Taux mensuel réaliste

Coût total du projet (y compris frais annexes et marge) : 480 000, dont terrain 71 050 euros (hors notaire et impôts)
Capitaux propres : 50 000 (peut éventuellement augmenter de 20 000).
Revenu net : actuellement 3 500, à partir de mars 4 350 par mois, 13e mois fixe (ne doit pas être pris en compte)
Un enfant dans le foyer, aucun autre prévu actuellement. Femme actuellement en congé parental sans allocation parentale, à partir de mars 20 heures par semaine, c’est-à-dire que les 830 euros du revenu de la femme ne sont pas nécessaires actuellement et seraient entièrement disponibles pour un financement.

Construction de capitaux propres dans le passé impossible en raison de raisons personnelles, toutes dettes (environ 5 000 euros) remboursées sauf crédit à tempérament (dernière échéance mai 2017) au cours des quatre dernières années.

Loyer actuel hors charges 640 euros, charges comprises 820 (réel plutôt 850)

Le projet de construction est assez unique dans notre commune pour les prochaines années. Le terrain est situé au calme et centralement, les terrains non construits comparables se comptent sur les doigts de la main et sont en propriété privée. Les nouveaux quartiers ne sont pas envisageables car ils ont un très mauvais emplacement. La commune est située dans une vallée et est quasiment entièrement construite.

Âge l’an prochain 37 (h) ou 40 (f), c’est-à-dire durée du crédit max. souhaitable de 30 ans.

Mon calcul actuel est le suivant : mensualité maximale 1 500 euros (640 loyer + 830 salaire de la femme).

La meilleure offre que j’ai eue jusqu’à présent avec fixation du taux d’intérêt sur une longue période était de 1 600 euros par mois, 25 ans de fixation du taux, environ 100 000 euros de capital restant dû. Cependant, j’aurai alors 62 ans et cela ne me paraît pas idéal.
Des remboursements anticipés sont prévus mais ne peuvent être estimés de façon réaliste.

Une fixation du taux plus courte, avec une mensualité plus basse, est-ce une alternative ? Parallèlement, investir la différence afin d’effectuer des remboursements anticipés ?
Le projet est-il critique en raison de la composition du foyer ?

Je suis impatient d’avoir des avis (même si au final c’est nous qui devons décider).

Cordialement
Mirko

Bonjour collègue (Informatiker)

Le projet est trop cher ou le revenu trop faible. Si tu pars maintenant de 480k... ce sera au minimum 510k... voire plus. Les fonds propres de 50k représentent certes beaucoup d'argent, mais après déduction des frais annexes de construction, vous avez presque un financement à 100%. Qu’en est-il de la cuisine, de l’aménagement extérieur et des 1000 autres choses ? Épargnez encore plus de fonds propres... 20 à 30 % est la recommandation générale.

Tu ne peux pas non plus comptabiliser le loyer 1:1 dans la mensualité... les charges dans la maison seront nettement plus élevées. Donc, si, ce ne doit être que le loyer hors charges. Amortissement au minimum 3 % et ne pas prendre en compte les remboursements anticipés. Ignorer aussi le 13e mois, etc.

Salutations, Steffen

Oubli de mentionner : la cuisine est incluse, l'aménagement extérieur est pris en compte dans le montant.
Mais merci déjà pour la première estimation.

1600 par mois pour quel montant de crédit ? Nous avions au début prévu 500-600k.. nous en sommes maintenant à environ 950k. C’est certainement extrême et pas la norme, mais presque tout le monde dépasse ce montant. Et le reste se ment à lui-même parce que certaines choses sont mises sous le tapis.

Et "alte Schulden (ca. 5000 Euro)" ne témoignent pas d'un excédent mensuel antérieur. Pourtant, pour une maison individuelle, il devrait y en avoir un. C'est-à-dire : lorsque vous emménagez dans la maison, il devrait y avoir un peu plus d'argent disponible chaque mois qu'en phase d'épargne. C'est du moins ainsi que je le vois. Puis-je demander d'où vient le capital propre ? Parce que dettes et 50k de capital propre ne vont pas ensemble. Pourquoi ne rembourse-t-on pas alors directement les dettes ?

385.000 prêt amortissable, 50.000 KfW -> montant total du crédit 435.000 intérêts débiteurs 25/10 ans. La maison est conçue par un architecte avec environ 1950 euros/m², les honoraires de l'architecte plus les frais annexes sont déjà inclus dans les 480.000. Il existe certainement encore des potentiels d'économies sur la maison, je considère un montant supérieur à 480.000 comme totalement irréaliste pour nous. Anciennes dettes = ancien découvert de mon épouse. Changement d'emploi il y a trois ans, auparavant salaire insuffisant plus un sujet privé coûteux (pas un hobby), depuis lors découvert négatif éliminé, enfant y compris équipement initial et actuellement réserve de 2 mois de salaire constituée (n’existait pas auparavant). Donc déjà un excédent présent, mais seulement depuis trois ans. S'ajoutent les 830 euros de salaire de mon épouse que nous n'avons pas perçus depuis 2 ans (congé parental mais pas de prestation parentale !) et qui seront quasiment un excédent à partir de mars. Le comportement de dépense est également optimisé depuis plusieurs années, il est aujourd'hui nettement meilleur qu'il y a quelques années. Les fonds propres proviennent de la conversion Riester plus une contribution des beaux-parents.