Nilo
18.02.2013 10:28:33
- #1
À l'avance :
Ici, seules quelques aides générales peuvent être données. Un financement immobilier est beaucoup trop complexe pour être réalisé dans un forum. Il est donc conseillé de se rendre préalablement dans une banque / auprès d’un conseiller en financement.
Je vais aborder de manière générale tes indications :
Contrat Riester :
S’agit-il d’un Wohnriester ou d’un plan d’épargne classique (par exemple dans un fonds) ? Pour le plan d’épargne, l’argent peut certes être utilisé pour le projet de construction MAIS seulement à partir de 10 000,- EUR.
Avec Wohnriester, il est possible de l’intégrer au financement immobilier MAIS ici aussi chacun doit peser les avantages et les inconvénients (par exemple taxation à la retraite, remboursement en cas de vente/location du bien immobilier, etc.). Personnellement, nous avons donc choisi de ne pas intégrer Riester dans le financement immobilier et laissons le contrat Riester existant courir comme une simple prévoyance vieillesse.
Assurances-vie :
Celles de 1999 pourraient éventuellement être utilisées si les critères nécessaires sont remplis. Plus d’informations chez le conseiller. Les contrats conclus à partir de 2005 ne sont exonérés à 50 % que s’ils sont versés après le 60e anniversaire. La 2e assurance est donc probablement exclue.
Assurance invalidité professionnelle (BUV) :
Point important. Il faudrait alors clarifier si la somme convenue correspond toujours au nouveau contexte d’un financement immobilier ou si elle doit être ajustée.
Avance :
Oui, elle pourrait être utilisée comme remboursement anticipé après 7 ans. La pertinence dépend du cas individuel.
Financement :
À quoi fais-tu référence pour le taux d’intérêt effectif de 2,7 % ?
Oui, pour une fixation du taux sur 10 ans, c’est actuellement une valeur réaliste.
Mais partons de tes indications :
350 000,- coûts
- 40 000,- fonds propres
- 15 000,- assurance-vie
=> besoin de financement de 285 000,- EUR. Calculons avec une réserve de 5 % environ, soit 300 000,- EUR
300 000,- EUR à 2,7 % avec une amortisation de 2 % (à mon avis le minimum actuellement au vu du taux d’intérêt !) donne une mensualité de 1 175,- EUR.
Cela devrait paraître réalisable pour toi à première vue MAIS au bout de 10 ans, il resterait encore une dette résiduelle d’environ 141 000 EUR.
Ce n’est pas une somme négligeable face au risque de variation des taux dans 10 ans.
Les financements avec fixation du taux sur 20 ans ne sont plus à 2,7 % mais plutôt à 3,7 % … ce qui représente alors une mensualité d’environ 1 425 EUR.
Tu vois… un sujet très complexe qui ne peut être analysé que par un spécialiste lors d’un entretien personnel.
Ici, seules quelques aides générales peuvent être données. Un financement immobilier est beaucoup trop complexe pour être réalisé dans un forum. Il est donc conseillé de se rendre préalablement dans une banque / auprès d’un conseiller en financement.
Je vais aborder de manière générale tes indications :
Contrat Riester :
S’agit-il d’un Wohnriester ou d’un plan d’épargne classique (par exemple dans un fonds) ? Pour le plan d’épargne, l’argent peut certes être utilisé pour le projet de construction MAIS seulement à partir de 10 000,- EUR.
Avec Wohnriester, il est possible de l’intégrer au financement immobilier MAIS ici aussi chacun doit peser les avantages et les inconvénients (par exemple taxation à la retraite, remboursement en cas de vente/location du bien immobilier, etc.). Personnellement, nous avons donc choisi de ne pas intégrer Riester dans le financement immobilier et laissons le contrat Riester existant courir comme une simple prévoyance vieillesse.
Assurances-vie :
Celles de 1999 pourraient éventuellement être utilisées si les critères nécessaires sont remplis. Plus d’informations chez le conseiller. Les contrats conclus à partir de 2005 ne sont exonérés à 50 % que s’ils sont versés après le 60e anniversaire. La 2e assurance est donc probablement exclue.
Assurance invalidité professionnelle (BUV) :
Point important. Il faudrait alors clarifier si la somme convenue correspond toujours au nouveau contexte d’un financement immobilier ou si elle doit être ajustée.
Avance :
Oui, elle pourrait être utilisée comme remboursement anticipé après 7 ans. La pertinence dépend du cas individuel.
Financement :
À quoi fais-tu référence pour le taux d’intérêt effectif de 2,7 % ?
Oui, pour une fixation du taux sur 10 ans, c’est actuellement une valeur réaliste.
Mais partons de tes indications :
350 000,- coûts
- 40 000,- fonds propres
- 15 000,- assurance-vie
=> besoin de financement de 285 000,- EUR. Calculons avec une réserve de 5 % environ, soit 300 000,- EUR
300 000,- EUR à 2,7 % avec une amortisation de 2 % (à mon avis le minimum actuellement au vu du taux d’intérêt !) donne une mensualité de 1 175,- EUR.
Cela devrait paraître réalisable pour toi à première vue MAIS au bout de 10 ans, il resterait encore une dette résiduelle d’environ 141 000 EUR.
Ce n’est pas une somme négligeable face au risque de variation des taux dans 10 ans.
Les financements avec fixation du taux sur 20 ans ne sont plus à 2,7 % mais plutôt à 3,7 % … ce qui représente alors une mensualité d’environ 1 425 EUR.
Tu vois… un sujet très complexe qui ne peut être analysé que par un spécialiste lors d’un entretien personnel.