Le financement pour la construction d'une maison est-il réaliste ?

Je suis fondamentalement négatif envers la BU. En cas de titularisation, c’est en fait inutile, à mon avis. Pour les ouvriers peut-être utile. Pour les employés en interne : que veux-je faire avec 1500 € ou 2000 € si je suis tellement mal en point que je ne peux même plus venir au bureau en fauteuil roulant ? Dans ce cas, il faut plutôt envisager une aide sociale, un statut de dépendance, etc. La voiture et la maison passeront alors en priorité plus basse et la pension d’invalidité sera prise en compte dans l’aide sociale. L’assurance protection juridique est cependant aussi obligatoire ! Aucune assurance ne paie la BU volontairement !
Eh bien, la vie est un risque et le destin arrive bien sûr, mais chacun doit vraiment décider personnellement avec sa famille s’il faut et s’il est permis d’assurer toute sa vie !
Encore une chose sur le sujet principal : Sachez que la construction neuve apporte TOUJOURS des coûts imprévus, d’après l’expérience ! Même si vous pensez avoir tout pris en compte. La cuisine est-elle déjà incluse dans le budget ? Sinon, prévoyez encore 20 000 €
Sinon, comme je l’ai dit, le revenu est bon et si on ne peut pas acheter une maison avec cela (qui alors ?), c’est qu’il y a quelque chose qui ne va pas dans notre société. Bon, c’est fini maintenant, sinon on dérive vers la politique !

Fondamentalement, je suis négatif à propos de l'incapacité de travail (BU). Pour la titularisation, c'est en fait inutile, à mon avis. Pour les ouvriers, cela peut être utile. Pour les employés de bureau : à quoi bon 1500 € ou 2000 € si je suis tellement mal en point que je ne peux même plus venir au bureau en fauteuil roulant ? Dans ce cas, on part plutôt sur une prise en charge sociale en cas de dépendance, etc. La voiture et la maison passent alors au second plan, et la pension d'invalidité est déduite de la prise en charge sociale. L'assurance protection juridique est alors également obligatoire ! Aucune assurance ne paie volontairement pour l'incapacité de travail ! Eh bien, la vie est un risque et le sort peut frapper bien sûr, mais savoir si l’on doit ou non assurer toute sa vie, c’est vraiment une décision que chacun doit prendre personnellement avec sa famille ! Un autre point sur le sujet principal : gardez à l’esprit que la construction neuve, d’après l’expérience, entraîne TOUJOURS des coûts imprévus ! Même si vous pensez avoir tout pris en compte. La cuisine est-elle déjà incluse ? Sinon, prévoyez encore 20 000 € En dehors de cela, comme je l’ai dit, les revenus sont bons, et si on ne peut pas s’acheter une maison avec cela (qui alors ?), il y a clairement un problème dans notre société. Voilà, c’est fini, sinon on va dévier sur la politique !

C’est en gros aussi mon avis sur la question, c’est pourquoi nous n’avons pas encore ce genre de chose, tout le monde te dit que l’incapacité de travail est ce qu’il y a de plus important, oui parce que c’est l’assurance qui rapporte le plus – bien sûr, la somme de prêt change la perception de sécurité, même si on devrait vraiment considérer que dans beaucoup de cas où cela est réellement payé, on est équivalent à une assurance vie temporaire, parce que probablement on ne vivra plus longtemps ou on sera tellement malade qu’on n’aura plus besoin de la maison.

Concernant la ventilation, oui, après 5 ans on a droit à 35 % du dernier salaire net en cas d’invalidité, mais cela reste quand même 35 %.

Il faut bien savoir si on veut chaque année assurer le cas X pour 4000 € (pour les deux à peu près) qu’il faudra sans doute combattre devant un tribunal en étant gravement malade, ou si on préfère l’utiliser pour un remboursement anticipé et ainsi réduire chaque année le risque d’un endettement élevé, les années critiques étant les 15 premières, d’autant plus si la valeur immobilière baisse, ce qui est possible. Si la valeur du bien est au moins aussi élevée que le capital restant dû, il faut vendre, mais au moins on est sans dette.

Au sujet du revenu net et de la construction de la maison, tu as sûrement raison, bien sûr on pourrait aussi construire pour 200 000 € de moins avec un terrain plus petit où le voisin pourrait presque manger dans notre assiette, sans garage, etc., mais ce ne serait pas notre « rêve » de maison individuelle.

