एकल परिवार के घर की वित्तपोषण - हम कितना सहन कर सकते हैं?

26/03/2014 10:52:05

250,000 यूरो चुकाने के लिए आपको कम से कम 1200-1300 यूरो चाहिए। फिर आप 1% से चुकाएंगे। शेष ऋण उच्च होगा, और आप अगले 20 वर्षों के भीतर लगभग कुछ भी व्यय नहीं कर पाएंगे।

मुझे लगता है आप 2% चुकौती की बात कर रहे हैं?
250,000 € * (3.5% ब्याज + 2% चुकौती) / 12 महीने = 1,146€

मुझे वर्तमान शर्तें नहीं पता हैं। हमारा ब्याज प्रतिबंधन 15 साल के लिए 1 1/4 साल पहले 2 के आस-पास था।

आपके विवरण में जो मुझे दिखाई देता है:

1.)
सोचिए कि किसी कार की सालाना मूल्य ह्रास क्या होता है। इसे आपको आरक्षित/कार के लिए रखना होगा। 150 यूरो से आप ज्यादा कुछ नहीं कर पाएंगे।
इसके अलावा घर के लिए आरक्षित राशि 150€/महीना * 20 साल = 36,000€। मुझे नहीं लगता कि आप 36,000€ में 20 साल में बहुत दूर तक जाएंगे, खासकर जब पहली बड़ी मरम्मतें शुरू होंगी, खासकर क्योंकि ज्यादातर पैसा पहले ही छोटी-छोटी बातों (पेंटिंग, नया कालीन, हीटिंग मरम्मत आदि) में खर्च हो गया होगा।
लेकिन आपने 150€ दोनों के लिए आरक्षित रखा है। *सिर पर हाथ*

2.)
क्या छुट्टियाँ शामिल नहीं हैं? क्या आप कभी छुट्टियों पर नहीं जाना चाहते?

3.)
क्या बीमा की कीमतें सही हैं?
हमने उदाहरण के लिए प्रत्येक के लिए जीवन बीमा भी लिया है। अगर किसी के साथ कुछ हो जाता है तो दूसरा कम से कम कुछ समय तक ऋण किस्तें जारी रख सके और जीवित रह सके। यह पूरे ऋण राशि के लिए जरूरी नहीं है, क्योंकि अगर दो आय वाले हों तो दूसरा काम कर सकता है। इसलिए दो आय वाले होने पर दोनों के लिए सुरक्षा चाहिए।

11/07/2014 13:08:19

ईमानदारी से... यहाँ जो कुछ भी पढ़ता हूँ - अब और किसी को बनाने की ज़रूरत नहीं है।

क्या तुमने इसलिए नहीं बनाया क्योंकि तुम्हें यहाँ से मना किया गया था? पागलपन। ^^

अभी आपकी स्थिति क्या है?

11/07/2014 14:34:08

इमानदारी से... यहाँ जो कुछ भी पढ़ने को मिलता है - इससे कोई इंसान और निर्माण करने की जरूरत ही नहीं महसूस करता।

तुमने नहीं बनाया, क्योंकि यहाँ तुम्हें इससे मना किया गया? पागलपन। ^^

जो तुम कह रहे हो वह तो बेहूदगी है।
असल में बहुत से लोग हैं जिनके पास महीने में कुछ या उससे भी ज्यादा रकम उपलब्ध होती है और वे accordingly बड़ी रकम का फाइनेंस कर सकते हैं। और यह कि 3100 की आय पर 250,000 यूरो की फाइनेंसिंग, जब परिवार योजना अभी पूरी नहीं हुई हो, तो यह काफी तंग परिस्थिति होती है, इसे तुम जरूर नकार नहीं सकते, है ना?

यह कि 3500 की आय पर कुछ बेहतर लग रहा है, इसमें कोई विवाद नहीं है। लेकिन तब भी घर के रख-रखाव की लागतों को समझना चाहिए। और यह कि शुरुआत में अपनी योजना में कुछ चीजें भूल जाना पूरी तरह से सामान्य है। इसके लिए तो ऐसा फोरम होता है - जहाँ सुझाव दिए जाएं, उन चीजों पर ध्यान दिलाने के लिए जो शायद ध्यान में नहीं आईं।
यहाँ अधिकांश लोग TE की तुलना में अधिक अनुभव रखते हैं, क्योंकि वे या तो विशेषज्ञ हैं या खुद ने बनाया/खरीदा है और खर्चों का बेहतर अंदाजा लगा सकते हैं। वे केवल मदद करना चाहते हैं। TE उस पर क्या करता है, यह उसका अपना फैसला है।

और जब मैं पहली पेज पर यह पढ़ता हूँ कि मासिक खर्चों के बाद केवल 53 यूरो बचते हैं (इस समय थोड़ी बढ़ी हुई आय को छोड़कर), तो मेरी सारी चेतावनी घंटियाँ बज उठती हैं। यह कुछ भी नहीं है, जब घर को संभालना हो। कोई भी चीज (चाहे घर हो, कार हो, वॉशिंग मशीन हो आदि) खराब हो जाए और सारी हिसाब-किताब बेकार हो जाए। बस यही बात TE को समझाई जानी चाहिए, न कि कुछ और।
आखिर में हर कोई अपने भाग्य का निर्माता होता है। यह योजना काम कर सकती है, निश्चित रूप से, लेकिन यह भी काफी बड़ा नुकसान पहुँच सकती है। सवाल हमेशा यह है कि आप कितना जोखिम उठाने को तैयार हैं।

29/07/2014 13:29:55

मेरे पास वर्तमान में निम्नलिखित वित्तपोषण प्रस्ताव हैं, जिनमें से मुझे सही नहीं पता कि कौन सा अधिक सार्थक होगा। मुझे मुख्य रूप से यह समस्या है कि ब्याज अवधी समाप्त होने के बाद मैं किस ब्याज दर के साथ गणना करूं। वहां क्या मानना चाहिए? 5% के साथ? या यह बहुत आशावादी सोचना है?

