Quelle option de financement, TH ou contrat d'épargne logement ?

Bonjour,
j'ai reçu ici trois variantes du conseiller : Tilgungshypothek, Bausparvertrag et Bausparvertrag avec Sondertilgung. Peut-on dire laquelle est meilleure/pire ? Je tends plutôt vers TH ou Bausparvertrag, car dans le Bausparvertrag avec Sondertilgung, la Sondertilgung est contractuellement fixée. Pour le TH, c'est volontaire de la verser ou non, et je la verserais aussi, mais on est flexible et si on a d'autres dépenses en ce moment, on peut omettre ou réduire la Sondertilgung. Pour le Bausparvertrag normal, je suis indécis - l'avantage des deux Bausparvertrag est la longue sécurité des taux d'intérêt.
1) TH
Taux débiteur : 2,26 %
Taux effectif : 2,31 %
Amortissement : 2,2 %
Durée : 15 ans
Montant du prêt : 310000 €
Sondertilgung : 5 %
Mensualité : 1155 €
Sondertilgung initiale par an : 3000 €
Montant remboursé après 15 ans : 175000 €
Capital restant dû après 15 ans : env. 135000 €
Intérêts payés après 15 ans : env. 78000 €

2) Bausparvertrag :
Phase de constitution d’épargne :
Durée d’épargne : 15 ans
Intérêt crédit : 0,10 %
Taux débiteur/effectif : 2,26/2,34
Versement épargne : 570 €
Intérêts : 583 €
Mensualité : env. 1153 €
Capital épargné après 15 ans : 102600 €
Avoir : 720 €
Frais d’ouverture : 3100 €
Avoir après 15 ans : 100200 €
Intérêts après 15 ans : 105000 €

Phase d’amortissement :
Durée d’amortissement : 14 ans 10 mois
Prêt Bauspar : 209800 €
Taux débiteur/effectif : 2,35/2,52
Mensualité : 1400 €
Intérêts débiteurs payés après 14 ans 10 mois : 38800 €

Intérêts au total : 143800 €

3) Bausparvertrag :
Phase de constitution d’épargne :
Durée d’épargne : 15 ans
Intérêt crédit : 0,10 %
Taux débiteur/effectif : 2,26/2,34
Versement épargne : 570 €
Intérêts : 583 €
Mensualité : env. 1153 €
Sondertilgung : 3650 € (fixé contractuellement)
Capital épargné après 15 ans : 157350 €
Avoir : 1128 €
Frais d’ouverture : 3100 €
Avoir après 15 ans : 155378 €
Intérêts après 15 ans : 105000 €

Phase d’amortissement :
Durée d’amortissement : 9 ans 11 mois
Prêt Bauspar : 154600 €
Taux débiteur/effectif : 1,25/1,47
Mensualité : 1400 €
Intérêts débiteurs payés après 9 ans 11 mois : 9720 €

Intérêts au total : 114720 €

Merci beaucoup
Cordialement, twista

Notre conseillère dit qu'un contrat d'épargne-logement ne profite qu'à la banque. Comme avec une mensualité constante, moins d'intérêts sont finalement payés avec un prêt à annuités, cela s'applique également ici. Donc pas de question : ce serait pour moi le numéro 1.

Tu compares des pommes avec des poires. Calcule comment le financement évolue jusqu’à la fin.

Avec la Variante 1, cela se termine après 15 ans. Pour les BVS, le calcul se termine à la fin du financement après 25 ans.

10 ans, c’est très long et le RS sans remboursement anticipé préalable est encore une belle somme.

Quelle est la probabilité d’un remboursement anticipé dans la Variante 1 ?

: j'adore ce genre de déclarations. Compare les TA/BVS typiques avec un prêt amortissable sur 30 ans.

Tout le reste, c’est économiser des coûts contre la sécurité.

La comparaison des pommes avec les poires m'est consciente. Je ne sais simplement pas si la variante 2 et 3 sont de bonnes, moyennes ou plutôt mauvaises offres et s'il vaut la peine de préférer V2 à V1 ?

Avec V2, le financement se termine après environ 30 ans. Avec V3, il se termine après 25 ans.

Le remboursement anticipé dans la variante 1 est en fait prévu de manière fixe pour les 4 prochaines années, et il est fort probable qu'après 4 ans, j'augmente même à 7-8000 par an.

: tu dois vraiment faire le calcul.

Supposons que tu retires complètement le remboursement anticipé dans la Variante 1 pour la rendre comparable à la Variante 2. Alors le taux d'intérêt suivant après 15 ans n'a qu'à être de 3,1 % et tu seras à égalité avec la Variante 2.

3 c'est bien. 2 plutôt normal.

Alors si tu peux rembourser aussi rapidement, ce ne serait alors pas du tout une question pour moi. Version 1. Il restera alors moins de 100k après 15 ans. Hausse des taux d’intérêt ou pas. Ta valeur de nantissement sera alors excellente, ce qui te permettra d’obtenir de bonnes conditions. Entre simplement les conditions futures avec différents taux d’intérêt possibles et compare également les refinancements possibles. Si tu peux vivre avec la sécurité moindre de la V1 et dormir tranquille, je te la recommanderais. Si cela te cause des soucis, alors choisis la variante du contrat d’épargne-logement plus sûre mais plus chère.