Première offre de financement

Bonjour,

hier, nous avons eu la première conversation avec notre banque principale pour clarifier fondamentalement si nous pouvons obtenir le financement de la somme nécessaire et à quelles conditions. Nous sommes connus de la banque et avons toujours eu de bonnes relations avec elle, c’est pourquoi elle a naturellement été notre premier interlocuteur et nous prenons les chiffres qu’elle a proposés comme référence pour d’autres comparaisons.

Les fonds propres sont apportés sous forme du terrain déjà acheté d’une valeur de 60 000 EUR.
Le montant estimé du financement pour la construction de la maison est de 320 000 EUR.
En outre, il n’y a que quelques milliers d’euros d’économies, que nous réservons pour le mobilier et que nous n’incluons pas dans le financement.

La banque attend un remboursement mensuel de 1 333 EUR, qui peut toutefois être réduit, car des remboursements anticipés jusqu’à 5 % par an sont également accordés. Le montant que nous avons calculé nous-mêmes est cependant à peine inférieur au montant calculé par la banque. Cela convient donc.

La première offre est la suivante :
1,45 % pour 5 ans de fixation du taux
1,87 % pour 10 ans de fixation du taux
2,38 % pour 15 ans de fixation du taux

Pendant 6 mois, aucun intérêt de mise à disposition n’est facturé ; mais il devrait aussi être possible de les éviter au-delà en divisant le prêt ou autre. Il a été suggéré qu’après un examen plus approfondi, les conditions pourraient encore être légèrement ajustées.

Je pense que, comme nos fonds propres sont relativement faibles par rapport au montant du financement, les taux proposés ne sont pas mauvais, car nous envisageons un engagement de 5 ou 10 ans. Comment évaluez-vous cela, quels paramètres devrions-nous encore demander ?

Cordialement et merci.

Seulement un prêt à annuités ou y a-t-il d'autres composants ? Je ne suis pas banquier, donc je me tiens à l'écart de l'évaluation de l'offre. Mais vérifiez quand même si éventuellement des prêts KFW peuvent s'ajouter, par exemple 153 et 124. En particulier, le premier change pour 2016.

Et un point important : mieux vaut étendre la période sans frais de mise à disposition à 12 mois, car elle est généralement très chère avec environ 3%.

Si des durées courtes de fixation des taux sont souhaitées, je demanderais simplement une offre de comparaison.

Les chiffres sont basés sur des prêts à annuités, avec aussi une possibilité de répartition en plusieurs prêts à annuités avec différentes durées et mises à disposition. Ainsi, le sujet des intérêts de mise à disposition serait également réglé.

Nous déposerons la demande de permis de construire en 2016 et ne remplirons que les exigences minimales - nous ne sommes pas intéressés par les fonds KfW, cela nous paraît peu intéressant ou non rentable.

Nous privilégions fondamentalement les durées de fixation des taux plus courtes. Les chiffres pour 5 ou 10 ans ne nous paraissent pas mauvais non plus, ceux pour 15 ans ne nous impressionnent pas vraiment. Au-delà de 15 ans, on ne pourrait envisager que quelque chose en combinaison avec des contrats d’épargne logement, ce que nous refusons plutôt aussi.

Ah oui, nous avons travaillé avec un taux d’intérêt + amortissement de 5%, la banque attendrait au minimum 1,5% d’amortissement, ce que nous trouvons (pour nous) beaucoup trop peu.

Comment évaluez-vous les taux mentionnés pour une courte durée de fixation ? De bons chiffres compte tenu des paramètres donnés ? Et où trouve-t-on de bonnes offres pour une durée de fixation plus longue ?

Nous voyons 2 possibilités : fixer court, amortir beaucoup, puis revoir, ou bien sécuriser la totalité de la durée, pour cela nous aurions besoin d’offres sur 20 et 25 ans, ce qui, comme dit, n’est possible dans notre banque qu’avec des prêts à annuités.

Cordialement et merci.

nous n’avons aucun intérêt aux fonds KfW, cela ne nous semble pas intéressant ou rentable

La KfW ne propose pas seulement des prêts pour des bâtiments économes en énergie. Le programme 124 peut également être utilisé pour cela. Cependant, je viens de voir que les taux d’intérêt ont beaucoup augmenté, nous avons encore obtenu le prêt à 10 ans à 1,2%.

Concernant la fixation du taux : que fais-tu du solde restant après l’expiration de la fixation du taux d’intérêt s’élevant à
5 ans : 260 000 €
10 ans : 210 000 €
15 ans : 170 000 €

Je suis quelqu’un qui privilégie plutôt la sécurité, c’est pourquoi je viserais au minimum 15 ans. Une grande partie (nous l’appelons le prêt sans souci) est un prêt avec une fixation du taux sur 30 ans. Je prendrais le risque d’une courte fixation du taux d’intérêt avec un maximum de 100 000 €, donc dans ton cas, je diviserais.

Mais ce n’est que mon avis de profane.

Diviser un prêt à annuités n'a, à mon avis, de sens que si l'on s'attend à un afflux important d'argent.
Sinon, au bout de 5 ans, par exemple, on commence des négociations pour un financement ultérieur d'environ 45 000 €, et cela ne peut se faire qu'avec la banque qui a financé jusqu'ici, car aucune autre ne veut être en second rang.
Si on veut rembourser le prêt dans 5 ans par des remboursements anticipés, on rembourse en fait le prêt à faible taux d'intérêt et donc en réalité le mauvais prêt.
Après 10 ans, on pourrait au moins résilier tous les prêts et changer complètement de banque.

Je n'ai déjà pas trouvé très attrayant le fractionnement par le prêt KfW, mais là au moins cela avait un sens grâce au taux très avantageux.