Quel modèle de crédit - 15 ou 20 ans ?

Finalement, 20 ans valent la peine si, après 15 ans, les intérêts plus élevés payés (modèle 20 ans) et le montant restant dû correspondent à la valeur que l'on peut obtenir en épargnant pendant 15 ans.
Malheureusement, le taux d'épargne moyen sur ces 15 ans doit alors être d'environ 2 % supérieur au taux de crédit fixe, ce qui est aujourd'hui très improbable. Tout cela est aussi théorique.
Si je considère la différence, le modèle sur 20 ans coûte près de 33 % de plus par rapport aux 15 ans.
Bien sûr, le facteur d'un remboursement plus tranquille entre aussi en jeu, bien que je n'aie aucune inquiétude pour les deux options, la seule chose est que la situation des dépenses peut aussi changer et que nous serons alors un peu mieux/flexibles avec 20 ans.
Cette semaine, je retourne à la banque où tous les coûts seront recalculés avec les taux actuels. Peut-être y a-t-il d'autres modèles qui pourraient nous convenir.

Alors, cela peut bien sûr encore rendre inutile de choisir les 15 ans. :)

Puisque vous êtes capables d’assurer un remboursement complet en 15 ans (33 % du revenu net), il pourrait être une option de choisir seulement 10 ans de taux fixe et de refinancer le solde restant ensuite, ou éventuellement d’utiliser pour cette partie un contrat d’épargne-logement comme garantie. Dans ce cas, cela pourrait exceptionnellement avoir du sens. Inconvénient : une charge plus élevée due à un paiement mensuel supplémentaire.

Une hausse des taux d’intérêt au cours des 5 dernières années ne devrait probablement pas vous affecter, surtout si l’on prend en compte à nouveau les économies d’intérêts. Mais c’est seulement envisageable si l’on peut/voudrait dormir avec un certain risque résiduel. Pour quelqu’un qui mise sur une hausse des taux, ce n’est rien, ou alors seulement en combinaison avec un contrat d’épargne-logement.

Je ne comprends pas l’histoire d’un rendement de 2 % côté épargne. Je pense que le rendement doit être nettement supérieur, mais ce n’est qu’une intuition. Peut-être que je vais recalculer cela pour Mr. X plus tard, pour voir si c’est exact.

Et concernant l’augmentation de 33 %... à mon avis, c’est exagéré. Malheureusement, j’ai supprimé le calcul de ce matin. Mais il me semble que c’était « seulement » un peu moins de 30 % de coûts supplémentaires sur les 15 premières années.

Et tu penses que ces "non-petites voitures" sont des véhicules privés ? Je ne connais pas votre zone résidentielle, mais je parierais quand même que 8 à 9 véhicules sur 10 (C-Klasse/A4/Mondeo/Omega ou plus gros) sont des voitures de société. Ceux qui peuvent se permettre une voiture de sport privée ne doivent pas être pris en compte, car ils font probablement partie des 10 % en haut de l’échelle salariale.

Ce phénomène se produit surtout lorsqu’on se trouve juste en dehors d’une grande ville. Là-bas, ces véhicules décrits ont toujours les plaques d’immatriculation du siège social.

Aucune idée. Cela peut s’appliquer à C-Klasse/A4/Mondeo/Omega peut-être. Mais ici, il y a plutôt des A6, des Série 5, des Classe E, ainsi que quelque chose de sympa comme une A5 ou une voiture de sport. Comme je l’ai dit… nous sommes probablement à la limite inférieure des revenus. Nous conduisons nous-mêmes une voiture chère, mais dans ce cas, c’est un véhicule de leasing professionnel et sans seconde voiture.

Salutations, Steffen

Et comme c'est le cas chez vous avec la voiture, c'est pareil pour presque tous les véhicules. Dans la classe moyenne inférieure, environ 70 % sont acquis comme voitures de société, dans la classe moyenne supérieure 80 % et dans la classe de luxe 90 %. Ha compte aussi une BMW X5, une S6 ou encore une Porsche Panamera.

PS : Le rendement de la performance d'épargne devrait avoir un chiffre 3 bien visible avant la virgule pour couvrir les coûts supplémentaires (environ 3,3 %). Ce n'est tout simplement pas possible actuellement.

Alors, j'ai eu l'entretien avec la banque pour sécuriser les taux d'intérêt ce mois-ci et pouvoir réfléchir calmement. Nous avons maintenant pu nous accorder avec la banque sur une bonne durée. Remboursement intégral en 18 ans. Je pense que c'est un bon compromis pour garder la charge financière dans des limites raisonnables tout en pouvant épargner pour des remboursements anticipés avec une certaine flexibilité pour l'imprévu. Merci pour le conseil de discuter d'autres options. Ce qui m'a cependant perturbé, et je ne connaissais pas cela auparavant, c'est que la banque a exigé un examen médical pour la demande de crédit lors du prochain rendez-vous :confused: (prise de sang, bilan cardio...), pour savoir si nous sommes en bonne santé. Est-ce habituel ? C'est à propos de l'assurance et à la trentaine passée, je ne pensais pas que nous étions si âgés.o_O:) Cheers