Quelle réserve supplémentaire en plus des capitaux propres ?

Si j'étais célibataire, je ne me ferais aucune inquiétude pour une marge de sécurité. Carpe Diem. Maintenant, j'ai une famille et leurs besoins de sécurité sont différents, et je ne veux pas être un fardeau pour les garçons plus tard.

C'est, comme toujours, une question de type. Ici, différents aspects ont été évoqués et mentionnés. Tous montrent à mon avis un besoin accru de sécurité financière.

La recommandation classique a déjà été donnée, mettre de côté 3 salaires nets. Finalement, le taux d’épargne mensuel élevé montre bien tes besoins financiers mensuels réels. La règle empirique se base sur une moyenne, et celle-ci a un taux d’épargne d’environ 10%. Tu as 30-50%. Il y a donc déjà beaucoup de marge de manœuvre supplémentaire.
Cela peut bien sûr aussi être 5 salaires, mais il n’est certainement pas nécessaire de réserver toute une somme de 20 000€ pour cela. La moitié de ce montant serait, à cet âge et dans cette profession, aussi acceptable. Le filet de sécurité auprès des parents permettrait même de prendre plus de risques.

C’est pareil pour la prévoyance vieillesse – bien sûr on peut épargner à la fois pour un appartement en copropriété ET pour la retraite. Mais si une option d’entreprise est déjà alimentée à hauteur de 25% du revenu net mensuel, la troisième colonne de placement personnelle ne doit pas forcément être financée massivement – par exemple 200€ dans un ETF suffisent. On peut ajuster cela plus tard et en cas de besoin. Tu as en effet une situation de départ assez confortable si cette composante d’entreprise est sécurisée, n’est pas liée à des durées minimales et que tu ne peux donc pas la perdre.

Ce qui serait plus intéressant ici, ce serait de se poser la question de savoir si on veut absolument acheter un [ETW] à ce stade de la vie ET à ce moment du cycle immobilier. Il y a 10 ans, cela aurait certainement été intéressant financièrement. Mais aujourd’hui, ce ne sont plus des bonnes affaires.
Si, vers la mi- ou fin trentaine, on s’oriente potentiellement différemment, professionnellement (ce n’est pas rare dans le secteur du conseil) ou aussi au niveau relationnel, il est peut-être préférable et plus sûr d’avoir un capital important propre, avec lequel on peut ensuite agir de manière flexible.

Si vraiment acheter au lieu de louer est à l’ordre du jour – en soi, il serait certainement tout à fait possible d’investir les 100 000 de capital propre maintenant, si on trouve quelque chose d’adapté. Épargner encore deux ans (~50 000€) implique aussi des coûts de location de 18 000€. Et si le marché continue à s’emballer, les coûts d’achat pourraient aussi augmenter de 10%, ce qui dévaloriserait complètement l’effort d’épargne.

Quand on s’est peut-être réorienté professionnellement (dans le secteur du conseil, ce n’est pas rare) ou aussi au niveau relationnel à la mi-fin de la trentaine, il est peut-être préférable et plus sécurisant d’avoir un gros capital propre avec lequel on peut alors agir de manière flexible.

Je travaille depuis un an en interne dans un secteur relativement stable, dans le poste de mes rêves, ce qui explique sans doute ma « sédentarité ». Si une situation relationnelle devait changer (ce qui est plutôt improbable), je vendrais sans doute l’appartement à moyen terme pour cofinancer une construction de maison.

Économiser encore deux ans (~50 000 €) correspond aussi à des frais de location de 18 000 €. Et si le marché continue à s’emballer, les coûts d’achat pourraient aussi augmenter de 10 %, ce qui anéantirait complètement l’effort d’épargne.

C’est aussi ma crainte, c’est pourquoi j’observe régulièrement le marché, mais je ne suis pas encore prêt à acheter. Je pense qu’il est temps de prendre rendez-vous avec une banque pour définir le cadre financier.

Jusqu'à présent, j'ai économisé environ 100k de capital propre + 20k de fonds d'urgence. Environ 20k sont investis dans des ETF, le reste est sur des comptes à terme. Si tout se passe bien, je devrais atteindre 150k en 2022. Trouver l'appartement adéquat prendra certainement encore jusqu'à un an.

Je suis dans une situation comparable - 32 ans, marié et 4,7 net (ma femme ne travaille pas encore actuellement). Pour les montants que tu as mentionnés, je viens d'acheter une maison mitoyenne en construction neuve - prix final d'environ 550 000€ avec un apport en capital propre de 100 000. Si une construction neuve t'intéresse, tu peux continuer à économiser de l'argent pour les travaux réalisés par toi-même jusqu'à l'emménagement. Par exemple, à raison de 2 000€ par mois, cela fait encore 24 000€ sur un an. Avant le Covid, les taux d'intérêt étaient par exemple inférieurs à 1% sur 20 ans.

Je suis dans une situation comparable - 32 ans, marié et 4,7 nets (ma femme ne travaille pas encore actuellement). Pour les montants que tu as mentionnés, je viens d’acheter une maison mitoyenne neuve - prix final environ 550 000 € avec un apport personnel de 100 000. Si une construction neuve t’intéresse, tu peux continuer à économiser de l’argent pour les travaux à réaliser toi-même jusqu’à l’emménagement. Par exemple, avec 2 000 € par mois pendant un an, cela fait encore 24 000 €. Avant le Covid, il y avait par exemple des taux d’intérêt sur 20 ans en dessous de 1 %.

Mon cher...

Malheureusement, il faut payer ici dans la région Rhin-Main si l'on veut avoir son propre logement. Pour les appartements en copropriété, les prix demandés sont parfois de 350 000 à 450 000€ - mais c'est un sujet à part.