Construction / achat de maison prévu, évaluation du plan de financement

Bonjour à tous,

je suis lecteur silencieux du forum depuis un certain temps et je me suis maintenant simplement inscrit.
J’aimerais connaître votre avis sur notre projet.
Je tiens à préciser d’emblée que je ne bénéficie d’un salaire relativement élevé que depuis quelques mois et qu’aucune épargne n’a donc encore pu être constituée. (Avant que les questions - légitimes - arrivent sur l’absence de fonds propres)
Malheureusement, un contrat d’épargne logement a été résilié en 2017 car j’avais besoin de l’argent pour ma formation, raison pour laquelle il n’y a actuellement pas de compte d’épargne autre qu’un contrat dit « de démarrage » (sur lequel il n’y a également qu’un « argent de poche »).

Informations générales sur vous :

[*]Qui êtes-vous ? moi fonctionnaire, elle aide-soignante
[*]Quel âge avez-vous ? H32, F28
[*]Avez-vous des enfants ? Oui, un (5 ans, toutefois je ne suis pas le père biologique)
[*]Envisagez-vous d’avoir d’autres enfants ? plus aucun
[*]Que faites-vous professionnellement ? cf. ci-dessus
[*]Êtes-vous salarié, indépendant, retraité, femme au foyer, homme au foyer, etc. ? Fonctionnaire du Land de Rhénanie-du-Nord-Westphalie et salariée dans un service de soins religieux
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? moi temps plein, elle 75 %

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Quels revenus avez-vous (brut/net) ? Moi net environ 4400 € par mois, elle environ 1300 € par mois
[*]Combien percevez-vous d’allocations familiales ? 219 €
[*]Autres prestations sociales comme l’allocation parentale, indemnités maladie, etc. ? Pension alimentaire pour enfant un peu plus de 300 € par mois
[*]De combien de fonds propres disposez-vous ? aucun
[*]Combien de fonds propres souhaitez-vous investir dans le projet maison ? ----

Situation des dépenses :
Les dépenses déjà incluses dans d’autres postes peuvent bien sûr être omises. Cette liste n’est pas exhaustive et peut être librement étendue ou regroupée. Merci de toujours indiquer tous les coûts mensuellement, même s’ils ne sont dus qu’annuellement !

Coûts liés au logement :

[*]Loyer « froid » actuel 900 €
[*]Loyer « chaud » actuel 1200 €
[*]Électricité 120 €
[*]Gaz dans les charges
[*]Eau, assainissement, frais de déchets, nettoyage des rues dans les charges
[*]Téléphone, internet, téléphone mobile 100 €

Coûts de mobilité :

[*]Abonnement mensuel bus et train (aussi pour les enfants !) --
[*]Crédit voiture (ou épargne pour une voiture neuve) abonnement voiture environ 300 € par mois
[*]Assurance 63 € par mois (pour son véhicule, la mienne est assurée via le forfait mentionné ci-dessus)
[*]Taxes 8 € par mois
[*]Carburant 250 € par mois
[*]Réparations 80 € par mois
[*]Divers --
[*]Y a-t-il une deuxième voiture, moto, scooter ? Merci de reprendre tous les points ! Mes coûts sont couverts par l’abonnement voiture, cela concerne uniquement son véhicule

Coûts des assurances :

[*]Assurance maladie privée (y compris assurance complémentaire maladie, indemnités journalières maladie, etc.) 480 € par mois (incl. DU)
[*]Assurance responsabilité civile, ménage, protection juridique 60 € par mois
[*]Assurance invalidité professionnelle (cf. ci-dessus)

Coûts de la vie courante :

[*]Alimentation, droguerie 400 € par mois
[*]Restaurants 100 € par mois
[*]Vêtements 200 € par mois
[*]Meubles N.C.
[*]Frais de crèche/école (et cantine) 50 € par mois
[*]Cotisations associatives/salle de sport
[*]Jouets 30 € par mois
[*]Divers (Netflix et compagnie) 20 € par mois

Épargne :

[*]Vacances
[*]Maison
[*]Retraite
[*]Loisirs/cadeaux
[*]Divers

Autres dépenses :

[*]Pensions alimentaires ?
[*]Crédits ?
[*]Divers ?
[*]Quelque chose a été oublié ? Merci de le préciser ici au plus tard !

