¿Cómo deberíamos financiar? ¿Los presupuestos y su distribución?

  • Erstellt am 01.12.2018 10:06:16

Izuu32

03.12.2018 21:26:57
  • #1
Hola Christian,

puedo comprender bien tus reflexiones. Cuánto capital propio utilicen depende en última instancia de vuestra capacidad para asumir riesgos.
Lo que aún no me queda del todo claro, escribes que vuestro patrimonio es vuestra toda la jubilación, pero al mismo tiempo indicas en el perfil que eres empleado. Yo entendería por toda la jubilación que tampoco existe derecho a una pensión legal. Pero asumo ahora que sí existe, entonces para mí la cosa estaría más clara y probablemente lo haría como propuso Milo: usar tanto capital propio como sea necesario para obtener el interés más barato, pero no más.

El resto, según mi entendimiento, debería invertirse casi al 100% en inversiones de mayor riesgo (es decir, acciones), por supuesto descontando cierta liquidez para gastos cotidianos. Porque cualquier inversión de bajo riesgo actualmente no superará los intereses del crédito de 1,X por ciento que obtienes sin ningún riesgo al amortizar. Por lo tanto, amortizar sería siempre preferible a una inversión de bajo riesgo. Pero supongo que eso ya lo tienes claro.
 

Forenfux78

03.12.2018 22:09:05
  • #2
Hola Christian,

para nosotros la situación de partida fue muy similar, aunque ahora me molesta un poco no haber salido completamente en enero a 13.500... Después se sabe más. Al final solo conservé el depósito que databa de antes de 2009 (y con ganancias de capital así libre de impuestos para siempre...). El resto tuvo que irse. Este año subir los costos de construcción y bajar los precios fue una combinación realmente mala... Lamentablemente los bancos solo te prestan sobre el depósito con descuentos enormes, o no están acostumbrados a ello (un crédito clásico de valores tiene un nivel de interés bastante poco atractivo).

¡Que disfrutes la construcción!

Y no te preocupes, con vuestra actitud el dinero también volverá rápido, incluso si la construcción resulta más cara de lo pensado.
 

Smeagol

04.01.2019 21:28:48
  • #3
Hola a todos,

¡Muchas gracias nuevamente a los muchos foristas aquí y a sus opiniones!

Unas 5 semanas después de la última publicación, las bolsas realmente han bajado considerablemente. Como consecuencia, nuestro patrimonio también ha disminuido en alrededor de 20 mil euros... desagradable, pero lo que se gana se pierde.

Lo que se está viendo paralelamente en este momento es que los precios de compra o construcción están aumentando masivamente. Probablemente tendremos que invertir 650 mil para una casita. :-(

Aunque nuestra situación a primera vista parecía buena, ahora me pregunto cómo otras familias con un capital inicial mucho menor pueden hacer realidad su sueño de tener una casa!?

Saludos cordiales
Christian
 

ghost

05.01.2019 13:28:14
  • #4
Un tema interesante pero complejo.
Debido al tema de la jubilación, es un poco más delicado para ti.

Izuu32 lo ha explicado muy bien.

Surgen las siguientes preguntas:
- ¿Existen aún derechos legales a pensión?

Si es así, entonces facilita un poco las cosas.

Si no, hay que preguntarse cómo es la estrategia completa de previsión para la jubilación y cómo encaja la casa en ella. Porque la casa, aparte del alquiler ahorrado, es un capital inmovilizado que no puede ser capitalizado directamente en el momento de la jubilación. Hipoteca inversa, venta y esas cosas quedan excluidas.

Es decir, ¿de dónde debería venir la pensión mensual?: ingresos por alquiler del piso, intereses, dividendos, plan de pagos bancario, póliza de renta con un pago único? Aquí habría que pensar qué cantidad se necesita como mínimo al inicio de la jubilación, que luego pueda convertirse en una renta mensual.

Una composición desfavorable del patrimonio al inicio de la jubilación sería por ejemplo: 800k casa + 150k resto. Eso te obligaría, a corto o largo plazo, a vender la casa.

- ¿Cuánto se desea la casa?
Si se sabe con seguridad que se construirá en 2-3 años, entonces retiraría INMEDIATAMENTE de la bolsa la cantidad destinada como aporte de capital propio. Todo lo demás sería tonto.

La proporción de capital propio en la financiación depende, como Izuu32 comentó, de la propia capacidad de asumir riesgos.
Si esta es alta, usaría solo tanto capital propio como para alcanzar un préstamo del 60-70%.
Con baja tolerancia al riesgo, usaría todo el capital propio.

- ¿Cómo lo hacen otros?
a) No construyen y viven de alquiler.
Una casa propia sigue siendo un lujo.
b) Construyen más barato, más pequeño, en zonas rurales
c) Casas adosadas, casas pareadas
d) Compran un piso
e) Asumen un riesgo mayor con financiaciones al 100%
 

Smeagol

06.01.2019 21:01:15
  • #5


Muchas gracias por los nuevos puntos para reflexionar.

En tu lista, de hecho, hay varios puntos que realmente me hacen pensar, porque sigo estando muy dividido.

Fui defensor del modelo de alquiler durante años. Palabra clave riesgo de concentración. Ahora, con niño y familia, uno piensa en el bienestar general y ve el mundo perfecto e ideal de un niño que puede jugar despreocupado en el jardín de la casa. Además, la sensación de que muchos otros en el entorno, el círculo de amigos, ya han dado ese paso.

Por otro lado, sobre mi hombro se sienta el ahorrador racional y con los pies en la tierra. ¿Por qué invertir tanto dinero en concreto y terreno?
La jubilación anticipada también queda como una ilusión.

Pero hablando de previsión para la vejez:
Tengo la impresión, que entre todos los que financian al 100%, en general queda poco para el plan de ahorro para la jubilación con Riester o para la previsión. ¿O estoy completamente equivocado?
 

ghost

08.01.2019 10:34:03
  • #6
Los niños también pueden jugar en un edificio de apartamentos con jardín.
Así que eso no debería ser decisivo.

Una pregunta que subyace aquí es precisamente:
¿Qué hace uno con el dinero que gana?

Uno compra cosas caras, viaja a países exóticos, otro se jubila antes y para muchos una realización es tener su propia casa. Rara vez razones racionales hablan a favor de comprar una casa, sino razones emocionales.
El aumento en la calidad de vida, al menos según muchos propietarios de viviendas, no se puede comprar con dinero.

Sobre tu último punto:
Pero ellos tienen sin duda: Pilar 1) pensión legal (obligatoria), Algunos: Pilar 2: bav, seguro directo (según el empleador) - ¿Y si se hace algo en Pilar 3? Quizás algunos pocos.

Pero lo más importante es: ¿Tienen Pilar 1?
¿Tú también la tienes (mi pregunta de arriba)?

Saludos cordiales
ghost
 

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