Financement complémentaire - à quelles conditions ?

Ma banque financiante m'a proposé un contrat d'épargne-logement préfinancé, sans nouvelle hypothèque. Conditions : 1,5 % pour l'argent préfinancé, puis après le remboursement 1 %. En gros, c'est même moins cher que le prêt initial, et c'est réglé après environ 10 ans. Cependant, Ing-Diba n'a probablement pas un tel produit. À la place, il y a le crédit logement pour propriétaires immobiliers. Environ 3 % d'intérêts, donc ce n'est pas une bonne affaire.

Presque toutes les banques financent désormais des demandes de prêt inférieures à 50 000 EUR sans garantie, car les efforts liés à un IVD (respect des exigences §18a KWG ou WiKR) écraseraient autrement la marge.

Ces prêts sont par exemple appelés "prêts de poignée de main" dans le paysage des caisses d'épargne. Les conditions se situent entre 1,80 % et 3,20 % p.a. selon la fixation du taux d'intérêt et l'évaluation de la solvabilité.

Exemple de bonne solvabilité avec fixation du taux sur 10 ans en remboursement complet : environ 2,00 % p.a.

Demandez un tel prêt à votre banque principale ainsi qu’à l’Ing-Diba. En supposant que vous ayez déjà remboursé pendant 2 ans, vous devriez avoir environ 22 000 EUR de parts de garantie foncière libres. L’Ing-Diba devrait alors être probablement moins chère qu’un prêt de modernisation sans garantie ou qu’un prêt « poignée de main » auprès de la banque principale.

Je me prépare actuellement à l’entretien avec les banques et plusieurs points ne sont pas encore très clairs pour moi. Tu écris que nous devrions donc avoir obtenu environ 22 000 EUR ou plus de parts de garantie foncière libres. Cela me paraît assez élevé. Hier, j’ai vérifié et à ce jour, nous avons actuellement 17 000 € de dettes en moins qu’au moment de l’octroi du crédit. Cela me semble plus plausible... car au début, on paie encore une part plus élevée d’intérêts que de remboursement effectif de la dette. Tu écris aussi que l’Ing-Diba serait alors éventuellement moins chère que la banque principale ou qu’un prêt de rénovation/prêt « poignée de main » habituel. Sur quoi devrais-je exactement interroger l’Ing-Diba pour cela ? Je ne m’y connais pas bien et je n’arrive pas à faire le lien pour l’instant.

J’ai regardé les taux d’intérêt pour un prêt de modernisation et ils sont en effet assez élevés, comparés aux autres taux. Pfiou. Je crains un peu que ce soit une affaire trop grosse pour nous.

: Que signifie l’abréviation ZE ? Eh bien, un inventaire des biens... ce sera une liste courte. À part la voiture, qui devrait de toute façon être vendue (car nous n’en avons simplement pas besoin et elle coûte juste de l’argent) et qui rapportera environ 7 000 à 9 000 €, nous n’avons rien de notable de côté ni ailleurs. Je travaille à nouveau sérieusement depuis septembre 2019 seulement, avant nous ne pouvions rien mettre de côté et les économies sont passées dans l’achat de la maison.

: Merci pour le conseil. C’est vrai, l’Ing-Diba n’aura probablement pas ça. Néanmoins, c’est une bonne piste à réfléchir. Car notre banque principale a ça.

Sur le sujet de la lucarne et de la salle de bain. Donc clairement, il faudrait alors construire la lucarne, car l'occasion ne se représentera pas dans les prochaines décennies. Mais en ce qui concerne la salle de bain, nous en parlerions d'abord seulement avec le plombier, et à part l'installation de base et les carreaux, nous ferions tout le reste nous-mêmes. Nous avons bien réussi cela avec les autres salles de bain également et la douche n'est pas vraiment nécessaire pour l'instant, mais plus tard, quand les enfants seront plus grands, ce serait quand même pratique. En ce sens, je ne prévoierais pas de dépenses excessives pour la salle de bain pour le moment.

Il y a le prêt immobilier pour les propriétaires. Environ 3% d’intérêts, donc ce n’est pas vraiment une affaire.

Je trouve ça plus que raisonnable pour un prêt totalement sans garanties. Et par rapport à l’historique, c’est de toute façon une bonne affaire. Pour un prêt de 40 k€, cela ne fait que 100 € d’intérêts par mois. Honnêtement, avec cette charge d’intérêts, le taux importe peu. Que ce soit 50 € par mois ou 100 €. Si cela (= 50 € de plus ou de moins) te cause des soucis, tu ne devrais pas financer du tout.

Nous faisons simplement partie des personnes qui ne veulent financer que ce qu'elles pourraient encore supporter en cas de besoin avec un salaire pendant un certain temps. Pour moi, ce n'est pas une question de 50€ de plus ou de moins, mais en tout cas, la mensualité ne doit tout simplement pas devenir trop élevée. En fait, nous ne voulions pas financer un centime de plus, donc oui, ça ne fait pas vraiment plaisir.

Mi-mars, l'ingénieur en construction viendra d'abord voir ça et cherchera éventuellement des alternatives. D'ici là, nous voulons néanmoins définir grossièrement le cadre avec la banque et examiner les options (quel type de crédit est possible/raisonnable, etc.).

Tu écris que nous devrions donc avoir réalisé environ 22T ou plus de parts libres de la dette hypothécaire. Cela me semble assez élevé. Hier, j'ai vérifié et à la date d'hier, nous avons actuellement 17 000 € de dettes en moins qu'au moment de l'octroi du prêt. Cela me paraît déjà plus plausible....

C'est exact, tu as tout à fait raison. Je me suis trompé de ligne dans le plan de remboursement. 17 000 € correspondent exactement.

Tu écris en plus que l’Ing-Diba est alors peut-être moins chère que la banque principale ou un prêt de rénovation habituel/prêt verbal. Que devrais-je précisément demander à l’Ing-Diba pour cela ? Je ne m’y connais pas bien et je n’arrive pas à faire le lien.

La forme du prêt porte un nom différent selon chaque banque, mais cela n’a pas d’importance pour toi.
Il te suffit de demander un prêt d’un montant X à l’Ing-Diba en indiquant le but d’utilisation aussi précisément que possible. Le mieux est sous forme d’un détail des coûts.

J’ai regardé et les intérêts d’un prêt de modernisation sont vraiment élevés, comparés aux autres taux d’intérêt. Ouf. Je crains que ce soit un peu trop gros pour nous.

Je ne comprends pas tout à fait… Je pensais que le toit devait être refait ?
Sinon, tu peux aussi emprunter de l’argent au sein de la famille....

: Que signifie l’abréviation ZE ? Eh bien, un état des actifs… ce sera une liste courte. À part la voiture, qui devrait de toute façon être vendue (parce que nous n’en avons simplement pas besoin et qu’elle ne coûte que de l’argent) et qui rapportera environ 7-9 000 €, nous n’avons rien de notable de côté ou ailleurs. Je ne travaille vraiment qu’à partir de septembre 2019, avant je ne pouvais rien mettre de côté et les économies sont passées dans l’achat de la maison.

ZE signifie Zweckerklärung (convention de sûreté pour les hypothèques).

Un état des actifs doit être fourni de toute façon. Pour cela, les banques disposent aussi de leurs propres formulaires (auto-déclaration) qu’elles te fournissent dans le cadre de la demande de crédit.