Montant maximal du prêt en fonction de notre charge mensuelle

Bonjour.

Nous serions très heureux de recevoir vos conseils.

Nous avons examiné au cours des derniers mois combien s’élèvent nos charges mensuelles. Maintenant, la question pour nous est de savoir quel montant de crédit nous pouvons emprunter. Nous irons également voir un courtier, mais j’aimerais d’abord connaître votre avis. Ainsi, je pourrai mieux discuter avec lui.
Concernant notre situation : ma femme a un salaire d’environ 4800 euros nets. J’ai joint ci-dessous un tableau complet des dépenses et revenus. Personnellement, j’ai dû m’occuper de nos parents ces dernières années et je n’avais pas de revenu. Depuis ce mois, je suis de nouveau disponible à plein temps. Cependant, il est probable qu’après la naissance de notre enfant, en raison du salaire élevé de ma femme, je m’occuperai de notre enfant et prendrai un congé parental. Mon salaire serait normalement d’environ 1400 euros nets, donc bien inférieur à celui de ma femme.
Nous sommes mariés et attendons un bébé. Je prendrai 10 mois de congé parental et ma femme reprendra le travail 2 mois après la naissance. Nous préférerions l’inverse, mais cela ne sera pas possible avec l’emprunt, et actuellement, nous avons la possibilité d’acheter un très beau terrain avec la construction ultérieure d’une maison individuelle.

Les fonds propres que nous indiquerions pour le financement de la construction s’élèvent à 170 000 euros. Nous avons déjà déduit les frais de notaire et de registre foncier, la commission du courtier, une réserve de 15 000 euros, la taxe foncière, les provisions pour le loyer pendant la période de construction et les meubles pour la maison.

Je considère une hypothèque musculaire supplémentaire de 9 000 euros pour la peinture et la pose du parquet.

Selon vous, quelle serait la hauteur maximale du crédit que nous pourrions obtenir ? Nous serions bien sûr très reconnaissants de tout autre conseil concernant notre situation individuelle.



1. Calcul des dépenses

a) Coûts + provisions totaux 3 629,40 €
aa) Coûts mensuels 2 353,44 €
1x assurance vie risques 250 000 euros 12,00 €
2x assurance complémentaire traitement chef de clinique 58,79 €
1x assurance dentaire complémentaire 36,58 €
1x assurance accident 18,10 €
1x assurance invalidité professionnelle avec couverture de 2 500 euros 122,94 €
2x abonnement téléphone portable de base 25,00 €
DSL 27,07 €
Redevance audiovisuelle 17,50 €
Assurance vie capital payable le 01.07.2027 de 58 942,84 euros 133,65 €
Plan d’épargne logement 45,00 €
Divers (essence, entretien voiture, nourriture/courses/vêtements/luxe/cadeaux/restaurant/cinéma) 1 239,97 €
Enfant jusqu’à 18 ans y compris crèche 616,84 €
bb) Provisions mensuelles 718,54 €
Vacances hiver + été 314,13 €
Assurance annulation voyage 6,58 €
Assurance santé à l’étranger 1,65 €
Abonnement Amazon Prime 5,75 €
Abonnement TV Freesat 1,83 €
Assurance protection juridique 24,92 €
Assurance responsabilité civile privée 7,50 €
Assurance mobilier maison 8,72 €
Cotisation chambre des médecins/Académie 8,00 €
Véhicule 1
Assurance auto responsabilité civile + tous risques 34,46 €
Taxe véhicule 21,42 €
Contrôle technique & pollution 5,12 €
Renouvellement voiture (calculé tous les 8 ans, valeur 12 000 (Fiat Punto presque neuve, revente ancien véhicule à 3 500) 88,54 €
Véhicule 2
Assurance auto responsabilité civile + tous risques 46,11 €
Taxe véhicule 9,00 €
Contrôle technique & pollution 5,12 €
Renouvellement voiture (calculé tous les 8 ans, valeur 18 450 (Opel Meriva presque neuve), revente ancien véhicule à 6 000) 129,69 €

b) Coûts d’entretien maison totaux 557,42 €
Entretien + nouveau mobilier + modernisation maison 117,60 €
Taxe foncière B taux 660 = environ 1000 euros/an ? 83,33 €
Frais eaux usées (3,21 euros/m3) 13,38 €
Frais d’évacuation des eaux pluviales annuels 0,90 euro/m2 surface construite ou aménagée (213 m2) 15,98 €
Élimination déchets bio 60l 7,76 €
Élimination déchets résiduels 100l (toutes les 2 semaines) 10,06 €
Assurance bâtiment habitation 20,33 €
Coûts actuels électricité (97 euros) 138,62 €
Nettoyage rues ; entretien hiver (pour 18m de façade) 2,70 €
Coûts chauffage et eau chaude 97,71 €
Entretien extincteur 1,04 €
Ramoneur 4,17 €
10 détecteurs de fumée tous les 10 ans 20,00 €
1 détecteur de chaleur tous les 10 ans 3,50 €
Détecteur de CO2 0,37 €
Détecteur de gaz 0,67 €
Entretien ventilation 5,21 €
Filtres ventilation 6,67 €
Nettoyage ventilation 8,33 €

