Comment devrions-nous financer ? Budgets et leur répartition ?

Bonjour Christian,

Je peux bien comprendre tes réflexions. La quantité de capitaux propres que vous utilisez dépend finalement de votre capacité à prendre des risques.
Ce qui n’est pas encore tout à fait clair pour moi, c’est que tu écris que votre patrimoine constitue toute votre retraite, alors qu’en même temps tu indiques dans le profil être salarié. Je considérerais comme toute la retraite qu’il n’y a pas non plus de droit légal à une pension. Je suppose maintenant que ce droit existe, alors pour moi la situation serait plus claire et je ferais probablement comme proposé par Milo : utiliser autant de capitaux propres que nécessaire pour obtenir le meilleur taux d’intérêt, mais pas plus.

Le reste doit alors, selon ma compréhension, être investi à presque 100 % dans des placements plus risqués (c’est-à-dire des actions), bien sûr en déduisant une certaine liquidité pour les achats quotidiens. Car tout placement à faible risque ne battra pas actuellement les intérêts de crédit à 1,X % que tu obtiens de manière totalement sûre en remboursant le crédit. Donc la réduction de la dette serait toujours préférable à un placement à faible risque. Mais je pense que tu en es conscient.

Bonjour Christian,

chez nous, la situation de départ était très similaire - cependant, je regrette un peu maintenant de ne pas être complètement sorti à 13 500 en janvier... Avec le recul, on est toujours plus malin. Finalement, je n'ai conservé que le portefeuille datant d'avant 2009 (et les plus-values sont donc définitivement exonérées d'impôt...). Le reste a dû y passer. Hausse des coûts de construction, baisse des cours, cette année c'était vraiment une combinaison bête... Malheureusement, les banques ne prêtent que sur la base du portefeuille avec de fortes décotes, ou elles n'en ont même pas l'habitude (un crédit classique sur valeurs mobilières affiche en général un taux d'intérêt peu attractif).

Amuse-toi bien à construire !

Et ne t'inquiète pas, avec votre état d'esprit, l'argent reviendra vite, même si la construction coûte plus cher que prévu !

Bonjour à tous,

Encore un grand merci aux nombreux membres du forum ici et à leurs opinions !

Environ 5 semaines après le dernier message, les marchés boursiers ont effectivement baissé nettement. En conséquence, notre capital propre a également diminué d’environ 20 000 euros... pas agréable, mais ainsi va la vie.

Ce qui se dessine parallèlement en ce moment, c’est que les prix d’achat ou de construction s’envolent massivement. Il semble que nous devrons investir 650 000 euros pour une petite maison. :-(

Même si notre situation semble bonne au premier abord, je me demande maintenant comment d’autres familles avec un capital de départ bien moindre réalisent leur rêve de maison !?

Cordialement,
Christian

Un sujet intéressant mais complexe.
C'est un peu plus délicat chez toi à cause du thème de la prévoyance vieillesse.

Izuu32 l'a très bien décrit.

Les questions suivantes se posent :
- Existe-t-il encore des droits à la retraite légaux ?

Si oui, cela rend les choses un peu plus faciles.

Si non, il faut se demander comment est organisée la stratégie globale de prévoyance vieillesse et comment la maison s'y intègre. Car la maison est, à part le loyer économisé, un capital immobilisé qui ne peut pas être transformé directement en capital en cas de retraite. Hypothèque inversée, vente et autres plaisanteries exclues.

C'est-à-dire, d'où doit venir la rente mensuelle ? : revenus locatifs de l'appartement en copropriété, intérêts, dividendes, plan de paiement bancaire, contrat de rente avec somme forfaitaire ? Ici, il faudrait réfléchir à quelle somme minimale est nécessaire au début de la retraite, qui pourra ensuite être transformée en rente mensuelle.

Un mélange de patrimoine défavorable au début de la retraite serait par exemple : 800 000 € maison + 150 000 € reste. Cela te forcerait tôt ou tard à vendre la maison.

- Quelle est l'intensité du souhait d'avoir une maison ?
S'il est certain que la construction aura lieu dans 2-3 ans, alors je retirerais IMMÉDIATEMENT de la bourse la somme prévue en apport personnel. Tout autre choix serait stupide.

La part d'apport personnel dans le financement dépend, comme Izuu32 l'a décrit, de la capacité de prise de risque personnelle.
Si elle est élevée, je n'utiliserais qu'assez d'apport personnel pour atteindre un taux d'endettement de 60-70 %.
En cas de faible tolérance au risque, j'utiliserais tout.

- Comment font les autres ?
a) Ils ne construisent pas et vivent en location.
Avoir sa propre maison est toujours un luxe.
b) Construisent moins cher, plus petit, en zone rurale
c) Maison jumelée, maison individuelle mitoyenne
d) Achètent un appartement en copropriété
e) Prennent un risque plus élevé avec un financement à 100 %

Merci beaucoup pour ces nouvelles pistes de réflexion.

Dans ta liste, il y a en effet plusieurs points qui me font vraiment réfléchir, car je suis toujours partagé.

J’ai été pendant des années un fervent défenseur du modèle locatif. Mot-clé risque de concentration. Maintenant, avec un enfant et une famille, on pense simplement au bien-être global et on voit le monde parfait et idyllique d’un enfant qui peut jouer librement dans le jardin de la maison. Et puis il y a ce sentiment de beaucoup d’autres dans l’entourage, le cercle d’amis, qui ont déjà fait ce pas.

De l’autre côté de mon épaule, il y a encore l’épargnant rationnel et terre-à-terre. Pourquoi investir autant d’argent dans le béton et le terrain ? Partir à la retraite plus tôt reste une illusion.

Mais à propos de la prévoyance vieillesse :
J’ai l’impression que parmi tous ces financements à 100 %, il ne reste généralement pas grand-chose pour faire du Riester et prévoir pour l’avenir. Ou est-ce que je me trompe complètement ?

Les enfants peuvent aussi jouer dans un immeuble locatif avec jardin.
Ce ne devrait donc pas être décisif.

Une question qui est implicitement sous-entendue ici est justement :
Que fait-on avec l’argent qu’on gagne ?

L’un achète des choses chères, voyage dans des pays exotiques, l’autre part plus tôt à la retraite et pour beaucoup, une maison à soi est une forme d’accomplissement. Les raisons rationnelles sont rarement en faveur de l’achat d’une maison, ce sont plutôt des raisons émotionnelles.
Le gain en qualité de vie, du moins d’après ce que disent beaucoup de propriétaires, ne s’achète pas avec de l’argent.

À propos de ton dernier point :
Ils ont en tout cas : Pilier 1) retraite légale (obligatoire), certains : Pilier 2 : prévoyance professionnelle, assurance directe (selon l’employeur) - Est-ce qu’ils font encore quelque chose au Pilier 3 ? Peut-être quelques-uns.

Mais ce qui est plus important : Ils ont le Pilier 1 ?
L’as-tu aussi (ma question plus haut) ?

Cordialement
ghost