La construction d'une maison est-elle faisable ? Nous sommes totalement perdus...

Bonjour à tous,

petite mise au point sur notre situation actuelle. Notre propriétaire nous a donné congé pour la fin de l'année et nous sommes donc à la recherche d'un nouveau logement. Dans ce contexte, la question nous est venue de savoir si nous ne devrions pas plutôt construire quelque chose, afin d'avoir un toit assuré à la retraite. Nous sommes moi (32 ans) et ma compagne (33 ans). Nous n'avons pas encore d'enfants. Je suis diplômé en informatique, ma compagne est employée commerciale.

Pour l’instant, nous sommes tous les deux un peu désespérés, car nous ne voyons aucune possibilité pour nous de gérer tout cela... malheureusement, il nous manque aussi de l’expérience. Des terrains entre 500 et 600 m² coûtent chez nous en Sarre entre 80 et 95k EUR. Nous avions choisi un Weberhaus (Balance 300), qui coûterait encore 220k. Plus un double garage à environ 10k. Nous avons donc compté sur un financement de 350k... c’est vraiment beaucoup !

Ensemble, nous gagnons environ 4000 EUR / mois + 13e mois chacun. En ce moment, je me demande comment on peut encore aujourd’hui construire une maison sans se mettre financièrement dans une situation intenable. J’ai terminé mes études en 2007, je n’ai pas eu beaucoup d’argent de mes parents. J’ai donc dû tout d’abord me débrouiller seul, de plus ma voiture a rendu l’âme. Il n’y avait pas beaucoup de marge pour épargner un apport personnel. Certes, nous pourrions réunir 20k d’apport d’ici la fin de l’année, mais cela n’aiderait pas vraiment pour un crédit de 350k. Actuellement, nous payons environ 800 EUR de loyer (charges comprises, électricité incluse) et avons 300 EUR par mois pour la nourriture, etc. Cela nous suffit parfaitement - je dirais que nous sommes plutôt économes. Parallèlement, avec nos charges fixes actuelles, j’arrive à mettre de côté environ 1200 EUR par mois. Je n’ai encore rien fait pour la retraite, car la question de la construction est dans ma tête depuis un certain temps et constitue sans doute la meilleure prévoyance pour la retraite pour le moment. Pourtant, notre projet me semble difficilement finançable. Pouvez-vous m’aider ? Je serais heureux d’avoir vos avis, conseils, etc.

Cordialement
Michael

Nous savons que nous ne pourrons pas construire la maison d’ici la fin de l’année. C’est pourquoi nous cherchons déjà actuellement un appartement à louer approprié. Cependant, nous voulons déjà avancer le projet en parallèle pour ne pas continuer à perdre chaque mois le loyer.

Peut-être un point encore intéressant : le loyer hors charges actuel s’élève à environ 600.- EUR/mois.

Bonjour Michael,

oui, je connais cela. Nous aussi, ces deux dernières années, nous avons pris conscience à quel point nous sommes une « société d’héritiers » ! Il y a des gens dont les parents n’ont pas grand-chose et qui parviennent quand même à obtenir une bonne scolarité avec des études, puis se retrouvent à 28 ans sans apport personnel et doivent d’abord rembourser le Bafög et autres. Et puis il y a ceux qui espèrent rapidement beaucoup d’argent de papa ou même un terrain entier, et dont les enfants attendent encore plus d’argent... mais ce ne doit pas être le sujet

Je pense que la question essentielle pour vous est de savoir si vous pouvez toujours compter sur 4 000 net. Comment allez-vous (pouvoir) travailler quand vous aurez des enfants ? En principe, 4 000 net ce n’est pas si mal et il faudrait vraiment se demander qui peut encore construire dans ce cas !

Je procéderais ainsi : réfléchissez bien à combien vous pouvez rembourser chaque mois et combien de temps vous souhaitez rembourser. Je dirais qu’un taux de remboursement de 1 200 euros par mois serait réaliste. Mais cela, vous seuls pouvez y répondre, cependant avec 13 salaires mensuels à 4 000 net cela devrait fonctionner. En faisant un calcul rapide avec un simulateur de crédit, pour une durée de 30 ans (selon le standard énergétique de la maison et les aides possibles) vous devriez obtenir un montant de prêt quelque part entre 320 000 et 330 000 euros. Si tu économises ensuite 20 000 euros en cours d’année comme apport personnel, tu es dans la fourchette nécessaire.