Totaux des revenus et des dépenses :

[*]Revenus totaux 5700 € salaire plus allocations familiales et pensions alimentaires = 6230 € par mois
[*]Dépenses totales selon la liste ci-dessus environ 3500 € par mois, je considère plutôt 4000 € par mois de façon réaliste
[*]Solde environ 2200 - 2500 €
[*]Dont total loyer « froid » et épargnes renonçables (par ex. épargne pour la maison) environ 3000 - 3200 €

Informations générales sur le bien immobilier :

[*]Rien n’est encore concret ici, car nous en sommes au début de nos plans. Nous habitons en Rhénanie où le prix du m² de terrain est d’environ 200-250 €. L’année dernière en été, des maisons en bande neuves ont été vendues ici aux alentours de 280 000 - 330 000 € (clés en main, hors peintures et revêtements de sol, plus garage en option). Quelque chose de ce genre nous conviendrait. Nous prévoyons un coût total de 380 000 € prêt à emménager plus 30 000 € de frais annexes (vente directe par le fournisseur). Le marché est cependant actuellement complètement arrêté, il n’y a absolument aucune offre valable.

Nous pouvons et allons donc mettre environ 2000 € par mois de côté dès maintenant. Les prix remontent malheureusement à nouveau actuellement, c’est pourquoi je pense qu’il serait peut-être possible d’acheter sans apport.
En tant que fonctionnaire et aide-soignante, nous avons des emplois assez sûrs et un revenu relativement bon. Une financement à 110 % serait-il envisageable ? Je pensais à un remboursement mensuel de 1800 € plus 400 € de charges. Il nous resterait donc quand même suffisamment d’argent pour vivre.
Si nous épargnons des fonds propres pendant 5 ans, il est très probable qu’à ce moment-là les prix aient de nouveau augmenté, de plus nous aurons alors versé 50 000 € de loyer « froid ». L’avantage des taux peut-il vraiment être assez important pour que cela vaille encore la peine d’épargner beaucoup ? Nous sommes bien entendu conscients du risque accru, ce n’est pas à discuter.

Je dois d'abord dire que je n'ai ce salaire relativement élevé que depuis quelques mois et que je n'ai donc pas encore pu économiser quoi que ce soit.

Que tu ne gagnes pas aussi bien depuis longtemps, cela peut être, mais que rien n'ait encore été économisé jusqu'à présent me fait réfléchir. Moi-même, j’économisais déjà à l’époque de mes études, même si ce n’étaient évidemment que des petites sommes. Dans ce contexte, je trouve ton calcul des dépenses assez optimiste... ou avais-tu auparavant 3000 EUR de moins ?

Que tu ne gagnes pas si bien depuis longtemps, c'est possible, mais le fait qu'aucune économie *n'ait* été réalisée jusqu'à présent me fait réfléchir. J'ai moi-même économisé pendant mes années d'études, même si ce n'étaient bien sûr que de petits montants. Dans ce contexte, je considère ton calcul des dépenses comme assez optimiste... ou avais-tu 3000 € de moins avant ?

Malheureusement oui... c'était environ 1 600 € nets pendant la formation. En plus, un crédit auto qui a été remboursé, etc. C'est pourquoi rien n'a été économisé jusqu'à présent. J'ai déjà arrondi généreusement les montants ci-dessus.

Bon, comme il n’y a rien en ce moment, vous pouvez en tout cas encore un peu économiser.
Avec 3000 €/mois, vous avez déjà 36 000 en un an.
Si quelque chose de convenable arrive, à votre place je n’hésiterais pas.
Nous finançons un crédit bien plus important avec beaucoup moins de revenus, donc c’est largement faisable.
Le statut de fonctionnaire était apprécié par la banque, si on peut alors financer à 110 %, je ne sais pas.

Est-ce que c’est une chaire de professeur que tu as là ?
Même avec un A15, on n’atteint pas 4400 € nets en tant que fonctionnaire :-0

Salut,
votre revenu semble plutôt bon, il devrait y avoir pas mal de possibilités.
J’essaierais d’économiser un peu de capital propre pour pouvoir au moins payer les [Nebenkosten].
Peut-être qu’il y a un soutien quelque part.
Le principal problème est probablement de trouver un bien immobilier adapté.
Et on n’a pas toujours besoin de tout avoir, une maison en rangée et tout, ça suffit.
Avec un enfant, 100 - 120 m² devraient être suffisants.
Cordialement, Olli

Même avec le grade A15, un fonctionnaire ne peut pas atteindre 4400 € nets.

Vraiment ? Il n’y a pas plus ?
Mais ensuite, il y a une très bonne retraite, dont les salariés "normaux" ne peuvent que rêver.
Et un emploi absolument sûr.
Olli