2. Revenus nets totaux 5 470,39 €
Salaire 1 moyen net - €
Salaire 2 moyen net 4 819,58 €
Location/plus-value appartement en copropriété 367,81 €
Allocations familiales (dès que le bébé sera là) 193,00 €
Complément allocations familiales employeur/convention collective (dès que le bébé sera là) 90,00 €

Revenus 5 470,39 €
Dépenses 3 629,40 €
Charge mensuelle possible via crédit 1 841,00 €

Tout d'abord, je dois adresser un grand compliment, une présentation aussi détaillée se voit rarement.

Sans vérifier si elle est complète, je pars simplement d'un "excédent" de 1.840€. Ce qui me vient spontanément à l'esprit, ce sont les coûts éventuels des assurances pour la couverture du crédit (ex. augmentation de l'assurance vie risques) et les coûts engendrés par l'enfant. Surtout le second ne doit pas être négligeable.

Nous avons un remboursement intégral d’un crédit de plus de 400 000 € sur 30 ans et nous payons environ 1500 € par mois. Je vous verrais sans stress dans le même segment, mais cela dépend de votre tolérance au risque, peut-être que cela pourrait aussi aller un peu plus haut. Pour moi, il est toujours important d’avoir un plan jusqu’au remboursement complet du crédit. Avec les taux bas d’aujourd’hui, je ne me lancerais pas dans une durée où finalement une grande partie du crédit reste encore due.

Merci pour ton évaluation. Nous avons estimé les coûts pour l'enfant et ils figurent déjà dans la liste. Augmenter un peu l'assurance vie temporaire est une bonne idée. Merci

Tu as tout calculé avec précision. Financièrement, je ne vois aucun problème.
À votre place, je réfléchirais toutefois à reporter la construction de la maison de 2-3 ans. Ainsi, ta femme aurait la liberté de prendre un congé parental plus long au début, puis éventuellement de travailler à temps partiel pendant 1-2 ans. Il faut vraiment le vouloir pour renoncer au temps avec le bébé à cause du vilain argent, mais ta femme ne le fait pas.
Vous pourriez déjà acheter le terrain maintenant, il se pourrait même que les fonds propres suffisent pour cela.

Tu as tout calculé parfaitement. Financièrement, je ne vois pas de problèmes.
Mais, à votre place, je réfléchirais à repousser la construction de la maison de 2-3 ans. Ainsi, ta femme aurait la liberté de prendre un congé parental plus long, puis éventuellement de travailler à temps partiel pendant 1-2 ans. Il faut vraiment vouloir renoncer au temps passé avec le bébé uniquement pour l'argent, mais ta femme ne veut pas ça.
Vous pourriez déjà acheter le terrain maintenant, peut-être que le capital propre suffirait.

Nous avons aussi pensé à construire plus tard. Cependant, ma femme est tellement tombée amoureuse du terrain actuellement en vente qu’elle avalerait la pilule et ne prendrait pas de congé parental. Et malheureusement, le terrain n’est disponible à l’achat que si la construction commence avant le 31.03.18. Cela crée donc un problème de congé parental chez nous. Avec mon salaire (je dois encore chercher un emploi), il serait sûrement difficile de trouver une banque qui accorde un prêt pour une maison. Jusqu’où je sais, l’allocation parentale n’est pas prise en compte comme revenu par les banques. Et elle est plafonnée, donc ma femme ne toucherait que 1 800 euros d’allocation parentale. C’est donc un peu plus compliqué pour nous.

Quelqu’un a-t-il encore une estimation du montant maximal raisonnable du prêt ?

Respect ! Super chiffres !

Mais n’oublie pas : Prime va devenir plus cher !

Blague à part : je compterais toujours en arrondissant à la hausse. Même mensuellement. Cela ne change rien à votre bonne situation, mais on a alors une meilleure vue d’ensemble et on inclut directement 1-2 augmentations

En bref, salutations