BD2015
16.12.2015 14:01:37
- #1
Bonjour,
je voulais demander si mon idée de financement est à peu près adaptée ou réaliste.
Elle :
- 32 ans, enseignante salariée
- revenu net environ 2 900 € par mois, déduction faite de la part privée de l’assurance maladie 2 700 € net
- économies d’environ 25 000 € sur le compte à vue
Lui :
- 31 ans, employé en CDI dans un grand groupe
- revenu net d'environ 2 100 € par mois, plus 40 € d’avance versés dans un plan d’épargne bancaire à 2,0 %
- prime de vacances en mai d’environ 200 € net et prime de Noël en novembre d’environ 1 700 € net (toutes deux inscrites dans la convention collective, je sais qu’elles peuvent être supprimées à tout moment, mais actuellement elles sont là)
- augmentation de salaire de 1,6 % fixée par écrit en juin 2016, d’autres augmentations sont probables, mais je ne les prends pas en compte
- également 25 000 € sur le compte à vue
- 2 000 € supplémentaires sur le compte courant qui doivent toujours y rester comme réserve de sécurité
- plan d’épargne bancaire avec un solde actuel de 900 €
- environ 5 000 € sous forme de pièces d’or et d’argent (prévu pour la retraite)
Loyer charges comprises actuellement 1 100 €
Les charges courantes telles que contrat de téléphone portable, salle de sport, assurance habitation, responsabilité civile, assurance auto, taxe voiture, Internet, redevance audiovisuelle, assurance santé à l’étranger, assurance protection juridique, assurance annulation voyage, prévoyance retraite privée, s’élèvent à 650 €. La voiture a environ 3 ans, à l’époque elle était neuve et payée en espèces.
Taux d’épargne sur le compte à vue par mois ensemble 1 000 €. Puis environ 300 € chacun par mois sur un autre compte pour les voyages de vacances.
Le reste de l’argent sert pour l’essence, le déjeuner à la cantine, les courses alimentaires, les articles d’hygiène, le cinéma, les sorties au restaurant, etc. S’il reste de l’argent, il est aussi versé sur le compte à vue.
Voici maintenant ma réflexion. Il y aurait une maison jumelée avec 142 m² de surface habitable, 350 m² de terrain, sans cave, directement auprès du promoteur, pour environ 370 000 € dans un emplacement qui nous convient.
Apparemment tout est inclus d’après ce que je peux juger :
"
Nous fournissons pour un prix fixe :
- terrains ensoleillés sud-ouest
- KfW-70
- frais de raccordement
- bornage du terrain
- surface habitable de 141 m²
- chauffage par le sol à tous les étages
- volets roulants électriques au rez-de-chaussée
- travaux de carrelage
- revêtements de sol
- travaux de peinture
- terrasse
- éléments de protection visuelle
- 1 place de parking pour voiture
- 1 garage
- 1 cabane de jardin
Salle de bains inclut :
douche à niveau du sol
baignoire
lavabo
WC suspendu
radiateur sèche-serviettes
- rebords de fenêtres intérieurs en Jura ou Agglomarmor
- toutes les portes intérieures dans différents décors
et garnitures de haute qualité
- escaliers intérieurs amortis en caoutchouc, faits
d’une structure massive en bois de hêtre
- installation électrique complète
(au moins 12 circuits) incluant :
prises Schuko (y compris terrasse)
points lumineux avec interrupteurs (y compris
terrasse, entrée), prises téléphoniques
prises TV, sonnette, panneau de brassage
- robinet extérieur
- fenêtres de haute qualité avec fermeture à champignon
- TEST BLOWER-DOOR
- portes d’entrée avec trois points et verrouillage triplement
construction massive pierre sur pierre (brique silico-calcaire)
- murs extérieurs avec système d’isolation thermique
composite de haute qualité (WLG 035)
- isolation phonique selon recommandation DEGA
(mur mitoyen double paroi avec
joint de séparation de 4 cm, chape flottante
découplée acoustiquement avec isolation bruits de pas)
- couverture avec tuiles Braas Harzer BIG de haute qualité
et isolation thermique d’environ 24 cm d’épaisseur (WLG 035)
- débords de toit en bois de résineux raboté avec lasure blanche
- fenêtres avec triple vitrage thermique
Ug = 0,70 W/mK ou mieux.
