Financement maison individuelle - terrain disponible

Mon problème ? Je crois vraiment au sentiment que rien ne doit mal tourner. Vous ne connaissez pas ça ? Pouvez-vous tous financer votre budget avec un seul salaire ? Chez nous, ce n’est clairement pas le cas. Ça marcherait sûrement pendant quelques mois, mais à long terme, je ne voudrais pas me restreindre ainsi.
Actuellement, je compte avec toutes les charges annexes, une femme de ménage et les frais de subsistance, des dépenses d’environ 3 000 EUR sans épargne. Ce serait notre niveau de vie actuel. Certainement réductible à court terme, mais à long terme, je ne le souhaite pas et je ne crois pas non plus que nous pourrions descendre sous les 2 500 EUR. S’y ajoutent des taux d’épargne souhaitables pour les vacances, la retraite, les enfants, la voiture, etc.
Pendant la période transitoire entre le début de la garde extérieure de K3 et le début de la deuxième année de vie (à ce moment-là, la crèche est gratuite ici ou il n’y a que l’argent de la cantine à payer), environ 400 EUR de frais de garde s’ajoutent encore. Sans un deuxième revenu, cela n’est pas finançable pour nous.
J’ai toujours en tête que le financement doit être possible avec un seul salaire.

Revenus avec K3 seraient :
Mois de vie 1 - 3 de K3 : 6 900 EUR + voiture de fonction
Mois de vie 4 - 9 de K3 : 5 600 EUR + voiture de fonction
Mois de vie 10 - 16 de K3 : 5 800 EUR - remboursement de la voiture de fonction de 300 EUR que mon mari doit assumer lui-même pendant l’EZ.

Ici, on demande si cela convient.
Personnellement, je ne vois pas de problème – si c'est serré, alors le taux d'épargne pour les vacances sera réduit et/ou la femme de ménage licenciée. Il y a ces 800 € de marge de manœuvre qui peuvent éventuellement aider.

Petit problème de luxe, je dirais.

Je ne comprends toujours pas la question, sérieusement. Qui d'autre en Allemagne pourrait construire une maison individuelle d'une valeur totale de 700k-800k, sinon des familles avec ces conditions :

[*]Très grand terrain offert à moitié
[*]Près de 7k net du ménage en "temps partiel" – excluant les bonus annuels à 5 (!) chiffres
[*]Liquidités > 100k

D’autant plus que la famille a besoin "seulement" de 575k de crédit. Allez les gars, sérieusement.

Avec un remboursement de 3 % et un taux d'intérêt de 1,3 %, cela ferait une mensualité d'environ 2060 EUR.
Je ne peux pas imaginer que nous arrivions à une annuité de 5 % avec un remboursement de 3 %.

Je calcule toujours avec une annuité de 5 % - indépendamment du taux d'intérêt. 5 % d'annuité et 1,3 % d'intérêt signifient alors 3,7 % de remboursement.
Au fait : connais-tu l'expression « house rich but life poor » ?

Mon problème ? Je pense vraiment à ce sentiment que rien ne doit mal tourner. Vous ne connaissez pas ça ? Pouvez-vous tous financer votre logement avec un seul salaire ? Je ne vois pas ça chez nous. Ça irait certainement pour quelques mois, mais à long terme, je ne voudrais pas me restreindre autant.
Pour le moment, je calcule toutes les charges annexes, la femme de ménage et les frais de subsistance avec des dépenses d’environ 3 000 EUR sans épargne. Ce serait notre niveau de vie actuel. Certainement réductible à court terme, mais à long terme, je ne le souhaite pas et je ne crois pas non plus que nous pourrions descendre en dessous de 2 500 EUR. S’ajoutent des épargnes souhaitables pour les vacances, la retraite, les enfants, la voiture, etc.
Pendant la période de transition entre le début de la prise en charge par une tierce personne de K3 et le début de la deuxième année de vie (puis la crèche est gratuite ici, ou seul le repas est dû), environ 400 EUR de frais de garde supplémentaires s’ajoutent. Sans un deuxième revenu, ce n’est pas finançable pour nous.
J’ai toujours en tête qu’un financement avec un seul salaire doit être réalisable.

Revenus avec K3 :
Mois de vie 1 - 3 de K3 : 6 900 EUR + voiture de fonction
Mois de vie 4 - 9 de K3 : 5 600 EUR + voiture de fonction
Mois de vie 10 - 16 de K3 : 5 800 EUR - mensualité de la voiture de fonction de 300 EUR que mon mari doit supporter lui-même pendant la période d’essai.

Franchement, que sont 16 mois comparés à plus de 30 ans de remboursement ? Une goutte d’eau dans la mer. Le temps où ce genre de projet pouvait être supporté par la majorité avec un seul revenu est révolu depuis longtemps, si jamais cela a été possible. Vous ne construisez sûrement pas non plus n’importe où dans le Hunsrück, j’imagine.

Lis plutôt un peu le forum ici. Tu verras aussi à quel point votre situation est détendue, comparée à 80% des financements Harakiri ici dans le forum qui concernent des sommes similaires. :)

Vous ne connaissez pas cela ? Pouvez-vous tous financer votre logement avec un seul salaire ? Ce n’est pas ce que je vois chez nous. Ce serait possible pendant quelques mois, mais à long terme, je ne voudrais pas me restreindre autant.

Décris donc l’état qui te ferait perdre cette inquiétude. Chaque partenaire avec 5000€ net, alors tu serais rassuré ? Eh bien, dans ce cas, tu ne posséderas probablement jamais de propriété. Ou si vous aviez tous les deux 5000€, tu te prendrais sûrement une maison plus chère et le dilemme recommencerait.

Nous « devons » d’ailleurs payer la maison avec un salaire, simplement parce que nous avons deux métiers très différents qui entraînent une grande différence de salaire. Sans mon salaire, on pourrait aller au chômage, pour le dire clairement. Et alors ? Chacun a son rôle/son point fort dans ce jeu. Tu ne peux pas te dérober à la responsabilité, au risque.
Vous êtes pourtant dans la jolie position d’avoir une marge de manœuvre. Vous avez tous les deux des emplois bien rémunérés, qui pourraient être augmentés. Le taux d’épargne pour les vacances peut aussi être réduit, faire appel à un service de nettoyage est aussi un luxe, on trouve souvent des leviers avec la voiture. Il y a assez de vis à tourner à très court terme, si jamais la situation devient plus serrée.

Je connais cela sous le nom de House rich but cash poor. Cela peut effectivement nous arriver. Surtout si une seule personne travaille. Ou bien à court terme pendant le congé parental.
Cela dit, je dirais honnêtement qu'avec deux salaires comme jusqu'à présent et trois enfants avec une mensualité de 2000 EUR et donc 4900 EUR en liquide pour vivre et épargner, je ne considérerais pas cela comme étant cash poor. Ce serait alors vraiment exagéré.
Mon problème est, comme déjà décrit, plutôt la pensée que si quelque chose tourne mal, par exemple une personne au chômage, et que le tout ne peut pas être supporté par une seule personne.

Et une annuité forfaitaire de 5 % me semble aussi un peu trop courte. Un amortissement de 3 % est souvent considéré comme sain. La hauteur d’une annuité saine dépend ensuite du taux d’intérêt individuel. Et ça ne sera probablement pas 2 %.
Cela dit, je trouverais déjà problématique que, dans le pire des cas, un paiement mensuel plus élevé de 400 EUR nous brise le cou. Dans ce cas-là, la structure serait sans doute trop juste. Et ce dont j’ai justement peur, ce sont les éventualités comme un refinancement ou quelque chose de similaire.