Combien pourrions-nous financer ?

Plus on vieillit, plus nos courses hebdomadaires deviennent chères. À un moment donné, on ne veut tout simplement plus acheter de la viande hachée à 3,33€ le kilo.
Juste un exemple. Il faut aussi se laisser de l'air pour respirer après la construction de la maison.

Bonjour Der Da,

Plus nous vieillissons, plus nos courses hebdomadaires deviennent chères. À un moment donné, on ne veut plus acheter de la viande hachée à 3,33€ le kilo.

je le signe les yeux fermés. Et sois sûr que, quand les enfants auront quitté la maison, ce sera encore plus cher

Cordialement, Bauexperte

Voilà, il s’est encore passé pas mal de choses ici^^ Comme je l’ai dit, pour le moment, nous ne faisons que réfléchir à transformer la charge froide de 711 euros en une charge froide de 1000 euros et à avoir une petite maison à nous dans 25 à 45 ans. Ce que j’ai pu filtrer jusqu’ici, c’est que ce n’est pas tout à fait aussi simple que ce que le sympathique financier de l’entreprise de construction, disons, a un peu arrangé. Tout d’abord quelques points fondamentaux : ce n’est pas que nous n’ayons pas de capital propre, environ 37 000 euros seraient disponibles, mais nous voulons les garder, à l’exception du contrat d’épargne logement, au cas où chômage ou autre viendraient torpiller nos finances. Donc 32 000 euros de réserve.

La question au début, il ne faut pas l’oublier non plus, c’était que nous voulions savoir quel montant on devrait financer environ avec notre situation de revenus. En résultat, je retiens pour l’instant que 270 000 euros sont assez limites, plutôt moins. Grâce à la correction du prix du terrain, nous sommes déjà à 258 000 euros, mais là aussi, l’ambiance ici serait qualifiée de limite. L’offre de financement de la banque avec une mensualité de 1361 euros est trop élevée, je crois que nous sommes tous d’accord, ce serait 45 % nets complets, ici sur le forum j’ai filtré comme référence de rester sous 40 %. Notre charge maximale que nous oserions accepter serait 1000 euros, donc 33 %. Ensuite, je retiens jusqu’ici que le calcul du prix de la maison à 170 000 euros est très « sportif », c’est-à-dire prix catalogue sans extras et sans rien pouvoir modifier car chaque petite modification ou imprévu coûte très cher. Cela signifie pour moi qu’il nous faut le prix complet en prix fixe et tout doit être dans le descriptif des prestations de construction. Comme je ne peux pas évaluer cela moi-même, le contrat doit bien sûr être examiné auparavant par un avocat ; en outre, pour se protéger de mauvaises surprises, il ne faut construire qu’avec un expert en construction. Nos courses hebdomadaires restent en fait assez raisonnables à 75 euros, mais j’avais compté déjà 100 euros dans le calcul maison pour la viande hachée plus chère^^ En résumé, le projet n’est pas totalement mort, mais nous avons pour l’instant des conditions cadres de base que nous devons bien sûr encore toutes recalculer, et pour cela nous allons aussi suivre le conseil et passer chez des banques et utiliser des calculateurs financiers indépendants, puis obtenir d’abord des offres concrètes qui incluront aussi des programmes de subvention KfW et le contrat d’épargne logement. Je publierai ensuite les résultats ici et recueillerai vos avis.

En tout cas, vous nous avez déjà beaucoup aidés et surtout aussi bien calmé notre euphorie, construire une maison ce n’est pas si simple que ça, comme dit. Merci beaucoup à tous pour cela.

Cordialement Para

Tu écris dans le dernier message que vous voulez transformer 750€ de [Kaltbelastung] en 1000€. Dans le premier message, tu parlais cependant de 500€ de [kalt]. Vous voulez donc doubler votre loyer. Et les charges sont aussi plus élevées dans une maison individuelle. Vous aurez certainement besoin de plus de 300€ par mois. Ainsi, tu dois mettre en relation le loyer actuel toutes charges comprises (environ 750€) avec au minimum 1300€ pour la maison.
Il y a un salaire complètement perdu et vous n'avez pas encore vécu. Que se passe-t-il en cas de perte d’emploi ou si vous avez des enfants ? Pour moi, ce n’est pas réalisable avec ce montant...

75 € courses hebdomadaires ? Pour tout ? Produits de nettoyage, papier toilette, boissons, pain, charcuterie, fromage, légumes ? On y arrive à peine, si je compte aussi ce que nous consommons tous les deux au travail. Là-bas, on va encore déjeuner, et l’enfant doit bien manger chez la nourrice. Parlant de l’enfant : ici, si tu utilises des Pampers, il te faut environ 40-60 € par mois pour les couches...

