Taux d’intérêt fixe et durée du prêt sur 10, 15 ou 20 ans ?

: Tu n’es pas banquière, n’est-ce pas ?
Ne m’en veux pas, mais tes « recommandations » ici peuvent être parfaites pour vous, mais pour d’autres maîtres d’ouvrage, elles peuvent éventuellement mal finir.
Comment tu veux, toi-même, avec les 50,00 EUR par mois supposés, arriver en 5 ans à une économie de, je cite, « plusieurs dizaines de milliers d’euros », cela m’échappe totalement. 50,00 EUR x 12 mois x 5 ans donne toujours chez moi 3 000 EUR – je suis donc encore très loin de plusieurs dizaines de milliers (qui commencent à vingtmille).
Tu fais abstraction du risque d’une fluctuation massive des taux d’intérêt, à part un bref passage sans explication – c’est plus que risqué...
Pourquoi on ne pourrait pas faire des remboursements anticipés massifs sur un taux à long terme dans les premières années et ainsi réduire la charge d’intérêts ne m’est pas non plus très clair...
L’idée de recalculer après 5 ans est certes charmante, mais après 5 ans tu n’as plus une maison neuve et dois accepter des décotes correspondantes.

Tu as raison (j’ai arrêté la formation bancaire après un an, c’était finalement trop ennuyeux pour un apprenti non pleinement habilité).
L’économie de 3 000 euros est certes loin des 20 000, mais j’ai mal exprimé cela. Je voulais dire l’économie jusqu’au remboursement complet, que l’on peut réaliser si on a un taux d’intérêt plus bas dans les premières 5 années. Cela s’amplifie avec l’effet des intérêts composés. J’ai fait faire un calcul avec un calculateur financier, il s’agissait concrètement d’un remboursement anticipé de 5 000 euros dans les premières années, ce qui a permis d’économiser finalement 20 000 euros. Je n’ai plus les chiffres exacts en tête, mais on peut le recalculer soi-même pour son propre crédit.

Je fais abstraction du risque de hausse des taux car je le considère négligeable. Chacun doit évaluer cela, mais je pense que la courbe des taux des 30 dernières années en dit long.
Bien sûr, on peut aussi faire des remboursements anticipés avec un taux à long terme, mais on perd alors la possibilité de profiter rapidement d’une limite d’emprunt plus basse. La différence entre un financement à 100 % et 80 % est assez flagrante.
Personnellement, je n’avais pas non plus une maison neuve au début du financement, mais une de 35 ans, toutefois il n’y aura sûrement pas de décotes, car j’ai acheté en zone urbaine, et cela à un prix d’aubaine. À ce prix, ici il n’y a même plus de terrains vacants, les maisons commencent aujourd’hui (deux ans plus tard) à environ le double de ce que j’ai payé.

Tout cela est bien sûr subjectif et les conditions peuvent être tout à fait différentes dans un autre cas, mais globalement, on ne peut pas recommander 15 ans et plus de fixation de taux sans nommer clairement les inconvénients associés. Que chacun doive décider par lui-même comment il fait, c’est clair. Mais il faut quand même calculer avant, pour avoir une idée de l’impact qu’une petite différence de taux peut avoir.