Augmenter plutôt le RLV. Parce qu'il est en baisse et qu'il y a toujours un delta avec le capital restant dû. Pour le BÜRO, les avis sont partagés. J'en ai un car je suis le principal revenu. Il y a aussi la retraite EU (encore). Pour vous, ce serait une assurance DU, non ? Oui, c'est comme ça avec les sommes de construction... et les remboursements anticipés aussi, c'est un sujet. Statistiquement, ils ne sont souvent pas utilisés.

Je le vois globalement dans la zone verte.
Vous avez déjà un enfant, ce qui signifie que les deux revenus peuvent être considérés comme largement durables et qu’un remboursement élevé est également réalisable.

Il est judicieux de financer d’abord le terrain de manière variable, ainsi vous ne serez pas liés plus tard à un établissement.

Je vendrais aussi définitivement la voiture, dans 5 ans elle ne vaudra quasiment plus rien.

Ce qui serait encore intéressant : où en est la planification concernant la construction ? Si beaucoup est déjà clair, il est bien sûr possible de tout finaliser dès maintenant.
Peut-être présentes-tu le projet de façon approximative, afin qu’on puisse évaluer à quel point les 440k sont réalistes. C’est souvent le point crucial.

Tu peux te passer de l’assurance [BU], je suis tout à fait de ton avis et de celui de . 1500€ ce n’est pas assez, ça coûte juste de l’argent et pas qu’un peu. Cet argent est mieux placé dans des remboursements anticipés.
Souscris absolument une assurance vie risques, en mettant à chaque fois preneur d’assurance et assuré en croisé, ainsi il n’y aura pas de problèmes en cas de sinistre.

La valeur de nantissement se calcule à partir de la valeur totale du bien (terrain + coûts de construction sans frais annexes) par rapport aux fonds propres. La partie remboursée du terrain constitue des fonds propres.

Vous pouvez commencer avec un taux d’amortissement de 2 %, vous êtes assez jeunes et compte tenu de l’enfant encore prévu, il est tout à fait logique d’investir les sommes disponibles dans des remboursements anticipés, et ensuite, quand le congé parental sera d’actualité, ce sera les vacances. Vous devriez veiller à ce qu’une modification du taux d’amortissement soit possible.
Je n’aurais pas peur d’emprunter 270k sur 15 ans, vous êtes toujours en plein dans la vie et vous pourrez le gérer, même si le taux atteint alors 5 % (ce que je ne pense pas).
À mon avis, il est généralement plus favorable pour le sommeil de constater des dettes que d’avoir du patrimoine liquide.

Comme dit, planifiez correctement le projet ET respectez ce plan, calculez une marge, alors ça ira. Il faut éviter un important financement complémentaire, cela pourrait rendre le congé parental extrêmement inconfortable.

Je pars maintenant d’une valeur d’objet d’environ 600 000 € et de fonds propres de 130 000 € (80k + 30k voiture + 20k autres économies) et de frais annexes à l’acquisition de 10k.
Ainsi, vous atteindriez exactement 80 % de nantissement et sortiriez avec un très bon taux de 1,6 % sur 15 ans avec une mensualité d’environ 1430 €.

Je vois cela globalement dans la zone verte.
Vous avez déjà un enfant, ce qui signifie que les deux revenus peuvent être considérés comme durables dans une large mesure et qu’une annuité élevée est également réalisable.

Il est judicieux de financer d’abord le terrain de manière variable, ainsi vous n’êtes pas liés à une institution plus tard.

Je ferais aussi définitivement de l’argent avec la voiture, dans 5 ans elle ne vaudra presque plus rien.

Ce qui serait encore intéressant : où en est la planification concernant la construction ? S’il y a déjà beaucoup de choses claires, on peut bien sûr déjà tout finaliser maintenant.
Peut-être présentes-tu brièvement le projet, afin qu’on puisse évaluer la réalisme des 440k. C’est généralement là le point sensible.

Tu peux te passer de l'assurance perte de gain, je suis complètement de ton avis, ainsi que celui de . 1500 € c’est trop peu, ça ne coûte que de l’argent, et pas qu’un peu. Cet argent est mieux utilisé dans un remboursement anticipé.
Il faut absolument souscrire une assurance vie invalidité, en mettant respectivement titulaire et assuré en croisé, ainsi il n’y aura pas de problèmes en cas de problème grave.

