Refinanciamiento - ¿bajo qué condiciones?

Mi banco financiador me ofreció un contrato de ahorro para vivienda prefinanciado, sin nueva hipoteca. Condiciones 1,5% para el dinero prefinanciado, luego después del reembolso 1%. Básicamente incluso más barato que el préstamo original, y se termina después de aproximadamente 10 años. Sin embargo, Ing-Diba probablemente no tenga un producto así. En cambio, existe el crédito para vivienda para propietarios de inmuebles. Alrededor del 3% de interés, por lo que no es una ganga.

Casi todos los bancos financian hoy en día deseos de préstamo por debajo de 50.000 EUR en blanco, ya que el esfuerzo asociado con un IVD (cumplimiento de los requisitos §18a KWG o WiKR) de otro modo pulverizaría el margen.

Este tipo de préstamos se llaman, por ejemplo, "préstamos de apretón de manos" en el ámbito de las cajas de ahorro. Las condiciones oscilan según el plazo fijo de interés y la evaluación crediticia entre el 1,80 % y el 3,20 % p.a.

Ejemplo de buena solvencia con un plazo fijo de interés de 10 años como amortización total: alrededor del 2,00 % p.a.

Solicita un préstamo así en tu banco habitual y también en Ing-Diba. Suponiendo que ya lleváis amortizados 2 años, podríais haber generado aproximadamente 22.000 EUR en partes libres de la carga hipotecaria. Entonces Ing-Diba probablemente será más barata que un préstamo de modernización en blanco o un préstamo de apretón de manos en el banco habitual.

Me estoy preparando para la conversación con los bancos y hay varias cosas que todavía no me quedan del todo claras. Escribes que, por lo tanto, deberíamos haber generado alrededor de 22.000 EUR o más en partes libres de la carga hipotecaria. Me parece bastante alto. Ayer eché un vistazo y hasta la fecha de ayer tenemos actualmente 17.000 EUR menos de deuda que al concederse el crédito. Eso me parece más plausible... porque al principio se paga aún una mayor parte en intereses que de amortización real de la deuda. Además escribes que Ing-Diba entonces podría ser más barata que el banco habitual o un préstamo usual de saneamiento/préstamo de apretón de manos. ¿Exactamente qué debería preguntar a Ing-Diba para esto? No estoy familiarizado con esto y justo ahora no logro hacer la conexión.

He mirado y los intereses para un préstamo de modernización son, comparados con otros intereses, realmente altos. Uf. Casi temo que eso será demasiado para nosotros.

: ¿Qué significa la abreviatura ZE? Bueno, listado de patrimonio... será una lista corta. Aparte del coche, que de todas formas debería venderse (porque no lo necesitamos y solo cuesta dinero) y que nos aportará alrededor de 7.000-9.000 EUR, no tenemos nada relevante en efectivo ni en ningún otro lado. Desde septiembre de 2019 he vuelto a trabajar de verdad, antes no pudimos ahorrar nada y los ahorros se destinaron a la compra de la casa.

: Gracias por el consejo. Cierto, Ing-Diba no tendrá algo así. Sin embargo, es un buen motivo para reflexionar. Porque nuestro banco habitual sí lo tiene.

Sobre el tema del [Gaube] y el baño. Claro, habría que instalar el [Gaube], porque la oportunidad no se presentará de nuevo en las próximas décadas. Pero sobre el baño, primero lo discutiríamos con el fontanero y, aparte de la instalación básica y los azulejos, también haríamos todo nosotros mismos. Lo hemos conseguido hacer bien en los otros baños y actualmente la ducha no es tan necesaria, pero más adelante, cuando los niños sean mayores, sí sería práctico. Por lo tanto, por ahora no planeo gastar una fortuna en el baño.

Para eso está el crédito hipotecario para propietarios de inmuebles. Alrededor del 3% de interés, así que no es precisamente una ganga.

Me parece más que justo para un crédito completamente sin garantías. Y en comparación con la historia, de todos modos es una ganga. Eso son solo 100€ de intereses al mes para un préstamo de 40 T€. Honestamente, con esta carga de intereses la tasa realmente no importa. Ya sea 50€ al mes o 100€. Si eso (= 50€ más o menos) te causa preocupación, entonces no deberías financiar.

Nosotros pertenecemos a la gente que solo quiere financiar lo que, en caso necesario, podría cubrir con un solo sueldo por un tiempo. No me importan 50€ más o menos, pero en total la cuota no debe ser demasiado alta. En realidad no queríamos financiar ni un centavo más, así que sí, no se siente muy bien.

A mediados de marzo viene primero el ingeniero de construcción y echará un vistazo, y si es necesario buscará alternativas. Hasta entonces queremos definir de forma general el marco con el banco y revisar las opciones (qué tipo de crédito es posible/conveniente, etc.).

Escribes que, por lo tanto, deberíamos haber logrado alrededor de 22T o más en partes libres de la hipoteca. Me parece bastante alto. Ayer revisé y hasta ayer tenemos actualmente 17.000€ menos de deuda que al momento de otorgar el crédito. Eso me parece más plausible....

Es cierto, tienes toda la razón. Me equivoqué al moverme de fila en el plan de amortización. 17 TEUR es exactamente correcto.

Además escribes que Ing-Diba podría ser entonces más barata que el banco habitual o un préstamo usual para renovación/acuerdo verbal de préstamo. ¿Exactamente qué debería preguntar a Ing-Diba para esto? No entiendo bien el tema y no logro conectarlo ahora.

La forma del préstamo se denomina diferente en cada banco, pero para ti no es relevante.
Solo debes solicitar un préstamo en Ing-Diba por el monto X y describir el propósito de uso lo más exactamente posible. Lo mejor es en forma de un desglose de costos.

He revisado y los intereses para un préstamo de modernización son, comparados con otros intereses, realmente altos. Uf. Temo que sea demasiado grande para nosotros.

No lo entiendo del todo... Pensaba que había que hacer el techo?
Alternativamente, también puedes pedir dinero dentro de la familia....

: ¿Qué significa la abreviatura ZE? Bueno, una lista de bienes... será corta. Aparte del coche, que debería venderse de todos modos (porque no lo necesitamos y solo cuesta dinero) y que traerá unos 7.-9.000€, no tenemos nada significativo ahorrado ni en otros lados. Desde septiembre de 2019 volví a trabajar de verdad, antes no pudimos ahorrar y los ahorros se destinaron a la compra de la casa.

ZE significa Zweckerklärung (acuerdo de garantía para las hipotecas).

Una lista de bienes debe presentarse de todos modos. Para esto, los bancos tienen formularios propios (de autoevaluación) que te proporcionan durante la solicitud del crédito.