Demande de prêt de 1,8 million rejetée de manière douteuse après 4 semaines

Bonjour,

aujourd’hui est venu le jour où j’ai très urgemment besoin de votre savoir collectif :

J’ai déposé le 6 février une demande de crédit auprès d’une grande banque nationale (un mix entre un crédit relais pour plusieurs crédits immobiliers arrivant à échéance en mars suite à la période à taux fixe & une levée de fonds à usage libre) avec les conditions suivantes :

Montant du crédit = 1,8 million EUR
Durée = 10 ans
Taux d’intérêt = 0,8 %

La demande a été faite via un courtier indépendant. Tous les documents demandés par la banque dans le cadre de la demande ont été remis dans les délais. À chaque moment depuis le dépôt de la demande, le courtier m’a assuré que je pouvais compter sur une promesse de crédit basée sur les documents soumis. Le feu était au vert.

Info supplémentaire : un des crédits à rembourser a une durée jusqu’en 2025. Je souhaite le rembourser par anticipation - une confirmation correspondante de la banque actuelle me parvient, cette confirmation a aussi été transmise à la nouvelle banque. La confirmation dit textuellement :

« Nous vous confirmons qu’une autorisation de remboursement anticipé de votre prêt xxx au 20.03.2022, sous réserve d’une indemnité de remboursement anticipé, est accordée. »

Le 7 mars 2022, j’ai reçu l’information de la part du courtier que la banque avait refusé la demande de crédit, car elle ne pouvait pas reprendre de contrats comportant des pénalités de remboursement anticipé. Ici, nous parlons d’un montant maximal de pénalité de remboursement anticipé de 4 000 EUR.

Je devrais fournir à la banque actuelle une confirmation qu’aucune pénalité de remboursement anticipé ne sera due lors du remboursement. Selon moi, il existe deux solutions simples :

(1) Je prends en charge le paiement des pénalités de remboursement anticipé en liquidités et le confirme à la banque - cela ne pose pas de problème pour moi
(2) Je rembourse le crédit concerné (environ 120 000 EUR) entièrement en liquide - également possible pour moi

Pour (1), le courtier dit que la banque concernée ne conclut en principe pas de contrats impliquant des pénalités de remboursement anticipé. Est-ce exact ? Pourquoi cette information ne vient-elle que maintenant, pratiquement un mois après la demande ?

Cela ne pourrait se faire que par une nouvelle demande aux conditions d’intérêt actuelles (1,x %, durée 10 ans). La demande précédente serait clôturée suite au refus et les conditions précédentes avec un taux de 0,8 % ne seraient plus valables.

Pour (2), le courtier dit que la banque serait disposée à financer, mais là aussi seulement via une nouvelle demande aux conditions d’intérêt actuellement valides.

Ma question : ce comportement de la banque est-il courant dans le secteur ? Le refus de la demande me semble très arbitraire et artificiel. Que puis-je faire ?

Puis-je exiger de la banque qu’elle réactive la demande refusée si je rembourse par anticipation le crédit concerné en liquide ? Ou suis-je complètement à la merci de l’arbitraire concernant la décision de refus de crédit de la banque ?

Le courtier dit qu’une réactivation de la demande refusée aux conditions de février ne serait pas possible. Si tel est le cas, cela me semblerait être une offre appât déloyale.

Cela contraste avec la déclaration que j’ai eue aujourd’hui lors d’un appel direct avec un conseiller en crédit immobilier de la même banque - il ne pouvait pas examiner le dossier concret puisqu’il a été déposé via un courtier, mais il a mentionné deux solutions :

(1) la banque actuelle rédige une lettre indiquant qu’aucune pénalité de remboursement anticipé ne sera due
(2) je souscris un prêt à terme (forward) auprès de la nouvelle banque pour ce crédit courant jusqu’en 2025

Pour les deux variantes, il ne voyait aucune raison pour que je ne puisse pas alors régler le problème afin d’obtenir une promesse de crédit aux conditions de la demande.

Mon courtier dit que ce n’est pas possible. Qu’est-ce qui est vrai et que dois-je faire maintenant ?

Ma question : ce comportement de la banque est-il habituel dans le secteur ? Le refus de la demande me semble très arbitraire et fabriqué. Que puis-je faire ?

Rien. Aussi cruel que cela puisse paraître, la banque peut et a le droit de décider ce qu’elle veut. Peu importe à quel point c’est arbitraire.

Puis-je exiger de la banque qu’elle réactive la demande refusée si je rembourse le crédit à rembourser par anticipation avec des liquidités ? Ou suis-je totalement à la merci de l’arbitraire des décisions de la banque concernant l’approbation ou le refus du crédit ?

Encore une fois. Vous ne pouvez rien exiger !

Le courtier dit qu’une réactivation de la demande refusée aux conditions de février ne serait pas possible.

La banque serait folle d’offrir mi-mars une condition datant de début février. Pourquoi ferait-elle cela ? Elle veut aussi gagner de l’argent. Pour ce montant, tu as par exemple chez nous uniquement des conditions actualisées au jour le jour. Nous ne réservons pas.

Mon courtier dit que ce n’est pas possible. Qu’est-ce qui est vrai et que faut-il faire maintenant ?