Je pense que tu te fais une jolie image de tout ça. Hop là, le terrain est moins cher, etc... mais une chose que je peux te promettre, c’est que tout ne deviendra jamais moins cher.
Même si ton entrepreneur en construction te fait une offre à prix fixe, tu dois être sûr que tout est inclus. Par exemple les travaux de terrassement... chez nous, ils ont augmenté de 20 000 € alors que le planificateur de maison avait indiqué un prix bien inférieur. D’où sortez-vous ces sommes ?

Concernant la conversion de la charge : as-tu calculé ce que te coûte au final un crédit de 250 000 € après 40 ans ? Je te le révèle, environ 600-700 000 €, et après 25 ans tu as déjà payé 200 000 € d’intérêts à la banque. Pendant la même période, avec le loyer actuel hors charges, tu aurais juste payé 150 000 €.

Bien sûr, ce sont des calculs simplistes et probablement pas totalement représentatifs, mais si tu construis/achètes une maison, tu dois réinvestir pour l’entretenir, et la moderniser constamment. Et c’est précisément là que ça risque de coincer pour vous, même si vous pouvez assumer les mensualités de 1 %. Un jour, il faudra un nouveau toit, une nouvelle couche de façade, un nouveau système de chauffage. Ça coûte. Un jour, la commune vous présentera une facture de 10 000 € parce que la route doit être refaite ou parce que le réseau d’assainissement doit être réhabilité. Un collègue de travail doit actuellement payer 35 €/m² de terrain pour la route communale. C’est dur, car il a presque 1000 m² de terrain constructible. D’autres dans le village doivent contribuer 2000 € pour le système d’égout. Et ici, il n’y a malheureusement pas de « ce n’est pas possible », car on a une propriété, et cela implique des obligations.

Nous avions beaucoup de fonds propres et un revenu net bien plus élevé, mais maintenant que l’enfant est là, la situation est franchement compliquée. Ma femme ne gagne même plus la moitié de ce qu’elle rapportait auparavant, la garde d’enfants coûte encore environ 500-600 € par mois. Nous n’aurions jamais construit si mon salaire ne suffisait pas à tout payer maintenant seul.
Rien que la somme pour assurer tout ça avec des assurances risques est lourdement contraignante chaque mois. 25 € pour une assurance vie, et plus de 100 € pour des rentes d’invalidité professionnelle. Ensuite, il ne faut pas oublier... il faut aussi prévoir une retraite privée... une maison de 35 ans est certes un bon début, mais avec ça, on ne peut pas vivre pendant 25 ans à la retraite. Et comme notre futur gouvernement met encore la main dans la caisse de retraite, je ne compterais pas recevoir plus que la retraite minimale de 850 € plus tard.

Au final, vous devez savoir dans quoi vous vous engagez. Mais surtout quand on peut louer à si bon marché, je réfléchirais à ça plus d’une fois. Nous avons dû construire, car des loyers hors charges de 800 € et plus ne sont pas rares ici. Notre maison nous coûte actuellement 500 € de plus que l’appartement ancien en location. (Charges, surconsommation de carburant, intérêts)

Bonjour,

Comme conditions cadres, il avait en plus que nous ne possédons pas de fonds propres, qu’un terrain de 500 m² coûte 63 000 euros (totalement viabilisé) et que la maison devait être livrée clé en main avec environ 130 m² de surface habitable, aménagement extérieur également terminé. Salzkotten, c’est près de Paderborn. Son calcul était alors le suivant :
63 000 euros terrain
25 000 euros frais annexes de construction
170 000 euros construction clé en main avec aménagement extérieur (maison préfabriquée KfW 70)
Coûts totaux 270 000 euros

Mes questions sont maintenant :
1. Le prix pour une maison et tout le reste est-il à peu près réaliste

Paderborn n’est pas aussi cher que beaucoup d’autres parties de la Rhénanie-du-Nord-Westphalie. J’estime que cela reviendra à peu près à cela :

Terrain : 63 000 €
Maison individuelle 130 m², KfW 70 : 170 000 €
Frais annexes de construction : 35 000 € (sans les éventuels frais supplémentaires liés aux fondations du terrain)
Travaux de peinture en prestations en régie : 10 000 €
Revêtements de sol en prestations en régie : 10 000 €
Aménagements extérieurs en prestations en régie : 10 000 €
Provision pour extras : 10 000 €

Cela donne un investissement total de 308 000 €

Au fait, un terrain « totalement viabilisé » signifie simplement que les réseaux d’alimentation sont accessibles dans la rue devant le terrain. Pas plus, pas moins. De même, il est certain qu’une maison préfabriquée de qualité coûte plus cher qu’une maison individuelle construite en maçonnerie comparable.

2. Le financement est-il vraiment aussi simple qu’il est suggéré ?

Je te conseillerais toujours de ne pas recourir à un financier dépendant d’un fournisseur et de plutôt regarder sur le marché libre.

Cordialement, expert en construction