我们的融资方案

抱歉，不知怎的我忘了这个帖子 ^^

我们目前的情况是这样的（是的，看起来非常杂乱）

Variante 1

15万欧元，2.28%利率，30年固定，1%还款
3.5万欧元男方Wohnriester（由建房储蓄合同保障）
3.5万欧元女方Wohnriester（由建房储蓄合同保障）
5万欧元KFW住房贷款（由建房储蓄合同保障）
5万欧元Kfw 70（由建房储蓄合同保障）

因此，我们有29年全期的利率安全保障，有效利率为2.20%，按全额偿还计算。
递延纳税总体大约是2万欧元以分期付款计算，直接结清则约为1.4万欧元。但补贴和税收优惠将对我们有利，可以弥补那1.4万欧元。

我们有3次免费更改还款计划和5%的特别还款机会。

还款金额稍有梯度，便于我们头5年宽松一些，因为那时我们计划有孩子。

第1到5年 1120欧元
第6到10年 1230欧元
第11到30年 1251欧元

总成本43万欧元

我觉得这些还款金额可以承担。男方净收入1800欧元，女方净收入2400欧元


Variante 2

22万欧元，30年固定，利率2.14%
KFW 70 5万欧元（10年后无保障）
KFW住房贷款 5万欧元（10年后无保障）

初始还款额
第1到10年 1170欧元
第11到29年 1312欧元（5%后续融资KFW贷款时）
第30到35年 230欧元（应该通过特别还款结清）

总成本：45.7万欧元

如果用建房储蓄合同做保障，初始负担会太重 :-(

如果我们能以2.5%的利率对KFW剩余贷款（7.5万欧元）进行后续融资，这种方案的总成本会更低。
但十年之后情况如何呢？

你们对于[Kfw Darlehen]有哪些还款方式，或者剩余债务是多少？这应该在报价中注明。基本上有两个选项，一是以当前利率继续融资剩余债务，二是尝试特别还款。

关于报价1和总费用，是否排除了后续的税务？我不是很喜欢把[Riester]纳入，然后在第20年后还税款。在我看来，这也是一种剩余债务，只是称呼不同。

你们在KFW贷款中有哪些偿还方式，或者剩余债务是多少？应该在报价单中写明。基本上有两种选择，一是以当前利率继续融资剩余债务，二是尝试特别偿还。

KFW 70，利率2.885%，剩余债务36,299欧元
KFW Wohneigentum，利率2.257%，剩余债务39,153欧元
总共剩余债务75,425欧元，我们计划通过特别还款将其降至70,000欧元

关于报价1和总成本。是否已经排除了后续征税？我不喜欢将Riester纳入，然后在第20年后还要缴税。在我看来，这也是一种剩余债务，只是叫法不同。

后续征税还要加在总成本上。以20%的税率计算，总额约为20,000欧元。（如果儿童津贴也需要缴税？？？这里还需计算进去）

不过，津贴和税收优惠还未计入。
2个孩子：25*600=15,000欧元
估计税收优惠400欧元：25*400=10,000欧元
因此，我打算在退休前节省的金额明显多于退休后需缴纳的税款。或者我的计算有误？如果我在退休时一次性偿还税务债务，还能再节省30%。

当然还有一个缺失的部分。通过儿童津贴，贷款期限和利息负担会进一步减少。但也不能忘记，我通过住房Riester在可能的房屋出售时非常不灵活。（不过这暂时也没有计划 ;-) ）

这些税务计算都是模型，如果你现在已经有具体的问题并且不理解，我建议你暂时不要深入。这只是我的个人观点。

这些税务计算都是模型，如果你现在已经有具体的问题但不理解，我建议不要深入。 这只是我的个人意见

当然这些都是模型。但进行一个大致的估算是可能的。
我之所以在论坛里发帖，正是因为我“没有”相关知识，希望有人有专业知识可以帮助我。