La valeur de prêt se calcule à partir de la valeur totale du bien (terrain + coûts de construction sans frais annexes) par rapport aux fonds propres. La partie remboursée du terrain constitue des fonds propres.

Le remboursement sur 2 % vous pouvez d’abord le faire comme ça, vous êtes assez jeunes et à cause de l’enfant encore prévu ça a du sens d’utiliser les fonds existants dans des remboursements anticipés, et quand la congé parental sera là, vous ferez des vacances. Vous devriez veiller à ce qu’une modification du taux de remboursement soit possible.
Je n’aurais pas peur d’un prêt de 270k sur 15 ans, vous êtes toujours en plein dans la vie et pourrez le gérer, même si le taux d’intérêt montera à 5 % (ce que je ne crois pas).
À mon avis, en ce moment il vaut fondamentalement mieux avoir des dettes favorables au sommeil que de la trésorerie.

Comme dit, planifiez correctement le projet ET tenez-vous au plan, prévoyez une marge, alors ça ira. Il faut éviter un financement complémentaire important, car cela pourrait rendre la période de congé parental très inconfortable.

Je pars maintenant d’une valeur d’objet d’environ 600 000 € et de fonds propres de 130 000 € (80k + 30k voiture + 20k autres économies) ainsi que des frais annexes d’acquisition de 10k.
Ainsi vous arriveriez exactement à 80 % de financement et pourriez sortir à un excellent 1,6 % sur 15 ans avec une mensualité d’environ 1430 €.

Merci pour ton effort et ta réponse détaillée.

Concernant la planification de la maison et du projet :

La construction est prévue et planifiée avec un architecte, sans engagement auprès d’un promoteur... quasiment clé en main sans travaux personnels (ou seulement dans une mesure négligeable éventuellement pour les aménagements extérieurs). Le début des travaux cette année n’est plus possible, nous en sommes encore à la phase de pré-planification et d’estimation des coûts... aucun permis de construire ne sera délivré avant octobre/novembre, un arrêté de principe positif est disponible.

Maison à toit plat de 150 m² habitables avec garage double attenant, chauffage au gaz et système de ventilation central (coûts supplémentaires pour la ventilation 10-12k), sans cheminée, sans sous-sol, terrasse de 35 m², allée de 40-50 m²... rien de superflu mais pas le moins cher non plus, le choix des matériaux sera soigné.

Prévision pour maison et garage de standard moyen : 330k (y compris finition intérieure, sols, peinture, etc.)
Frais annexes de construction (architecte, bureau d’ingénieurs...) : 55k
Viabilisation : 10k
Aménagements extérieurs : 25k
Aménagement intérieur : 25k (nous ne voulons pas de cuisine de luxe et pouvons réutiliser beaucoup de choses de notre ancien appartement)

Est-ce un budget un peu serré ?

Quel est actuellement un taux variable courant pour le terrain ?

Concernant le taux de mise à disposition, pour compréhension :

Supposons que nous contractons le prêt immobilier cette année mais n’en ayons besoin que début 2020 (fin de la construction de la maison), des intérêts de mise à disposition seraient alors dus 12 mois après la conclusion ? Peut-on les éviter en utilisant le prêt intégralement et en le remboursant alors que la maison n’est pas encore habitable ? Bien sûr, il faudrait aussi assumer le loyer en plus, mais cela serait probablement possible pour nous. L’avantage serait de pouvoir sécuriser une bonne offre cette année.

Merci d’avance !

Intérêts de mise à disposition :
La banque souhaite bien sûr voir certains documents/calculs pour l’évaluation afin d’approuver le crédit. Une fois que tout cela est en place, ta procédure est en principe possible.

MAIS

1. Les intérêts de mise à disposition ne sont pas donnés, il y a déjà une petite somme qui s’accumule par mois sur le montant total, pratiquement sans contrepartie pour toi.

2. L’astuce avec le versement ne fonctionne pas, car la banque paie elle-même les factures ou ne te verse de l’argent que si des factures/état d’avancement des travaux correspondants sont présents.

Taux variable :
C’est précisément de cette manière que nous avons financé notre terrain en décembre 2017 à 2,05 % effectifs. Révision de l’ajustement tous les 3 mois, jusqu’à présent inchangé.