Garantie après livraison : 5 ans selon code de la construction
"
Voici maintenant ma réflexion :
Je calcule des charges mensuelles accessoires de 3 €/m² = 360 €/mois
une épargne mensuelle pour réparations de 1 €/m² = 130 €/mois
remboursement de crédit par mois = 1 500 €
épargne mensuelle pour éventuels nouveaux achats comme machine à laver cassée, contrôle technique = 200 €/mois
épargne pour vacances = 400 €/mois
Cela ferait avec les 650 € de charges courantes des "dépenses" d’environ 3 300 € par mois.
Il resterait sans prise en compte des paiements exceptionnels environ 1 500 € par mois. Cela me paraît beaucoup trop.
J’ai ensuite simulé 12 mois de congé parental pour ma partenaire. Elle recevrait alors 1 800 €, soit 900 € de moins par mois, mais il y aurait 190 € d’allocations familiales. Nous aurions donc environ 800 € par mois à disposition.
Voici mes questions : Devrait-on épargner encore plus de capital propre et acheter une maison individuelle dans environ 2 ans ? Devrait-on fixer un remboursement de crédit plus élevé tant qu’il n’y a pas d’enfant, ce qui ne durerait que 3-5 ans ? Même avec une mensualité de crédit de 1 500 €, il faudrait environ 24 ans pour devenir propriétaire sans dette. Faut-il fixer le taux d’intérêt pour 20 ans ou seulement 10 ans puis prendre un nouveau crédit ? Le risque d’augmentation des taux d’intérêt existe bien sûr.
je voulais demander si mon idée de financement est à peu près adaptée ou réaliste.
Elle :
- 32 ans, enseignante salariée
- revenu net environ 2 900 € par mois, déduction faite de la part privée de l’assurance maladie 2 700 € net
- économies d’environ 25 000 € sur le compte à vue
Lui :
- 31 ans, employé en CDI dans un grand groupe
- revenu net d'environ 2 100 € par mois, plus 40 € d’avance versés dans un plan d’épargne bancaire à 2,0 %
- prime de vacances en mai d’environ 200 € net et prime de Noël en novembre d’environ 1 700 € net (toutes deux inscrites dans la convention collective, je sais qu’elles peuvent être supprimées à tout moment, mais actuellement elles sont là)
- augmentation de salaire de 1,6 % fixée par écrit en juin 2016, d’autres augmentations sont probables, mais je ne les prends pas en compte
- également 25 000 € sur le compte à vue
- 2 000 € supplémentaires sur le compte courant qui doivent toujours y rester comme réserve de sécurité
- plan d’épargne bancaire avec un solde actuel de 900 €
- environ 5 000 € sous forme de pièces d’or et d’argent (prévu pour la retraite)
Loyer charges comprises actuellement 1 100 €
Les charges courantes telles que contrat de téléphone portable, salle de sport, assurance habitation, responsabilité civile, assurance auto, taxe voiture, Internet, redevance audiovisuelle, assurance santé à l’étranger, assurance protection juridique, assurance annulation voyage, prévoyance retraite privée, s’élèvent à 650 €. La voiture a environ 3 ans, à l’époque elle était neuve et payée en espèces.
Taux d’épargne sur le compte à vue par mois ensemble 1 000 €. Puis environ 300 € chacun par mois sur un autre compte pour les voyages de vacances.
