il en cas de séparation ? Mon ami devrait alors assumer seul la maison. Avez-vous contractuellement prévu de telles éventualités ?
Point n° 3 : est-il judicieux de concevoir le plan de manière à pouvoir plus tard isoler des pièces dont on n’a pas encore besoin ? Ou cela devient-il déraisonnablement coûteux ?

Merci beaucoup pour tous vos types de réponses et idées !

Bonjour,

je suis dans une situation similaire et je me suis aussi longtemps demandé si construire jeune était judicieux. Bien sûr, comme pour toutes choses, il y a des avantages et des inconvénients. Un facteur important est certainement de savoir si vous voulez des enfants et quand. Construire avec des enfants n’est pas envisageable pour moi. Donc soit avant, soit quand les enfants sont assez grands. La deuxième option a l'avantage que l'on pourrait probablement financer la maison sans dettes. D’un autre côté, une maison appartient surtout à ceux dont les enfants vivent encore à la maison. De plus, personne ne sait ce qui se passera dans 20 ans, peut-être y aura-t-il de nouveau une guerre et alors le rêve de la maison sera de toute façon fini. Personnellement, j’ai donc décidé de construire jeune.

Une autre question concernant les revenus. Les 5 200 sont-ils bruts ou nets ? Avec un net, je ne me ferais aucun souci et je déciderais sans hésiter de construire la maison.

Ensuite, tes questions. Comme je ne prévois de construire qu’en 2016-2017, je ne peux pas te donner de réponses vraiment solides. Mais cela peut quand même t’aider, surtout si nous avons une tendance d’opinion similaire.

[*]Ça dépend toujours. Je calculerais avec le salaire le plus élevé et j’ajusterais la charge mensuelle pour qu’elle soit juste possible avec un seul salaire. Cependant, seulement si la possibilité existe que la famille (en particulier les parents) puisse intervenir en cas d’urgence. Sinon, évidemment moins. Le reste peut toujours être remboursé par des remboursements anticipés. Mais il faut bien se renseigner avant pour éviter les coûts cachés.

[*]Là, je ne peux malheureusement pas vraiment t’aider. Êtes-vous mariés ou prévoyez-vous un mariage ?
[*]Si 150 m² est possible, pourquoi pas. Je vois peu de potentiel à l’étage, car avec 3 chambres + une salle de bain, il y a peu de marge de manœuvre. Plutôt au rez-de-chaussée, où l’on pourrait plus tard cloisonner une pièce à partir d’un grand séjour-salle à manger. Je prévois en tout cas un bureau au rez-de-chaussée, qui pourra aussi servir de chambre à coucher quand j’aurai besoin, si je ne peux plus monter les escaliers un jour. En même temps, une salle de bain suffisamment grande et pas seulement un petit WC.

Merci pour ta réponse.
Oui, 5200 net actuellement, chacun de nous environ la moitié. En principe, cela ne diminuera que par un mi-temps ou quelque chose comme ça, car je suis sous convention collective.
Bien sûr, si tout se passe bien, je ne m'inquiète pas trop que ce soit remboursé assez rapidement. Mais la vie, comme on le sait, est parfois différente de ce qu'on imagine.
Pour moi, les arguments pour construire maintenant sont surtout les taux d'intérêt bas plus environ 5 ans de délai (jusqu'à ce que les enfants arrivent éventuellement), ce qui permet déjà de rembourser une bonne partie. De plus, nous vivons encore dans notre appartement d’étudiants et nous voulons absolument en sortir (… comme dit, le plan initial était un appartement en copropriété).
Mes parents sont bien sûr un peu sceptiques et disent que je devrais économiser encore quelques années (pourquoi ? Parce que les taux pourraient alors remonter ?).

Ta deuxième option (attendre que les enfants soient grands puis construire) ne serait définitivement pas envisageable pour moi, car à ce moment-là je serai déjà très vieux. Et oui, la maison est censée être pour les enfants.