Prends encore en compte ceci : probablement que le prêt sera composé de plusieurs éléments. Par exemple pour un chauffage approprié, un logement/une construction économe en énergie, etc. Certains de ces éléments peuvent être remboursés relativement rapidement avec des remboursements anticipés, de sorte que leur part dans la mensualité disparaisse à un moment donné. Notre exemple : nous payons une mensualité de 1 600 euros. Parmi celles-ci, un prêt terrain d’environ 200 euros et un prêt subventionné pour le chauffage de 80 euros. Même si financièrement ce n’est pas logique en raison des intérêts, nous remboursons ceux-ci en premier, de sorte que notre mensualité sera plus basse de 280 euros dans quelques années ! Ou alors nous utilisons cet argent pour augmenter le remboursement des autres éléments en conséquence... Cela se verra plus tard !

Le plus gros problème chez vous sera cependant comme chez nous : dans les années à venir, si des enfants sont prévus, la mensualité sera alors plus élevée encore. Dans 10 ans, selon le financement complémentaire et la hausse des salaires, ce sera peut-être plus détendu en tenant compte de la réalité. Je me ferais un tableau pour les 30 ans à venir, en y confrontant une évolution réaliste des salaires (1,5 % d’augmentation salariale en moyenne par an ?) avec la mensualité.

Enfin : actuellement, les taux d’intérêt sont bas ! Un financement qui « passe juste » maintenant pourrait devenir un vrai problème dans 10 ans avec un taux doublé et peu de remboursement dans les dix premières années !

Je connais votre situation que trop bien. Nous étions dans la même. Même âge, seulement tous les deux ingénieurs diplômés. Cependant, je dois me demander ce que vous faites de votre argent ? Avec 4000 € nets, on devrait pouvoir mettre facilement de côté 2000 €, si on le souhaite, avec ce que tu as indiqué. Mais bon, tant pis, je peux comprendre qu'on veuille d'abord vivre, et le train est passé à ce niveau.

Ce qui est intéressant, c’est de savoir ce que tu gagnes seul, car si vous envisagez d’avoir des enfants, le moment viendra où l’un de vous deux restera à la maison. Chez nous, c’est ma femme, et grâce à l’allocation parentale, ça fonctionne encore assez bien pour l’instant. Mais qu’en sera-t-il après les 12 mois ? Celui qui s’occupe de l’éducation ne travaillera alors probablement plus qu’à mi-temps, en plus il faudra sans doute payer une crèche coûteuse. Cela signifie qu’il ne restera probablement pas 500 € nets. C’est là que ça devient intéressant, car alors un seul salaire devra suffire à rembourser le crédit. Pour nous, ce sera le mien. Certes, pendant cette période, nous remboursons un minimum d’environ 1000 €/mois, mais ce n’est que pour quelques années. Nous avons de plus un important droit de remboursement anticipé. Donc, nous sommes du côté sûr. Si un deuxième enfant arrive un jour, ce sera encore plus difficile. L’allocation parentale de ma femme passerait alors de 1800 € à peut-être 300 €, ou un peu plus.

Concernant votre réflexion : si vous construisez de façon similaire à nous, nous avons planifié et construit une maison préfabriquée de 150 m² avec quelques options, vous aurez probablement les quatre chiffres avant la virgule en ce qui concerne le prix du terrain. Avec du recul, nous aurions pu économiser près de 50 000 € si cela avait été nécessaire. Mais un peu de luxe, il faut bien s’en accorder.

Le prix que le fournisseur vous a donné est probablement le premier prix d’offre. Préparez-vous à ce qu’il y ait encore pas mal de frais en sus. Ce n’était pas différent chez nous. Premier prix : 190 000 €, ensuite nous avons ajouté 15 000 € d’options (bow-window et système de ventilation) et après la planification de l’architecte et la sélection des matériaux, le prix final était de 225 000 €. Pas clé en main, donc encore 10 000 € pour les revêtements de sol et les papiers peints à faire soi-même. En plus, il y a eu 40 000 € de frais annexes de construction (dont 10 000 € de frais de raccordement qui sont venus en surprise).

