Protection de la dette résiduelle en 15 ans

Bonjour à tous, j’ai une question pour les experts en financement.

Pour mon financement conclu en mars 2015, je réfléchis à la manière et à la possibilité de sécuriser le solde restant dû après l’expiration de la période de taux fixe de 15 ans (déjà maintenant).

Financement en cours via L-Bank :
Montant du crédit : 287.500 euros
Taux d’intérêt pour les 10 premières années : 0,75 %
Taux d’intérêt pour les années 11 à 15 : 2,00 %
Amortissement : 2,0 pour cent (plus n’est pas possible dans le prêt subventionné, les remboursements anticipés ne sont malheureusement pas possibles).

Solde restant dû en 2030 : env. 205.000 €
Idée :
Épargne parallèle d’un contrat d’épargne logement :
Frais d’ouverture : 1 %
Taux créditeur : 0,10 %
Taux débiteur : 1,25 %
Taux annuel effectif global : 1,72 %
Cotisation mensuelle d’épargne : 490 EUR
Versement intérêts et amortissement : 1.433 EUR
Durée du prêt : 7 ans

Merci d’avance pour vos avis, ainsi que pour d’éventuelles propositions alternatives.

Cordialement

0,1% d'intérêts sur l'épargne ? Tu es mieux conseillé avec des [Staatsanleihen]. Combien peux-tu encore économiser à côté ? Quel montant de prêt te faut-il encore à la fin des 15 ans ?

Que 0,1 % ne soit rien, cela m'est clair - c'est le prix de la couverture des intérêts dans 15 ans.
Comme écrit, le solde restant dû est de 205 000 euros dans 15 ans.
Par ailleurs, je peux encore économiser 500 € par mois sans difficulté.

Pour le financement, je me demande qui t’a vendu ça !? Mais bon, probablement plus à changer.

La protection (si financièrement possible) je la répartirais en parts égales sur 3 à 5 produits différents. Le contrat d’épargne logement est bien sûr totalement sûr - mais ce qui est sûr aussi, c’est qu’il n’y a aucun rendement, voire une perte corrigée de l’inflation. On peut compenser cela en associant d’autres produits de refinancement avec un risque plus élevé mais aussi des rendements plus élevés.

Je ne donne pas de propositions concrètes à ce sujet, chacun peut se renseigner et monter son système personnel. En tout cas, j’éviterais de tout mettre sur un seul produit - c’est ce que tu as déjà fait pour le financement et à mes yeux ce n’est pas optimal.

Cordialement
Dirk Grafe

500*12*15 = 90.000 € - même si tu le stockes sous le canapé --> Restschuld 115 T€. Même avec 10% d'intérêts + remboursement, ce serait 950 € par mois - pas beaucoup plus que les 670 que tu paies maintenant. Je suis sérieux... investis ton argent plutôt sans risque - tu en tireras plus de bénéfices que d'un contrat d'épargne logement.

Pour le financement, je me demande qui t'a vendu ça!? Mais bon, probablement plus à changer. Cordialement Dirk Grafe

Salut dirk,

Qu'y a-t-il de mal avec un financement à un taux d'intérêt effectif de 1,34 % et un amortissement de 2 % avec une fixation du taux sur 15 ans, à part le fait qu'aucun remboursement anticipé n'est permis ?