除了股本之外，有多少额外的准备金？

如果我单身，我一点也不会为储备资金担心。及时行乐。现在我有了家庭，他们的安全需求不同，我也不想以后依赖孩子们。

这就像往常一样，完全是个人类型的问题。这里提到了各种不同的方面，所有这些我看来都显示出对财务安全的较高需求。

经典的建议已经提过了，留出3个月的净工资作为备用资金。最终，高额的每月储蓄率很好地反映了你实际的每月财务需求。经验法则基于平均值，储蓄率大约是10%。而你是30-50%。所以这里已经有很多额外的空间了。
当然也可以是5个月的工资，但其实不一定真的需要为此预留整整2万欧元。对那个年龄段和职业来说，一半的额度也是可以接受的。父母的后备保障甚至允许承担更多风险。

养老准备也是一样——当然可以既为自住房又为养老储蓄。但如果已经有一个职场方案，每月净收入的25%都在投入，那第三支柱的私人投资不必立刻投入那么多，比如每月投资200欧元在ETF就可以了。以后需要时还可以调整。只要职场方案是安全的，且不受某些最低期限限制，不会因此失去这部分资金，那你确实有一个相当优越的起点。

我觉得更有趣的问题是，在这个人生阶段和房地产周期阶段，你是否真的想买一套自住房。十年前这在财务上肯定是个不错的选择，但现在已经不再是便宜货了。
当你可能在三十多岁中后期做职业（咨询行业中这也很常见）或感情上的重新定位时，拥有较多的自有资金，能够灵活应对，反而更好、更有保障。

如果真的想买房而不是租房——其实如果找到合适的房子，现在投资10万首付款应该是可以做到的。再存两年（约5万欧元），但相应的也有1.8万欧元的房租支出。如果市场继续升温，房价可能上涨10%，这会使你的储蓄完全贬值。

当一个人在三十多岁中期到后期可能重新定位自己，无论是在职业（咨询领域里这也不罕见）还是感情方面，拥有一笔较大的自有资本，可能会更好，也能带来更多安全感，从而能够灵活应对。

我已经在一个相对稳定的行业中以梦寐以求的职位做了一年内部员工，因此可能这就是我“安定下来的”原因。如果感情方面有变化（比较不可能），我可能会中期卖掉公寓，用来部分资助建房。

再存两年（约50,000欧元）还得面对18,000欧元的租金支出。如果市场继续升温，买房成本可能上涨10%，这将完全抵消储蓄的效果。

这也是我的担忧，所以我定期关注市场，但我还没有买房的欲望。我觉得是时候与银行约个时间，确定一下财务框架了。

我目前大约积累了10万自有资金 + 2万紧急备用金。其中大约2万投资于ETF，剩余部分存放在活期存款账户。如果一切顺利，到2022年我应该能达到15万。找到合适的房子可能还需要再花费大约一年的时间。

我处于类似的情况——32岁，已婚，净收入4.7万（我妻子目前还没有工作）。针对你提到的金额，我刚刚买了一套联排别墅新房——最终价格约55万欧元，自有资金投入10万。如果你考虑购买新房，你仍然可以在入住前继续攒钱用于自助装修。例如，每月存2000欧元，一年就可以再攒24000欧元。疫情前，比如20年期贷款利率低于1%。

我处于类似的情况——32岁，已婚，净收入4.7万（我妻子目前还没有工作）。对于你提到的金额，我刚刚买了一套新建的排屋——最终价格约为55万欧元，自有资金投入10万欧元。如果你考虑新建房子，可以在搬进去之前继续攒钱用于自装修工作。比如每月2000欧元，一年就是再攒2.4万欧元。疫情前，比如20年期利率低于1%。

我的天哪……

不幸的是，如果想拥有自己的四壁，必须在莱茵美因地区支付费用。这里的产权公寓售价部分达到350,000到450,000欧元——但这是另一个话题。