Demande ultérieure de garanties par la banque ?

Mot-clé : "Dégradation significative de la situation patrimoniale"

Cela ne concerne pas seulement les revenus, mais aussi le patrimoine existant, c’est-à-dire par exemple les biens immobiliers.

qu’est-ce qu’une dégradation significative de la situation patrimoniale ? Même si tout le monde dans la maison perçoit le RSA, la banque ne s’en rendra pas compte tant que la mensualité est payée à temps. Ce ne sera guère un motif de résiliation, car la banque ne peut pas prouver cette dégradation significative. L’emprunteur présente simplement ses justificatifs de paiement ponctuel et dit qu’il n’y a pas eu de dégradation significative. Sujet clos.
Sinon, la banque pourrait expulser n’importe qui d’une maison...

qu’est-ce qu’une détérioration significative de la situation patrimoniale ?

Lorsque la valeur du bien immobilier sous-jacent chute tellement que même en exploitant la garantie, elle ne couvre plus le solde restant de la dette. Cela découle de l’article 490 du Code de la construction.

Évidemment, le RSA seul ne suffit pas ; tant que tu rembourses les échéances. Mais si la valeur du bien diminue et que tu as un taux d’endettement élevé, la situation est complètement différente. Alors la donne change totalement.

Je ne pense pas que le marché immobilier en Allemagne s'effondrera massivement dans les prochaines années ; mais si cela arrive, ce sera intéressant pour les financements à 100 % et plus.

Depuis que les banques sont contraintes par Bâle et d'autres régulations, elles ont cela automatiquement sur leur radar en cas de problème.

Une détérioration significative ne doit pas, comme déjà dit, concerner les revenus. Elle peut aussi concerner le patrimoine.

Et ici, précisément la valeur marchande de la maison (ou d’autres biens, par exemple des titres, actions, etc.) dans la mesure où il s’agit d’une partie essentielle du patrimoine total.

Si ton patrimoine s’élève par exemple à 600 000 euros, dont 500 000 euros pour la maison, et que maintenant la valeur marchande chute de 20 %, alors tu peux tout juste compenser la perte de valeur avec le reste du patrimoine.

À 30 %, je parlerais alors de signification importante.

« Détérioration significative du patrimoine » est une notion juridique indéterminée, on ne trouve pas de pourcentages dans la littérature. Mais je dirais : lorsqu’il y a une perte de valeur sensible du patrimoine total qui n’est pas seulement temporaire et qu’un remboursement immédiat (par liquidation du patrimoine total) n’est plus garanti.

Et que la banque en soit informée ou non... l’emprunteur est tenu de le signaler si c’est le cas.

Et @TE
Tu n’as pas besoin de lire les contrats. Cela figurera dans chaque contrat de prêt standard ou dans les CGV d’une banque opérant en Allemagne. Tu peux t’épargner cette peine.

Depuis que les banques sont gratifiées de Bâle et d'autres conneries réglementaires,...

Je suis en train d'écrire une thèse là-dessus. Sur les conneries réglementaires.

et comment la garantie supplémentaire pourrait-elle se présenter si dans toute l'Allemagne, soudainement, toutes les maisons ne valent plus que la moitié ?! un taux d'endettement élevé et de gros portefeuilles d'actions ne vont pas vraiment ensemble. il peut y avoir quelques exceptions, mais la majorité est pratiquement insolvable et ne peut pas offrir de garanties supplémentaires. les cautions et autres ne se trouvent généralement pas non plus (ou ne veulent pas). il faudrait donc que les banques saisissent les maisons aux enchères, ce qui augmenterait probablement encore la perte. conclusion : en cas de dépréciation massive, il est très probable que rien ne se passe, car la mensualité payée est meilleure que la perte immense due à la vente.