Maison individuelle - Planification du terrain / Financement avec revenu, ça va ?

Il s'agit toutefois d'une pure spéculation de savoir si les taux d'intérêt seront plus bas ou plus élevés dans 10 ans. Le fait est que la Banque centrale européenne BCE inonde les marchés depuis plus de 2 ans avec 60 milliards d'euros supplémentaires par mois (!!!). Voir le reportage de janvier 2015 du FAZ : "La BCE achète des obligations d'État pour plus d’un billion d’euros". Il est également vrai que tous les pays d'Europe du Sud sont assis sur des montagnes de dettes gigantesques et que la BCE ne peut pas augmenter de manière significative les taux d'intérêt sur une longue période, car ces pays ne pourraient sinon pas assurer leur service de la dette et nous aurions le même désastre qu'en 2008/2009 (cela fait d'ailleurs déjà si longtemps que nous avons ces taux bas !!!).
En fin de compte, c’est un exercice de calcul personnel : si je finance aujourd'hui 100 000 EUR sur 10 ans à 1,5 % plus 2,5 % d'amortissement standard, je paie mensuellement 333,33 EUR pour les intérêts et le remboursement. Le capital restant dû après 10 ans est de 73 045 EUR. Alors, après 10 ans, le nouveau taux d'intérêt pourrait déjà être presque deux fois plus élevé, soit 2,98 %, pour que, dans les mêmes conditions, la mensualité de 333,33 EUR ne change pas. Si j'arrive entre-temps à rembourser 2 500 EUR supplémentaires par an, le capital restant dû baisse à 46 276 EUR et le nouveau taux sur 10 ans du prêt relais pourra grimper jusqu’à 6,14 % (!!!!!!!!!) sans que la mensualité de 333,33 EUR ne change....
Donc personnellement, je ne crois pas que nous verrons plus de 6 % dans 10 ans car cela signifierait d’autres problèmes économiques majeurs en Europe. Et personnellement, je prévois très bien des remboursements anticipés, qui sont également réalistes.
Mais comme je l’ai dit, chacun doit décider selon sa situation de vie personnelle, ses attentes et son appétence au risque ce qu’il préfère. Si je veux une sécurité de 15 ans, je dois être prêt à payer un taux nettement plus élevé pour cela.

C'est un calcul audacieux. À la fin de la durée, ton remboursement est déjà nettement plus élevé. Si tu reviens ensuite à la [anfangstilgung], la durée prévue s'allonge assez fortement, n'est-ce pas ? Avec les taux actuels, je prendrais toujours au moins 15 ans, ils ne peuvent plus vraiment baisser.

Je ne trouve pas le calcul si audacieux, mais je l'ai fait uniquement pour moi personnellement et optimisé pour ma situation individuelle. Si, par exemple, j'étais un salarié avec un revenu relativement constant, je calculerais tout autrement. C’est pourquoi il est dit que chacun doit l’évaluer selon sa propre situation.

Mais une chose, je ne la crois pas du tout personnellement, et cela m’a aussi été confirmé par plusieurs banquiers spécialisés dans le marché des taux d’intérêt (donc pas des employés de guichet, mais les gestionnaires d’actifs) : nous ne verrons pas de hausse significative des taux d’intérêt dans les dix prochaines années parce que sinon, nous nous dirigerions vers une crise complètement différente. Et quand je repense, les banques se plaignaient déjà des faibles taux en 2004 et 2006, on peut donc fêter les dix ans.......

Pourtant, personne ne peut prédire l’avenir. Seules les conditions environnementales donnent actuellement une direction claire : une évolution latérale.

Concernant les intérêts, je vois les choses de manière similaire à toi. Je m'en occupe aussi quotidiennement. Surtout, avant les intérêts, c'est d'abord l'inflation qui augmente et qui rembourse ton crédit.

À l'époque, on nous a aussi traités de fous parce que nous avions opté pour une période de taux fixe de seulement 5 ans "pour les intérêts". Les taux d'intérêt étaient aussi à un "creux historique" en 2012. Mais je voulais des taux aussi bas que possible au début, car les intérêts s'appliquent alors sur la totalité du prix d'achat - dans notre cas. Je ne pariais pas sur une baisse des taux, mais je ne m'attendais pas non plus à une hausse. Et maintenant, 4 ans plus tard, ils ont encore été divisés par deux et je suis super content de pouvoir déjà sortir du contrat et profiter de ce nouveau creux des taux.
Nous avons quand même de nouveau pris une période de taux fixe de seulement 10 ans, on ne sait pas ce qui se passera dans 10 ans (héritage ? tout à fait possible). Mais quoi qu’il arrive, même si les taux ont remonté d’ici là, le capital restant dû sera alors si bas que cela n’aura pas d’importance. Nous aurions aussi pu prendre une période de taux fixe de 15 ans, mais cela aurait été 5000 euros plus cher comparé à la période de 10 ans, et je préfère utiliser cet argent pour un remboursement anticipé plutôt que de le jeter par les fenêtres.