Question sur le taux d'intérêt annuel effectif

Bonjour, nous sommes allés voir deux prêteurs pour nous informer sur le montant possible, etc.

Chez le premier, j’ai vu un taux d’intérêt de 1,95 % et un taux annuel effectif global (TAEG) de 2,64 %*. (*Le calcul du TAEG a été effectué conformément à l’article 6 de la PAmgV pour la durée totale en supposant une assurance prêt par inscription hypothécaire).

Chez le second, je n’ai rien reçu par écrit, seulement l’affirmation qu’il faut toujours comparer le taux nominal, car dans le taux effectif, toutes les assurances sont également incluses.
De plus, le numéro deux suppose que la gestion du compte ainsi que toutes les assurances sont gérées chez eux.

Pour nous, amis/connaissances et Internet, le TAEG est celui que l’on paie effectivement via la mensualité. Selon moi, les assurances se paient séparément. :confused:

Quand je saisis quelque chose chez Interhyp, par exemple, il est indiqué 2,00 % taux débiteur fixe et 2,06 % taux annuel effectif global.

Je ne peux pas croire que deux banques relativement sérieuses essaient toutes les deux de me duper. :oops:
Quand je saisis les mensualités dans un simulateur de financement immobilier, j’arrive définitivement aux 2,64 %. :(

P.-S. La durée chez le numéro un était de 23 ans, dont 14 ans pour le contrat d’épargne logement.

P.-S.2 : Dans la PAmgV, il est écrit :
(3) Dans le calcul du taux annuel effectif global à indiquer, doivent être inclus comme coûts totaux les intérêts à payer par le consommateur ainsi que tous les autres coûts, y compris les éventuels frais de courtage, que le consommateur doit acquitter en lien avec le contrat de prêt à la consommation et dont le prêteur a connaissance. Parmi les autres coûts figurent :
1.
les frais d’ouverture et de tenue d’un compte spécifique, les coûts liés à l’utilisation d’un moyen de paiement qui permet à la fois de réaliser des opérations sur ce compte et d’utiliser les montants du prêt à la consommation, ainsi que les autres coûts des opérations de paiement lorsque l’ouverture ou la tenue d’un compte est une condition préalable à l’octroi du prêt à la consommation en question ;
2.
les frais d’évaluation immobilière, dans la mesure où une telle évaluation est nécessaire à l’octroi du prêt à la consommation.
Il n’y a rien à propos des assurances.

Bonjour, nous sommes allés voir deux prêteurs pour nous renseigner sur ce qui est possible, etc.

Chez le premier, j’ai vu 1,95 % d’intérêt et 2,64 % de taux annuel effectif global*. (*Le calcul du TAEG a été effectué conformément à l’article 6 PAmgV pour la durée totale en supposant une assurance emprunteur par inscription hypothécaire).

Chez le second, je n’ai rien reçu par écrit, seulement l’affirmation qu’il faut toujours comparer le taux nominal, car dans le taux effectif sont incluses toutes les assurances. De plus, le deuxième considère que la gestion du compte ainsi que toutes les assurances sont gérées chez vous.

Pour nous, amis/connaissances et Internet, le TAEG est celui que l’on paie aussi via la mensualité. À mon avis, on paie les assurances séparément. :confused:

Quand je saisis quelque chose chez Interhyp, il y a par exemple 2,00 % de taux débiteur fixe et 2,06 % de TAEG.

Je ne peux pas croire que deux banques relativement sérieuses veuillent toutes les deux me rouler. :oops:
Quand je saisis les mensualités dans un simulateur de prêt immobilier, j’arrive définitivement à 2,64 %. :(

P.S. La durée était de 23 ans chez le premier. Dont 14 ans de contrat d’épargne logement.

P.S.2 : Dans le PAmgV il est écrit :
(3) Pour le calcul du taux annuel effectif global à indiquer, doivent être inclus dans le coût total les intérêts à payer par le consommateur ainsi que tous les autres coûts, y compris les éventuels frais d’intermédiation, que le consommateur doit verser dans le cadre du contrat de prêt à la consommation et qui sont connus du prêteur. Parmi les autres coûts figurent :
1.
Les frais d’ouverture et de gestion d’un compte spécifique, les frais liés à l’utilisation d’un moyen de paiement permettant à la fois d’effectuer des opérations sur ce compte et de disposer des montants du prêt à la consommation, ainsi que les autres frais liés aux opérations de paiement, lorsqu’il est nécessaire d’ouvrir ou de tenir un compte pour que le prêt à la consommation soit accordé globalement ou selon les conditions contractuelles prévues ;
2.
Les frais d’évaluation immobilière, dans la mesure où cette évaluation est requise pour l’octroi du prêt à la consommation.
Il n’y a rien à propos des assurances.

La plus grande différence dans ton cas vient d’un contrat d’épargne logement. Celui-ci coûte aujourd’hui plus de frais qu’il ne rapporte d’intérêts pendant la phase d’épargne. Je déconseille actuellement tout financement comportant un contrat d’épargne logement. En règle générale, ils sont vendus avec peur des hausses de taux. La meilleure protection contre cela est actuellement un remboursement élevé.

La petite différence entre nominal et effectif dans les prêts classiques ne repose généralement pas sur des frais cachés, mais sur le paiement mensuel de la mensualité et des intérêts. Le taux effectif est calculé au jour le jour pour rendre toutes les offres comparables.

Les deux fournisseurs doivent être jetés à la poubelle pour diverses raisons.

Demandez à chacun des deux fournisseurs à la fois le taux nominal, le taux effectif, et un détail de tous les coûts en euros qui influencent le taux effectif.

Ainsi, vous aurez tous les éléments pour pouvoir réellement comparer.

Seul le taux effectif est incorrect, tout comme seul le taux nominal. Les deux ne peuvent donner qu'une indication. Il est important de savoir quelles hypothèses ont été faites.

Le taux d'intérêt effectif se rapporte à un prêt à annuités. Pour un prêt à annuités, il ne devrait pas être supérieur de plus de 0,02 au taux nominal. Dans un contrat d’épargne-logement, on ne rembourse pas pendant la phase d’épargne, de sorte que, bien que les intérêts (en pourcentage) soient relativement faibles, ils sont constants tout au long de la phase d’épargne, tandis que dans un prêt à annuités, on rembourse un peu chaque mois et les intérêts mensuels diminuent donc de plus en plus. Ici, il faut en fait plutôt calculer avec les taux effectifs, bien que cela soit encore assez vague.

Avec le contrat d’épargne-logement, on paie actuellement des taux effectifs plus élevés que pour le prêt à annuités. En revanche, on peut se garantir un taux de raccordement fixe, qui devrait se situer entre 2 et 2,5 %. Si le taux X dans 15 ans est supérieur à ce taux, le calcul est correct, sinon, en cas de doute, on aura payé trop. Mais on a cependant le taux garanti. Chacun doit savoir lui-même de quelle sécurité il a besoin. Si on peut rembourser dans les 20 ans, il existe de meilleures options. Si le financement dépasse 25 ans, il faudrait y réfléchir, car après 15 ans, plus de 50 % de la somme reste encore due.

Le taux effectif se réfère à un prêt à annuités. Pour un prêt à annuités, il ne devrait pas être supérieur de plus de 0,02 au taux nominal.

D'où tiens-tu cela ? Actuellement, cela est vrai en raison du taux d'intérêt historiquement bas, mais ce n'est pas une règle générale.

La différence dépend du taux nominal et du rythme de paiement convenu.

Je parle bien sûr de la situation actuelle et non pas d’il y a 10 ou 15 ans.