Deux choses vont vous rendre la tâche difficile : premièrement le manque d’apport personnel, même si vous aurez sûrement un prêt de plus de 300 000 €. Deuxièmement, le temps. Vous devez quitter votre logement d’ici la fin de l’année... votre fournisseur de maison préfabriquée ne pourra probablement pas vous livrer une maison aussi vite. Nous avons signé en décembre 2011 et avons emménagé il y a 2 semaines. La maison était montée en deux jours, mais il a ensuite fallu 3 mois de travaux intérieurs et de séchage. Et les délais d’attente chez les fabricants de maisons préfabriquées sont parfois très longs. Ce qui arrange bien les banques. Je peste tous les mois quand je vois ce que nous payons comme intérêts de mise à disposition pour le ridicule reste à payer. Ces intérêts étaient exemptés pendant 12 mois, mais depuis 3 mois nous les payons, et ces intérêts sont plus élevés que les taux d’emprunt.

J’espère que cela vous aide un peu. À votre place, je louerais quelque chose de pas cher, et je continuerais à économiser un ou deux ans encore, coûte que coûte. Je peux aussi dire d’expérience qu’aménager une maison avec un bébé à la maison n’est pas une partie de plaisir, et même maintenant, peu de temps après le déménagement, notre petit est assez perturbé. (il a presque 5 mois maintenant). La triple charge maison, enfant et travail n’a pas été drôle. Une fois que c’est derrière soi, c’est super, mais pendant, j’ai souvent juré et supplié pour un peu de sommeil.

Attention s’il vous plaît !! Vous avez oublié un poste important - ou j'ai quelque chose qui m'a échappé ! Où sont les charges ? Calculez pour cela (impôts, travaux de terrassement, raccordements, jardin, accès, etc. et bien sûr cuisine et déménagement (les sols, papier peint, enduit sont-ils déjà inclus ?) encore environ 70 000 en plus. Et : n’oubliez pas, en faisant tous ces calculs, que les charges courantes (ordures, électricité, eau, assurance...) sont encore un peu plus élevées que pour votre appartement en location. En conséquence, prenez aussi votre loyer hors charges plus toutes les charges récupérables, puis comparez avec le crédit plus les charges récupérables majorées. Et oui, votre fournisseur préféré est onéreux. Mais ne pensez pas qu’un fournisseur « moins cher » soit vraiment beaucoup moins cher à la fin. Que diriez-vous plutôt d’un appartement en copropriété ?

Je pense que la question cruciale pour vous est de savoir si vous pouvez toujours compter sur 4 000 net. Comment allez-vous travailler (pouvoir travailler) lorsque vous aurez des enfants ? Fondamentalement, 4 000 net, ce n’est pas si mal, et il faudrait vraiment se demander qui peut encore construire dans ces conditions !

Ce sont justement ces questions que nous nous sommes posées. Pour ma part, j’ai seulement 32 ans et je gagne environ 58 000 EUR brut par an. Je pense que cela devrait encore un peu augmenter au cours des prochaines années. Nous avons fait un calcul selon lequel nous paierions environ 1 400 EUR par mois (hors charges) pour les crédits. Nous aurions toujours nos 13 salaires + actuellement environ 600 EUR par mois que je pourrais économiser en plus. Cela nous permettrait de mettre de côté environ 9 000 EUR par an. N’ayant pas d’expérience pour savoir si c’est beaucoup ou pas assez, peut-être avez-vous une idée…

Juste une dernière chose : actuellement les taux sont bas ! Un financement qui « passe juste » maintenant pourrait, dans 10 ans, avec un taux d’intérêt doublé et peu de remboursement durant les 10 premières années, devenir un vrai problème !

Cela veut dire « maintenant ou jamais » ?

Pense aussi à ceci : le crédit sera probablement composé de plusieurs éléments.

J’ai trouvé ceci : il existe une subvention KfW de 50 000 EUR pour les projets de construction de maisons à haute efficacité énergétique. Quelqu’un a-t-il de l’expérience avec cela ? Il y a aussi un prêt pour le photovoltaïque. De plus, il existe une subvention en Sarre :

[*] jusqu’à 30 % du coût total (max. 500 EUR par m² de surface habitable éligible, 400 EUR par m² en cas de mesures de construction importantes)

à 1,90 % p.a. nominal, ce qui, je pense, pourrait être intéressant pour nous.