Le reste de l’argent sert pour l’essence, le déjeuner à la cantine, les courses alimentaires, les articles d’hygiène, le cinéma, les sorties au restaurant, etc. S’il reste de l’argent, il est aussi versé sur le compte à vue.
Voici maintenant ma réflexion. Il y aurait une maison jumelée avec 142 m² de surface habitable, 350 m² de terrain, sans cave, directement auprès du promoteur, pour environ 370 000 € dans un emplacement qui nous convient.
Apparemment tout est inclus d’après ce que je peux juger :
"
Nous fournissons pour un prix fixe :
- terrains ensoleillés sud-ouest
- KfW-70
- frais de raccordement
- bornage du terrain
- surface habitable de 141 m²
- chauffage par le sol à tous les étages
- volets roulants électriques au rez-de-chaussée
- travaux de carrelage
- revêtements de sol
- travaux de peinture
- terrasse
- éléments de protection visuelle
- 1 place de parking pour voiture
- 1 garage
- 1 cabane de jardin
Salle de bains inclut :
douche à niveau du sol
baignoire
lavabo
WC suspendu
radiateur sèche-serviettes
- rebords de fenêtres intérieurs en Jura ou Agglomarmor
- toutes les portes intérieures dans différents décors
et garnitures de haute qualité
- escaliers intérieurs amortis en caoutchouc, faits
d’une structure massive en bois de hêtre
- installation électrique complète
(au moins 12 circuits) incluant :
prises Schuko (y compris terrasse)
points lumineux avec interrupteurs (y compris
terrasse, entrée), prises téléphoniques
prises TV, sonnette, panneau de brassage
- robinet extérieur
- fenêtres de haute qualité avec fermeture à champignon
- TEST BLOWER-DOOR
- portes d’entrée avec trois points et verrouillage triplement
construction massive pierre sur pierre (brique silico-calcaire)
- murs extérieurs avec système d’isolation thermique
composite de haute qualité (WLG 035)
- isolation phonique selon recommandation DEGA
(mur mitoyen double paroi avec
joint de séparation de 4 cm, chape flottante
découplée acoustiquement avec isolation bruits de pas)
- couverture avec tuiles Braas Harzer BIG de haute qualité
et isolation thermique d’environ 24 cm d’épaisseur (WLG 035)
- débords de toit en bois de résineux raboté avec lasure blanche
- fenêtres avec triple vitrage thermique
Ug = 0,70 W/mK ou mieux.
Garantie après livraison : 5 ans selon code de la construction
"
Voici maintenant ma réflexion :
Je calcule des charges mensuelles accessoires de 3 €/m² = 360 €/mois
une épargne mensuelle pour réparations de 1 €/m² = 130 €/mois
remboursement de crédit par mois = 1 500 €
épargne mensuelle pour éventuels nouveaux achats comme machine à laver cassée, contrôle technique = 200 €/mois
épargne pour vacances = 400 €/mois
Cela ferait avec les 650 € de charges courantes des "dépenses" d’environ 3 300 € par mois.
Il resterait sans prise en compte des paiements exceptionnels environ 1 500 € par mois. Cela me paraît beaucoup trop.
J’ai ensuite simulé 12 mois de congé parental pour ma partenaire. Elle recevrait alors 1 800 €, soit 900 € de moins par mois, mais il y aurait 190 € d’allocations familiales. Nous aurions donc environ 800 € par mois à disposition.
Voici mes questions : Devrait-on épargner encore plus de capital propre et acheter une maison individuelle dans environ 2 ans ? Devrait-on fixer un remboursement de crédit plus élevé tant qu’il n’y a pas d’enfant, ce qui ne durerait que 3-5 ans ? Même avec une mensualité de crédit de 1 500 €, il faudrait environ 24 ans pour devenir propriétaire sans dette. Faut-il fixer le taux d’intérêt pour 20 ans ou seulement 10 ans puis prendre un nouveau crédit ? Le risque d’augmentation des taux d’intérêt existe bien sûr.