Notre offre de financement

Désolé, d’une manière ou d’une autre, j’ai oublié le thread ^^

Alors chez nous ça ressemble à ça en ce moment (Oui ça semble très confus au premier abord)

Variante 1

150 000€ à 2,28% et 1% d’amortissement fixe sur 30 ans
35 000 Wohnriester homme (garanti par un contrat d’épargne logement)
35 000 Wohnriester femme (garanti par un contrat d’épargne logement)
KFW Wohneigentum 50 000 (garanti par un contrat d’épargne logement)
Kfw 70 50 0000 (garanti par un contrat d’épargne logement)

Ainsi, nous avons une sécurité totale du taux d’intérêt sur toute la durée de 29 ans avec un taux effectif de 2,20% en cas de remboursement total.
La taxation différée s’élèvera probablement à environ 20 000€ en cas de paiement par mensualités et à 14 000€ en cas de règlement direct. Les primes et les réductions d’impôts viendront en notre faveur. Ce qui peut compenser les 14 000€.

Nous avons la possibilité de changer l’amortissement gratuitement 3 fois et de faire des remboursements anticipés à hauteur de 5%.

Les mensualités sont légèrement échelonnées afin que nous ayons plus de marge pendant les 5 premières années, car c’est là que nous prévoyons d’avoir des enfants.

1ère - 5ème année 1 120€
6ème - 10ème année 1 230€
11ème - 30ème année 1 251€

Coût total 430 000€

Les mensualités sont faciles à gérer je pense. Homme 1 800€ net et femme 2 400€ net

Variante 2
220 000€ fixe sur 30 ans à 2,14%
KFW 70 50 000€ (pas de garantie après 10 ans)
KFW Wohneigentum 50 000€ (pas de garantie après 10 ans)

Mensualité initiale
1ère à 10ème année 1 170€
11ème à 29ème année 1 312€ (avec refinancement à 5% des contrats KFW)
30ème à 35ème année 230 (sera probablement compensé par des remboursements anticipés)

Coût total : 457 000€

Avec une garantie par contrat d’épargne logement, nous aurions une charge initiale trop élevée :-(

Le coût total de cette alternative serait plus bas si nous pouvions refinancer le solde KFW (75 000) à 2,5%. Mais que se passera-t-il dans 10 ans ?

quelles sont les échéances de remboursement pour les prêts Kfw ou quel est le capital restant dû ? Cela devrait être indiqué dans l'offre. Fondamentalement, il y a 2 options : refinancer le capital restant dû au taux d'intérêt actuel ou essayer de faire des remboursements anticipés.

Concernant l'offre 1 et les coûts totaux. La fiscalité différée est-elle exclue ? Je ne suis pas fan d'inclure Riester et ensuite devoir payer les impôts après la 20e année. À mes yeux, c'est aussi un capital restant dû. Ça s'appelle juste différemment.

quelles sont les amortissements que vous avez pour les prêts KFW ou quel est le reste dû. Cela devrait être indiqué dans l’offre. Fondamentalement, il y a 2 options : refinancer le reste dû au taux d’intérêt actuel ou essayer de faire des remboursements anticipés.

KFW 70 avec 2,885% et 36.299€ de reste dû
KFW logement principal avec 2,257% et 39.153€ de reste dû
Au total 75.425€ de reste dû que nous voudrions réduire à 70.000€ par un paiement anticipé

Concernant l’offre 1 et les coûts totaux. La fiscalité différée est-elle exclue ? Je ne suis pas fan d’inclure Riester puis de devoir payer les impôts après la 20e année. C’est à mes yeux aussi un reste dû. Il porte juste un autre nom

La fiscalité différée s’ajoute encore aux coûts totaux. Avec un taux d’imposition de 20%, cela devrait être environ 20.000€ au total. (Mais si les allocations pour enfants doivent aussi être imposées ???, elles sont encore incluses ici)

Cependant, les allocations et les économies d’impôt ne sont pas encore prises en compte.
2 enfants : 25*600= 15.000€
Économie d’impôt estimée 400€ : 25*400= 10.000€
Ainsi, je prévois avant la retraite une économie clairement plus importante que l’impôt que je paierai plus tard. Ou est-ce que je me trompe dans mes calculs ? Si je règle la dette fiscale directement à l’entrée en retraite, j’obtiens aussi une économie supplémentaire de 30%.

Ce qui manque bien sûr aussi. Les allocations familiales réduisent en plus la durée du prêt et les charges d'intérêts. Mais il ne faut pas non plus oublier que je suis très peu flexible en cas de vente éventuelle de la maison à cause du Wohnriester. (Was aber auch erstmal nicht geplant ist ;-) )

Ces calculs d'impôts sont tous des modèles, si tu as déjà des questions concrètes maintenant et que tu ne comprends pas, je ne m'y attarderais pas. C'est cependant mon avis personnel.

Ces calculs fiscaux sont tous des modèles, si tu as déjà des questions concrètes et que tu ne comprends pas, je ne m'y attarderais pas. Mais c'est mon avis personnel

Bien sûr, ce ne sont que des modèles. Mais un calcul approximatif est possible.
J'écris ici sur le forum justement PARCE QUE je n'ai "aucune" idée dans l'espoir que quelqu'un AVEC des connaissances puisse aider.