हम मासिक 1,000 € चुकाना चाहते हैं - अधिक हम खुद पर बोझ नहीं डालना चाहते।
सालाना 10% की विशेष किश्त मूल ऋण राशि से संभव है।

विकल्प 1:
10 वर्षों के लिए 2.4% ब्याज दर
शेष ऋण: 182,264 EUR (यहां ब्याज जोखिम है)

विकल्प 2:
15 वर्षों के लिए 2.85% ब्याज दर
शेष ऋण: 158,890 EUR (यहां ब्याज जोखिम है)

विकल्प 3:
TA-ऋण

150,000 EUR बैंक से
10 वर्षों के लिए 2.37% ब्याज दर
शेष ऋण: 105,000 EUR (यहां ब्याज जोखिम है)

100,000 EUR भवन बचत अनुबंध से
वितरण तक ब्याज दर: 2.9%
वितरण के बाद ब्याज दर: 3.3%
योजना के अनुसार चुकौती अवधि: लगभग 28 वर्ष, कोई ब्याज जोखिम नहीं

आप कौन सा विकल्प चुनेंगे? विकल्प 3 में भले ही मेरे पास खराब ब्याज दरें हैं, लेकिन 10 वर्षों के बाद ब्याज जोखिम "केवल" लगभग 100,000 EUR पर है, जबकि विकल्प 1 में यह पहले ही 182,000 EUR है। विकल्प 2 शायद एक समझौता होगा?!

मुझे वास्तव में ब्याज जोखिम का आकलन करने में दिक्कत हो रही है। मैं निश्चित रूप से 10 वर्षों के बाद गड़बड़ी में नहीं पड़ना चाहता और अचानक ज्यादा ऋणग्रस्त नहीं होना चाहता क्योंकि मैं उच्च ब्याज दरों का भुगतान नहीं कर सकता। वर्तमान में मैं इसलिए (आंतरिक भावना से) विकल्प 3 की ओर झुक रहा हूँ - लेकिन मुझे किसी तरह (कैसे?) गणना करनी होगी कि क्या ज्यादा ब्याज 10 वर्षों बाद ब्याज वृद्धि की संभावित भरपाई करेगा।

राय/मदद के लिए बहुत आभारी रहूंगा।

मुझे उम्मीद है कि अब यह अभी भी देर नहीं हुई है:
क्या आपने कभी ब्याज जोखिम के प्रभाव को स्पष्ट रूप से समझने की कोशिश की है? मैंने इसके लिए एक तालिका बनाई है, जिसमें मैंने प्रत्येक विकल्प के लिए सम्पूर्ण चुकौती अवधि में कुल ब्याज लागत की गणना की है। तब मुझे पता चला कि 5 या 7% ब्याज दर 10 या 15 वर्षों में मेरे लिए अधिक मायने नहीं रखेगी, क्योंकि शेष ऋण पहले ही काफी कम हो चुका होगा। आप भी इसे अपने लिए एक बार आजमा कर देखें। ब्याज जोखिम केवल एक बहुत सारगर्भित शब्द है।

शुभकामनाएँ और निर्णय की सफलता की कामना
माइकल

29/07/2014 13:58:37

ब्याज जोखिम एक परिदृश्य के तहत विचार किया गया मात्रात्मक रूप से मापा जाने वाला शब्द है।

सार रूप में इसमें कुछ भी नहीं है, सिवाय उन अवास्तविक धारणाओं के, जिन्हें कुछ लोग इस बार-बार होने वाली चर्चा में उठाते हैं। (सामान्यतः बिना किसी विशेष व्यक्ति की ओर देखे)

29/07/2014 14:18:54

ब्याज जोखिम एक परिदृश्यों के तहत विचार किया गया मात्रात्मक रूप से मापा जाने वाला शब्द है।

हाँ, बिल्कुल। इसलिए मैंने भी सुझाव दिया था कि टीई इसे मापे। मुझे लगा कि उसने बस ब्याज जोखिम को विकल्पों में समस्या के रूप में लिखा है। इसमें यह जानना जरूरी है कि यह वास्तव में कितना बड़ा है।

यहाँ कोई भी अमूर्त बात नहीं है, सिवाय उन अवास्तविक मान्यताओं के जो कुछ लोग इस बार-बार होने वाली चर्चा में उठाते हैं। (सामान्य रूप से बिना किसी विशेष व्यक्ति को देखे)

अवास्तविक मान्यताएँ निश्चित रूप से किसी गणना के मूल्य को जल्दी खत्म कर देती हैं। लेकिन जब आपके पास एक उचित गणना मॉडल हो तो आप अत्यधिक उच्च ब्याज मान्यताओं के साथ यह परीक्षण कर सकते हैं कि क्या होगा और क्या आप उससे बच सकते हैं।

सादर
माइकल

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