Nous ne sommes pas encore mariés, ce n’est pas prévu non plus, mais je pense que lorsque nous aurons des enfants, nous nous marierons probablement. Mais pas dans les prochaines années. C’est bien sûr un sujet délicat, mais nous construisons dans « sa » ville et j’ai évidemment un intérêt à ne pas me retrouver avec un gros déficit en cas de séparation.
Les remboursements anticipés sont gratuits jusqu’à un montant de 10 %. Les conditions d’intérêt actuelles sont déjà très bonnes, surtout comparées aux prêts de nos parents.
Néanmoins, il y a bien sûr ce sentiment qu’on se laisse tenter parce que c’est tellement bon marché en ce moment.

Bonjour Nina,

avec vos conditions, je privilégierais également la construction de la maison plutôt que l'achat d'un appartement en copropriété.

Moi-même, j'ai acheté un petit appartement de 2,5 pièces à 27 ans et l'ai presque entièrement financé, car un an auparavant, je m'étais offert la voiture de mes rêves en dépensant les économies de cinq ans.

Le montant de mon prêt était d'environ 160 000 EUR, avec un salaire net de 1 800 EUR à l'époque. C'était parfois difficile, mais faisable sans trop de sacrifices.

Calculez ce qu'il resterait comme revenu si l'un de vous devait être absent pendant un certain temps (enfant, chômage, maladie, etc.).

Important aussi, et encore relativement abordable à votre âge, est une assurance invalidité professionnelle.

Pour clarifier la situation « (encore) non mariés mais construisant ensemble », je vous recommanderais un entretien avec un notaire compétent – il pourra vous expliquer toutes les éventualités et les règles contractuelles possibles – cela coûte quelques euros, mais à mon avis, c'est de l'argent bien investi.

Les remboursements anticipés sont gratuits jusqu'à un taux de 10%.

Je peux difficilement l'imaginer. La « prise de risque » liée aux remboursements anticipés est généralement compensée par la banque par une majoration des conditions d'intérêt. Ainsi, vous ne payez pas de frais pour un remboursement anticipé jusqu'à 10 % par an, mais en contrepartie, vous avez un taux d'intérêt un peu plus élevé sur toute la durée.

Comme vous êtes tous les deux encore relativement jeunes, je vous recommanderais une période fixe de taux d'intérêt relativement longue, de 25 à 30 ans, avec un remboursement modéré (amortissement initial de 2 %) associé à la possibilité de remboursements anticipés (pour la partie qui ne sera pas refinancée avec le contrat d'épargne-logement). Ainsi, vous pouvez, mais n'êtes pas obligés, de rembourser régulièrement.

Je vous conseillerais également d'inclure dans le contrat la possibilité d'ajuster le taux de remboursement deux à trois fois sans frais.

Avez-vous vérifié si les contrats d’épargne-logement de ton ami sont vraiment plus avantageux que les prêts bancaires actuels?

Salutations,

Dirk

Nous avons bien sûr le sentiment que tout cela est un peu trop grand - je travaille depuis deux ans, mon ami depuis un peu plus longtemps.

Bonjour Nina,

même si le salaire est super : je réfléchirais encore une fois à la phrase mentionnée ci-dessus à votre place.
L’argent n’est pas tout, rien ne s’envole - on peut toujours s’installer plus tard.

Je mets toujours en garde contre le fait de commencer à construire son nid trop tôt, mais les gens sont différents. On ne peut pas non plus prédire si la relation durera pour toujours ou seulement 1 ou 10 ans.
Rien n’est garanti et si l’on prend en compte les éventualités sans lunettes roses, c’est correct...
tant que l’on se sent bien dans la situation !

Cordialement, Yvonne

Construire avec des enfants ne me convient pas. Donc soit avant, soit quand les enfants sont assez grands.

Pourquoi pas, si je peux demander ? Nous construisons actuellement avec 3 enfants. Ce n’est absolument pas un problème. Les enfants sont fascinés par le chantier, les engins de construction, etc. Nous savons exactement quelle surface nous avons besoin. Si nous avions construit avant les enfants, nous nous serions probablement plaints après coup. Comme nous le faisons maintenant dans la maison en rangée que nous louons.

@TE : Si le mariage et les enfants ne sont pas encore d'actualité et que vous souhaitez en fait attendre, faites-le. Mais je chercherais alors un appartement à louer, à moins que le projet de construction soit mis de côté pour le moment.
Si les taux d’intérêt augmentent, ce ne sera sûrement pas du jour au lendemain de 5%. (Les taux d’épargne ne devraient-ils pas alors aussi augmenter ?)