¿Qué modelo de crédito - 15 o 20 años?

Finalmente, 20 años valen la pena si, después de 15 años, los intereses pagados adicionales (modelo de 20 años) y el saldo pendiente de amortización corresponden al valor que se puede obtener en 15 años acumulando ahorros.
Desafortunadamente, el interés medio de ahorro durante los 15 años debe ser aproximadamente un 2% superior al interés fijo del crédito, y esto es muy poco probable desde la perspectiva actual. Todo esto es teórico.
Si considero la diferencia, el modelo de 20 años resulta casi un 33% más caro que el de 15 años.
Claro, el factor de pagar más tranquilamente también cuenta, aunque con ambos no tengo preocupaciones, lo único es que la situación de gastos naturalmente puede cambiar y entonces estaríamos un poco mejor/más flexibles con 20 años.
Esta semana volvemos al banco, donde se recalcularán todos los costes con los intereses más recientes. Quizás haya otros modelos que puedan ser una opción para nosotros.

Entonces, por supuesto, podría no ser necesario optar por los 15 años. :)

Como sois capaces de pagar el préstamo en su totalidad en 15 años (33% del ingreso neto), podría ser una opción elegir solo 10 años de tipo fijo y luego refinanciar el saldo restante o, si es necesario, para esa parte elegir un contrato de ahorro para la vivienda como garantía. Aquí algo así podría tener sentido excepcionalmente. Desventaja: mayor carga por otro pago mensual.

Un aumento de los intereses en los últimos 5 años probablemente tampoco os perjudicaría, especialmente si también se tiene en cuenta el ahorro en intereses aquí. Pero eso solo vale si se puede/quiere dormir con cierto riesgo residual. Para alguien que apuesta por un aumento de los intereses eso no es para nada, o solo en combinación con un contrato de ahorro para la vivienda.

Lo del rendimiento del 2% en el lado del ahorro no me entra en la cabeza. Creo que el rendimiento debe ser significativamente mayor, pero es solo una corazonada. Quizás luego lo calcule para el Sr. X, para ver si es cierto.

Y en cuanto a que el 33% sea más caro... en mi opinión eso es exagerado. Lamentablemente borré de nuevo el cálculo de esta mañana. Pero creo que fue "solo" poco menos del 30% de costos adicionales en los primeros 15 años.

¿Y tú crees que estos "no coches pequeños" son vehículos privados? No conozco vuestra urbanización, pero aún así apostaría que 8-9 de cada 10 vehículos (Clase C/A4/Mondeo/Omega o más grandes) son coches de empresa. Aquellos que pueden permitirse un coche deportivo privado no cuentan de todos modos, ya que probablemente pertenezcan al 10% en la parte alta de las listas salariales).

Este fenómeno ocurre especialmente cuando se está justo en las afueras de una gran ciudad. Allí, los vehículos descritos siempre tienen las matrículas de la sede de la empresa.

No tengo ni idea. Puede que esto sea cierto para Clase C/A4/Mondeo/Omega. Pero aquí hay más A6, Serie 5, Clase E y además algo bonito como un A5 o un deportivo. Como dije... probablemente estamos en el límite inferior de ingresos. Nosotros mismos conducimos un coche caro, pero en este caso es de leasing empresarial y sin segundo vehículo.

Saludos, Steffen

Y así como es con vuestro coche, así es con casi todos los vehículos. En la clase media baja son alrededor del 70%, en la clase media alta el 80% y en la clase alta el 90% los que se adquieren como coches de empresa.

Ha cuenta también un BMW X5, S6 o también Porsche Panamera.

PS: El rendimiento del ahorro debería tener un claro 3 delante de la coma para cubrir los costos adicionales (aproximadamente 3,3%). Actualmente, esto simplemente no es posible.

Así que, tuve la conversación con el banco para asegurar las tasas de interés este mes y poder pensar con calma.
Ahora pudimos acordar con el banco un buen plazo. Amortización total en 18 años. Creo que es un buen compromiso para mantener la carga dentro de límites razonables y al mismo tiempo poder ahorrar para pagos anticipados con cierta flexibilidad para imprevistos.
Gracias por el consejo de considerar otras opciones.
Sin embargo, lo que me desconcertó y que no conocía hasta ahora, es que el banco solicitó para la próxima cita una revisión médica :confused: (análisis de sangre, chequeo cardiaco...), para saber si estamos saludables. ¿Es eso habitual? Se trata del seguro y, a mediados de los treinta, no pensé que ya somos tan mayores o_O.
Saludos