स्वयं का घर - जमीन की योजना बनाना / आय के साथ वित्त पोषण ठीक है?

लेकिन यह केवल अटकलें हैं कि 10 वर्षों में ब्याज दरें कम होंगी या अधिक। तथ्य यह है कि यूरोपीय सेंट्रल बैंक EZB दो वर्षों से अधिक समय से बाजार को मासिक 60 млрд यूरो (!!!) अतिरिक्त राशि से भर रही है। जनवरी 2015 की FAZ रिपोर्ट के अनुसार: "EZB 1 ट्रिलियन यूरो से अधिक के सरकारी बांड खरीद रही है"। यह भी तथ्य है कि पूरे दक्षिणी यूरोपीय देश भारी ऋण के बोझ तले दबे हुए हैं और EZB लंबे समय तक ब्याज दरों को स्पष्ट रूप से बढ़ा नहीं सकती क्योंकि अन्यथा ये देश अपने ऋण सेवा का भुगतान नहीं कर पाएंगे और हमें 2008/2009 जैसी ही बदहाली का सामना करना पड़ेगा (वैसे हम इतने लंबे समय से ये कम ब्याज दरें देख रहे हैं!!!)।

अंततः यह निजी गणना का मामला है: यदि मैं आज 100,000 यूरो को 10 वर्षों के लिए 1.5% ब्याज दर के साथ 2.5% नियमित चुकौती पर ऋण लेता हूँ, तो मुझे मासिक 333.33 यूरो ब्याज और चुकौती के लिए भुगतान करना होगा। 10 वर्षों के बाद शेष ऋण 73,045 यूरो होगा। तब 10 वर्षों के बाद नई ब्याज दर लगभग दोगुनी होनी चाहिए, अर्थात् 2.98%, ताकि अन्य शर्तें समान रहने पर 333.33 यूरो की किस्त में कोई बदलाव न आए। यदि मैं बीच में अतिरिक्त 2,500 यूरो प्रति वर्ष विशेष चुकौती करता हूँ, तो शेष ऋण घटकर 46,276 यूरो रह जाएगा और नई 10-वर्षीय ब्याज दर 6.14% (!!!!!!!!!) तक बढ़ सकती है बिना 333.33 यूरो की किस्त प्रभावित हुए...

तो व्यक्तिगत रूप से मेरा मानना है कि हम 10 वर्षों में 6% से अधिक ब्याज दर नहीं देखेंगे क्योंकि तब यूरोप में आर्थिक रूप से पूरी तरह से अलग समस्याएं होंगी। और मैं व्यक्तिगत रूप से विशेष चुकौतियों को मानता हूँ जो वास्तविक भी हैं।

लेकिन जैसा कि कहा गया है, हर किसी को अपनी व्यक्तिगत जीवनस्थिति, अपनी अपेक्षाओं और जोखिम लेने की प्रवृत्ति के आधार पर खुद तय करना चाहिए कि उसके लिए क्या बेहतर है। यदि मैं 15 वर्षों की सुरक्षा चाहता हूँ, तो मुझे इसके लिए निश्चित रूप से उच्च ब्याज दर चुकाने को तैयार होना होगा।

लेकिन यह तो एक जोखिम भरी गणना है। अवधि के अंत में आपकी पुनर्भुगतान राशि पहले ही काफी अधिक हो चुकी होती है। अगर आप फिर से शुरुआती पुनर्भुगतान पर वापस आते हैं, तो अनुमानित अवधि काफी बढ़ जाएगी, है ना?

वर्तमान ब्याज दरों पर मैं हमेशा कम से कम 15 साल लेने की सलाह दूंगा, वे और अधिक कम नहीं हो सकते।

मैं इस गणना को बहुत जोखिम भरा नहीं मानता, हालांकि मैंने इसे केवल अपने लिए और अपनी व्यक्तिगत स्थिति के अनुसार बनाया है। अगर मैं उदाहरण के लिए एक ऐसे कर्मचारी होता जिसका आय अपेक्षाकृत स्थिर होता, तो मैं बिलकुल अलग तरीके से गणना करता। इसलिए हाँ, हर किसी को अपनी व्यक्तिगत स्थिति के अनुसार इसका मूल्यांकन करना चाहिए।

लेकिन एक बात मैं व्यक्तिगत रूप से बिल्कुल नहीं मानता और यह बात मुझे कई ऐसे बैंकर्स ने भी पुष्टि की है जो ब्याज बाजार से जुड़े हैं (मतलब सामान्य काउंटर कर्मचारी नहीं, बल्कि एसेट मैनेजर): हम आने वाले 10 वर्षों में ब्याज दरों में स्पष्ट वृद्धि नहीं देखेंगे क्योंकि इससे हम एक पूरी तरह से अलग संकट की ओर बढ़ेंगे। और जब मैं पीछे मुड़कर देखता हूँ, तो बैंकर्स ने तो वास्तव में 2004 और 2006 में भी कम ब्याज दरों की शिकायत की थी, इसलिए हम 10 साल का उत्सव मना सकते हैं.......

फिर भी, न भविष्यवाणी कोई कर सकता है और न ही अनुमान लगा सकता है। वर्तमान पर्यावरणीय परिस्थितियाँ एक स्पष्ट दिशा दिखाती हैं: पार्श्व गति।

मुझे ब्याज के बारे में आपकी तरह ही लगता है। मैं भी रोजाना इसके बारे में सोचता हूँ। सबसे पहले, ब्याज से पहले मुद्रास्फीति बढ़ती है और आपका ऋण चुकता करती है।

हमारे बारे में तब भी पागल कहा गया था, क्योंकि हमने "ब्याज दरों" के लिए केवल 5 साल की ब्याज फिक्सिंग ली थी। 2012 में ब्याज दरें भी एक "ऐतिहासिक नीच" पर थीं। मैं शुरू में जितनी संभव हो सकें कम ब्याज चाहता था, क्योंकि तब ब्याज पूरी खरीद राशि पर लगता है - हमारे मामले में। मैं गिरती हुई ब्याज दरों पर बिल्कुल भी सट्टा नहीं लगा रहा था, लेकिन मैं वृद्धि की उम्मीद भी नहीं कर रहा था। और अब 4 साल बाद, वे फिर से आधे हो गई हैं और मैं बहुत खुश हूँ कि मैं अब पहले से ही अनुबंध से बाहर निकल सकता हूँ और इस पुनः ब्याज नीच का लाभ उठा सकता हूँ।
फिर भी हमने केवल 10 साल की ब्याज फिक्सिंग ली है, कौन जानता है कि 10 साल में क्या होगा (विरासत? बिल्कुल संभव)। लेकिन जो भी होगा, भले ही तब तक ब्याज दरें फिर से बढ़ गई हों, बचा हुआ ऋण इतना कम होगा कि कोई फर्क नहीं पड़ता। हम 15 साल की ब्याज फिक्सिंग भी ले सकते थे, लेकिन वह 10 साल की तुलना में 5000 यूरो महंगा होता और वह पैसा मैं खास किस्त के लिए इस्तेमाल करना पसंद करता हूँ बजाय इसे व्यर्थ खर्च करने के।