Financement de la reprise avec un plan d'épargne logement ?

  • Erstellt am 18.04.2013 11:57:32

seppo

27.04.2013 22:41:01
  • #1
Honnêtement, je ne comprends pas ta calcul. Mais voici quelques indications générales comme base de décision :

1. Les coûts d’un crédit sont pratiquement toujours nettement supérieurs aux gains obtenus par une forme d’épargne sûre et fixe qui commence au même moment. Sinon une banque ne fonctionnerait pas. Peut-être qu’on trouve un jour une exception dans des circonstances très particulières, mais on peut faire pleinement confiance aux compétences des mathématiciens des banques (et aussi des assurances !) à cet égard.

2. Ton remboursement anticipé a donc un effet direct et immédiat sur tes coûts d’intérêt actuels. La part des intérêts dans tes mensualités diminue immédiatement, la part du remboursement augmente. Et le remboursement croît de manière exponentielle sur la durée du crédit ! 150 euros de dettes remboursées te rapportent nettement plus que 150 euros placés à intérêt.
 

Koalaluzu

28.04.2013 10:06:36
  • #2
ok autre idée :

Avant la construction de la maison, j’ai déjà cotisé pendant quelques années à un contrat Riester et utilisé le solde comme apport personnel.
Je voudrais maintenant continuer à cotiser au Riester avec pour objectif de retirer à nouveau le solde à la fin de la période de taux fixe.

Mon calcul :
À partir de l’année prochaine, j’aurai deux enfants. Je ferai transférer la prime sur moi afin de devoir verser moins de contributions propres.

Exemple : 4 % du revenu brut = 1 750,00 € - prime 154 € - primes enfants 2*300 € = 996,00 € part propre

Projection sur 15 ans : 1 750,00 € * 15 ans = 26 250,00 € solde total pour seulement 14 940,00 € de contributions propres versées.

Je retirerai le capital total en tant que Wohnriester à la fin de la période de taux fixe, ce qui réduirait nettement le montant du financement relais.

Ai-je oublié des choses fondamentales dans ce calcul ?
Où est l’astuce ?
 

kubus

01.05.2013 18:51:35
  • #3
Coûts de financement, coûts de financement. Le fait est que le niveau des taux d'intérêt est actuellement historiquement bas. On peut certes spéculer pour savoir si, dans quelques années, lorsque le financement relais sera dû, la situation sera peut-être similaire, mais on peut aussi dès maintenant sécuriser les faibles taux grâce à un contrat d'épargne-logement. Pour moi, cela semble judicieux, cela rend beaucoup de choses planifiables et enlève un peu les inquiétudes sur la manière dont le financement relais pourra être géré à l'avenir.
 

Saruss

03.05.2013 23:45:52
  • #4
C'est un peu du poker avec les épargnants-logement.
On a ainsi des coûts fixes supplémentaires comme les frais et une charge mensuelle supplémentaire qui ralentit le remboursement du crédit (l'épargnant-logement doit en effet être pleinement constitué à temps - et prêt à être attribué - je sais que mes parents ont attendu 2 ans pour l'attribution malgré des versements réguliers, et le financement intermédiaire a engendré des coûts considérables...). En même temps, on reçoit à peine des intérêts sur la somme épargnée, mais on paie chaque année des intérêts sur son crédit. Avec les intérêts composés, ces effets entraînent sur 10 ou 15 ans des surcoûts d'épargnant-logement souvent à cinq chiffres. Il faut ensuite les compenser grâce à un "bon taux d'intérêt".
Il faut aussi toujours regarder le capital restant dû, pour lequel on aura besoin d'un refinancement après une période de par exemple 15 ans. La plupart du temps, celui-ci n'est plus suffisamment élevé pour qu'on doive s'inquiéter du taux d'intérêt.
 

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