homesweethome13
08.12.2013 19:52:43
- #1
J'ai maintenant obtenu une offre d'une banque. Ils nous proposeraient un total de 270 000 euros sans apport personnel (donc 110 %) avec un taux d'intérêt de 4,05 %, un remboursement de 2 % et une possibilité de remboursement anticipé de 5 % par an. Cela donnerait une mensualité de 1 361 euros selon leur calcul. Le capital restant dû serait de 158 000 euros. Ce serait aussi le maximum qu'ils accepteraient.
Il semble donc vraiment assez facile d'obtenir cet argent. Il resterait un montant pour vivre de 1 623 euros, dont il faut encore déduire 300 euros de charges annexes, ce qui laisse 1 323 euros pour toutes les dépenses de la vie. 400 euros partent déjà pour la nourriture pour une famille de 3 personnes, il reste donc seulement 923 euros pour l'essence de 2 voitures, ce qui fait facilement encore 300 euros par mois, restant 623 euros pour le téléphone et la télévision qui, avec la redevance, consomme aussi 100 euros, restant 523 euros. Comme nous ne voulons pas courir nus dans la nature, il faut encore des vêtements, surtout pour la petite qui grandit, elle prend déjà à elle seule 100 euros, nous optons plutôt pour des vêtements d'occasion et 50 euros chacun suffisent, ce qui fait encore 200 euros en moins, restant 323 euros pour lesquels je dois encore assurer les besoins essentiels, assurance automobile pour 2 fois 40 euros, restant 243 euros, assurance mobilier 30 euros en moins, 233 euros, assurance protection juridique 10 euros, restant 223 euros, ensuite la petite doit aussi payer la cantine en crèche, etc., plus tard l'école encore 100 euros de moins, restant 123 euros.
On devrait suspendre la prévoyance vieillesse, les 240 euros ne seraient plus possibles.
Si quelqu'un remarque quelque chose d'essentiel pour vivre que je n'ai pas mentionné, merci de dire.
Mais à mon avis, en théorie, il serait donc à peine possible de gérer cela sans apport personnel, ce serait toutefois très risqué car il n'y aurait absolument aucune réserve et en plus la prévoyance vieillesse serait réduite. En cas d'échec, on n'a pas de maison à la retraite, un loyer à payer et seulement une faible pension complémentaire à la pension légale. Donc, je ne voudrais pas construire comme ça.
Maintenant, intégrons un apport personnel pour réduire le taux et la mensualité.
J'ai une question, car nous ne savons pas comment les banques voient l'apport personnel.
12 000 euros sur des comptes à vue ou livrets d'épargne devraient clairement être de l'apport perso.
Une assurance-vie/retraite liée à des fonds où il y a déjà 20 000 euros qu'on obtiendrait en cas de rachat/vente.
5 000 euros dans un contrat de prêt épargne logement totalement épargné, mais je n'ai pas le contrat (malheureusement il est chez moi au pays) à cause du prêt épargne logement.
La question serait : est-ce que j'ai alors 37 000 euros d'apport perso si je ne l'utilise pas pour construire ? Nous voulons le garder comme réserve, à l'exception du prêt épargne logement et de l'assurance retraite qui seraient juste mis en pause en cas de construction. Ou la banque ne considérerait-elle que 5 000 euros du prêt épargne logement comme apport personnel, ce qui ne changerait pas vraiment grand-chose ?
Je n'ai aucune idée des coûts de construction, car nous avons acheté une vieille bâtisse et l'avons complètement rénovée, mais je peux parler des coûts courants : tu calcules un peu trop strictement les coûts courants possibles : ce que tu oublies, ce sont par exemple des gros postes comme les taxes foncières, l'assurance responsabilité bâtiment, l'acompte mensuel pour les services des eaux, les frais pour le ramoneur pour un éventuel poêle ou pour l’entretien de la chaudière au gaz... etc.
Assurance vie... et divers, surtout avec votre revenu par personne.
Je trouve le volume de financement déjà audacieux avec votre revenu, d’autant plus qu’avec une construction neuve, il y a toujours des coûts supplémentaires. Qu’en est-il d’un autre enfant ?
Juste pour dire, nous avons un revenu légèrement inférieur au vôtre, mais je ne travaille pas encore à cause de l’éducation des enfants et nous avons financé moins de la moitié de votre somme de prêt possible, et pourtant je peux déjà voir les “factures voler par la fenêtre”.