使用住房储蓄进行续融资？

说实话，我无法理解你的计算。但总的来说，作为决策依据，有几点提示：

1. 贷款成本几乎总是明显高于任何同时开始的安全固定储蓄形式的收益。否则银行就无法运作。也许在某些特定情况下会有例外，但我们完全可以信任银行（还有保险公司！）数学家的能力。

2. 因此，你的提前还款会直接且立即影响你当前的利息成本。你的还款中利息部分会立即减少，偿还本金的部分增加。并且贷款本金的偿还会随着贷款期限呈指数增长！还清150欧元的债务对你来说远比将150欧元存起来赚利息更有利。

好的，另一个想法：

在建房之前，我已经缴纳了几年Riester合同，并将账户余额作为自有资金使用。
我现在想继续Riester，目标是在利率固定期结束后取出余额。

我的计算：
从明年开始我有两个孩子。我会让津贴转给我，这样我支付的自有资金会少一些。

举例：工资的4% = 1,750.00 欧元 - 津贴154欧元 - 儿童津贴2*300欧元 = 996.00 欧元自有部分

按15年计算：1,750.00 欧元 * 15年 = 26250.00 欧元总余额，而仅支付了14,940.00欧元的自有资金。

总资金我打算在利率固定期结束后作为Wohnriester取出，这样续贷金额会明显减少。

我在计算中有没有忽略一些基本的事情？
这里面有什么陷阱？

融资成本无论如何。事实上，目前利率水平处于历史低点。虽然可以猜测几年后续贷到期时利率是否会类似，但现在也可以通过住房储蓄合同锁定低利率。对我来说，这听起来很合理，使许多事情变得可规划，也减少了一些对未来续贷是否能够承担的担忧。

这就是和住房储蓄者稍微玩点扑克游戏。
因此会产生额外的固定费用，比如手续费和每月额外负担，这会减缓贷款的还款速度（住房储蓄合同必须及时满额——达到分配条件——我知道我的父母尽管按计划缴款，最终还是等了两年才拿到分配，期间的过渡融资产生了巨大费用……）。同时，储蓄金额几乎没有利息收入，但每年还要支付贷款利息。复利效应下，这些因素在10年或15年内使住房储蓄者产生经常为五位数的额外费用。这个费用必须通过“高利率”才能回收。
你还应该始终查看经过比如15年后，需要进行后续融资的剩余贷款金额。通常这个金额并不高，所以其实不必太担心利率问题。