Cela aide toujours de parler avec les personnes dont on veut quelque chose. Donc ne joue pas au téléphone arabe avec le conseiller. Il ne veut que toucher une commission. Parle avec la banque.

La banque serait aussi folle d'offrir à la mi-mars une condition de début février. Pourquoi le ferait-elle ? Elle veut bien sûr aussi gagner de l'argent. Pour ce montant, tu obtiens chez nous par exemple uniquement des conditions valables au jour le jour. Nous ne réservons pas.

J'ai jusqu'à présent supposé que les conditions de taux des demandes restaient fixes pendant le traitement de la demande – c'est ce que plusieurs intermédiaires m'ont dit fin janvier – lorsque j'avais comparé des offres. Selon leurs informations, les banques avaient parfois fixé des délais avec une date limite à laquelle la demande devait être reçue pour conserver les conditions plus avantageuses. Ce délai, je l'ai respecté intégralement lors du dépôt de la demande. Encore vendredi dernier, la réponse de l'intermédiaire était : tout est en ordre, les contrats arrivent maintenant très vite.

Si je ne peux pas du tout faire confiance aux taux lors du dépôt de la demande pour la durée du traitement, cela signifie en retour que je ferai à l'avenir toujours au moins 5 demandes parallèles jusqu'à l'envoi du contrat, et je ne déciderai qu'ensuite pour un contrat à signer. Ce n'est normalement pas dans l'intérêt d'efficacité des banques.

Cela aide toujours de parler avec les personnes auprès desquelles on souhaite quelque chose. Donc ne pas jouer au "téléphone arabe" avec le conseiller. Lui, il veut seulement toucher sa commission. Parle avec la banque.

Je suis entièrement d'accord à 100 % avec cela. J'ai déjà souhaité un entretien clarificateur avec recherche de solution entre banque-intermédiaire-client. L'intermédiaire dit : une communication directe banque-client n'est pas possible.

La banque dit : je peux contacter par écrit mon problème à info@.., ensuite je recevrai une réponse écrite. Une autre communication directe n’est pas prévue. Je vais le faire, mais le processus est maintenant un peu trop long, après 4 semaines sans progrès. Le 20.03.2022, le refinancement est prévu.

Si je ne peux pas du tout faire confiance aux taux d’intérêt au moment de la demande pendant la période de traitement de la demande, cela signifie en retour : je vais dorénavant toujours faire au moins 5 demandes parallèles jusqu’à l’envoi du contrat, et je ne choisirai qu’ensuite un contrat à signer. Cela ne peut pas vraiment être dans l’intérêt de l’efficacité des banques.

C’est exactement ce qu’il faut faire, surtout avec des délais de traitement aussi longs. Peut-être pas tout de suite cinq.

Le "feu vert" de l’outil intelligent du courtier vérifie seulement une demi-douzaine de paramètres. Ce ne sont pas des promesses, mais plutôt une invitation à essayer de faire la demande ici.

Puisque tu veux avoir quelque chose en main pour le 20.03, si je te comprends bien, il ne te reste plus qu’à préparer de nouvelles demandes, éventuellement en mentionnant l’urgence. Tes anciennes conditions sont définitivement caduques.

Je suis à 100 % d’accord avec cela. J’ai déjà souhaité une discussion éclairante avec recherche de solution entre banque-intermédiaire-client. L’intermédiaire dit : une communication directe banque-client n’est pas possible.

La banque dit : je peux adresser par écrit ma demande à info@.., ensuite je recevrai un retour écrit. Aucune communication directe supplémentaire n’est prévue. Je vais le faire, mais le chemin est maintenant un peu trop long, après 4 semaines sans avancée. Le 20.03.2022, le financement relais est prévu.

Ce n’est vraiment pas constructif de la part de la banque et de l’intermédiaire. Dommage.

J’ai jusqu’à présent supposé que les conditions de taux des demandes restaient fixes pendant la période de traitement des demandes.

Pour des financements aussi petits (un particulier qui construit une maison environ 300 k€ ou similaire), une refinancement forfaitaire est généralement effectué par la banque. Pour une somme comme la tienne – ce qui n’est plus un petit prêt – chez nous par exemple, le refinancement a toujours lieu au moment de la conclusion du contrat. Ainsi, tu peux gagner ou perdre. C’est toujours équitable.

Au fait, je ne savais pas du tout que les feux de signalisation avaient une quelconque signification pour ces montants, car un traitement manuel est toujours nécessaire et les choses peuvent toujours changer.

mix entre un crédit de consolidation pour plusieurs prêts immobiliers dont la période de taux fixe expire en mars & une mobilisation de capitaux à usage libre
[..]
À tout moment depuis la soumission de la demande, l'intermédiaire m'a garanti que je pouvais compter sur une promesse de crédit basée sur les documents de demande soumis.

Cela semble compliqué et ne ressemble pas à un processus automatique comme ton intermédiaire le présente. (Pourquoi mobiliser des capitaux libres ?)

Que dirais-tu de parler parallèlement à ton intermédiaire avec les banques locales en personne ? Pour ces montants, tu es d'abord un client très bienvenu et pris très au sérieux. Tu obtiens aussi beaucoup plus de détails et de contextes qu’avec un intermédiaire. Cela vaut vraiment la peine pour ces montants.

N’oublie pas : tu es un demandeur et tu ne peux rien exiger. Tu demandes une offre à la banque.