Nuestra oferta de financiación

Lo siento, de alguna manera olvidé el hilo ^^

Así que para nosotros ahora se ve así (sí, al principio parece todo muy confuso)

Variante 1

150.000€ con 2,28% y 1% de amortización fija durante 30 años
35.000 Wohnriester hombre (asegurado con contrato de ahorro para vivienda)
35.000 Wohnriester mujer (asegurado con contrato de ahorro para vivienda)
KFW Wohneigentum 50.000 (asegurado con contrato de ahorro para vivienda)
Kfw 70 50.0000 (asegurado con contrato de ahorro para vivienda)

Con esto tenemos una seguridad total de interés durante todo el plazo de 29 años con una tasa efectiva del 2,20% con amortización total.
La tributación diferida probablemente se situará en un total de 20.000€ con pago en cuotas y 14.000€ con pago directo. Pero las subvenciones y deducciones fiscales aún irán a nuestro favor, lo que puede compensar esos 14.000€.

Tenemos la posibilidad de cambiar la amortización 3 veces gratuitamente y hacer pagos extraordinarios del 5%.

Las cuotas están ligeramente escalonadas para que tengamos un poco más de margen en los primeros 5 años, ya que planeamos tener hijos en ese tiempo.

1. - 5. años 1120€
6. - 10. año 1230€
11. - 30. año 1251€

Coste total 430.000€

Las cuotas son manejables creo. Hombre 1800€ netos y mujer 2400€ netos


Variante 2
220.000€ fijos por 30 años al 2,14%
KFW 70 50.000€ (sin cobertura después de 10 años)
KFW Wohneigentum 50.000€ (sin cobertura después de 10 años)

Cuota inicial
1. a 10. año 1170€
11. a 29. año 1312€ (con refinanciamiento del 5% de los contratos KFW)
30. a 35. año 230€ (pero se cubrirá seguramente con pagos extraordinarios)

Coste total: 457.000€

Con cobertura mediante contratos de ahorro para vivienda tendríamos una carga inicial demasiado alta :-(

Los costes totales de esta alternativa serían menores si pudiéramos refinanciar la deuda residual de KFW (75.000) al 2,5%. Pero ¿qué pasará en 10 años?

qué amortizaciones tienen en los préstamos KfW o cuál es el saldo pendiente. Debería estar en la oferta. Básicamente hay 2 opciones, refinanciar el saldo pendiente con el interés actual o intentar hacer pagos extraordinarios.

Sobre la oferta 1 y los costos totales. ¿Está excluido el impuesto diferido? No soy partidario de incluir Riester y luego, después del año 20, tener que pagar los impuestos. En mi opinión, también es un saldo pendiente. Solo se llama de otra manera.

¿Qué amortizaciones tenéis en los préstamos KFW o cuál es la deuda pendiente? Debería estar en la oferta. Básicamente hay 2 opciones, refinanciar la deuda pendiente con el interés actual o intentar hacer amortizaciones extraordinarias.

KFW 70 con 2,885% y 36.299€ de deuda pendiente
KFW Vivienda propia con 2,257% y 39.153€ de deuda pendiente
En total 75.425€ de deuda pendiente que reduciríamos a 70.000€ mediante pago extraordinario

Sobre la oferta 1 y los costes totales. ¿La fiscalidad diferida no está incluida? No soy partidario de incluir Riester y luego tener que pagar impuestos después del año 20. En mi opinión eso también es una deuda pendiente, solo que se llama de otra forma

La fiscalidad diferida se añade a los costes totales. Con un tipo impositivo del 20% eso sería aproximadamente 20.000€ en total. (¿Pero si las subvenciones para hijos también tienen que tributar???, que aquí aún están incluidas)

Sin embargo, las subvenciones y el ahorro fiscal tampoco están incluidos aún.
2 hijos: 25*600= 15.000€
Ahorro fiscal estimado 400€: 25*400= 10.000€
Por lo tanto, antes de la jubilación tendría un ahorro mucho mayor que los impuestos que pagaría después. ¿O no estoy calculando bien? Si liquido la deuda tributaria directamente al inicio de la jubilación, también obtendría un ahorro del 30%.

Lo que, por supuesto, también falta. Gracias a las prestaciones por hijos se reduce además el plazo del préstamo y la carga de intereses. Pero tampoco se debe olvidar que, debido a Wohnriester, soy muy inflexible en caso de una posible venta de la casa. (Was aber auch erstmal nicht geplant ist ;-) )

Estos cálculos de impuestos son todos modelos, si ahora ya tienes preguntas concretas y no lo entiendes, no me metería en ello. Pero es mi opinión personal.

Estos cálculos de impuestos son todos modelos; si ya tienes preguntas concretas y no lo entiendes, no me metería en ello. Pero esa es mi opinión personal

Por supuesto, son todos modelos. Pero una estimación aproximada es posible.
Escribo aquí en el foro precisamente PORQUE no tengo ni idea con la esperanza de que alguien CON conocimientos pueda ayudar.