Demande de financement maison individuelle prix 365 000 €

Encore une fois résumé :

Vous contractez deux prêts (peu importe les banques). Les deux contrats de prêt sont signés par vous. Les parents signent "seulement" la constitution de l’hypothèque sur leur maison ainsi que la déclaration d’affectation (que l'hypothèque sert pour votre prêt).

Tu obtiens un prêt KFW uniquement en tant que composante simple (peu importe son utilisation) :



Tu n’obtiens pas de prêt subventionné pour des travaux de rénovation/assainissement. Pour cela, il faudrait investir quelques euros de plus et rénover vers une maison à haute efficacité énergétique.

Sur le plan des conditions, le prêt KfW est nul... et il n'a qu’une fixation de taux d’intérêt maximale de 10 ans.

C’est une supérieure… ?

Ça peut probablement aussi arriver, oui. (?)
Je ne sais pas si le TE avait écrit quelque chose à ce sujet, comment la banque évalue la maison. Probablement pas encore du tout. Et la rénovation devrait aussi d'une certaine manière augmenter la valeur, même si certainement pas toute la somme de 100k sera prise en compte.

Une autre réflexion : vous avez actuellement 5k net, ta femme ne travaille pas à temps plein. Donc, il y avait probablement auparavant un salaire plus élevé. Pourtant, à 35 ans, vous avez à peine 30k de capital propre. Il y a certainement des raisons à cela : Bafög, longue formation, enfant, voitures, etc. Mais le financement va vous coûter en 1-2 ans ce que vous avez en capital propre au total. Réfléchissez-y (même juste pour vous), si vous pouvez y arriver.
Et ne comptez pas sur un héritage de 100k.

Suis-je le seul à avoir remarqué ce remboursement très faible ? Je trouve que le financement en général ne semble absolument pas sain.

Oui, les 374k à 1,1% de remboursement laissent encore beaucoup à désirer avec 144k de capital restant dû après 30 ans. Je suppose que le TE espère augmenter le taux de remboursement au fil du temps. Ce serait mieux de commencer directement à 1,5%. Mais alors la mensualité serait déjà de 1661€. Les quelque 100 euros supplémentaires ne changent sans doute pas grand-chose par mois, mais au bout de 30 ans il ne reste plus que 60k de capital dû.

Le problème ici est probablement que le deuxième prêt pour la rénovation s'ajoute en plus et doit également être remboursé. Les deux mensualités ensemble ne correspondent de toute façon pas à 5k net selon moi.

Est-ce que c’est moi ou cette très faible amortissement est-elle la seule chose qui m’a frappé ?

C’est vrai, j’avais oublié de commenter cela. Le prêt pour la maison à acquérir a un amortissement d’environ 1,1 % et une durée calculée d’à peu près 40 ans. J’ai toujours pensé que la plupart des banques exigeaient 2 %, mais ça pourrait peut-être changer, maintenant que les taux d’intérêt augmentent ?

Les mensualités ensemble, si je ne me trompe pas, dépassent un peu 2000 € dans les deux variantes calculées. Là-dessus, les avis divergent un peu. Je sais que beaucoup ici dans le forum crieraient définitivement « ça ne marche pas ! ». Mais nous-mêmes, en ce qui concerne le revenu par rapport à la mensualité, sommes dans des valeurs similaires, voire un peu pires. (Nous remboursons cependant davantage, c’est pourquoi je considère ça personnellement un peu comme une « épargne forcée », même si bien sûr la charge mensuelle n’est pas négligeable). Il y a généralement deux camps ici : celui qui dit « allouer une si grande part au logement est malsain et vous ne repartirez jamais en vacances ni ne pourrez plus vraiment vivre ! Tu ne sais pas combien coûte une famille !!! » et l’autre qui répond « n’importe quoi, il reste encore 3000 € pour les charges et la vie quotidienne, c’est largement suffisant ! ». Où on se place soi-même, il faut donc voir. En tout cas, il est utile de revoir les dépenses des dernières années et de les examiner de façon critique pour vérifier si cela correspond. (Par exemple, chez nous, la mensualité, bien qu’élevée, reste nettement inférieure au loyer « froid » + ce que nous mettons déjà de côté chaque mois pour « épargner la maison ». Nous exerçons donc, en quelque sorte, déjà depuis plus de 2 ans cette mensualité, ou du moins avons un autre coussin de sécurité.) Il est par ailleurs aussi important de ne pas balayer toutes les dépenses exceptionnelles des dernières années en disant « ce n’était qu’une fois ». Bien sûr, on n’achète pas une voiture ou un nouveau lit chaque année, ni ne fait un voyage unique dans une vie, mais la vérité c’est qu’il y a toujours quelque chose (et particulièrement en tant que nouveau propriétaire, il y aura plusieurs nouveaux achats). Et regarder ce que ça a représenté ces dernières années est donc toujours utile.

Pour moi, il serait important ici, je crois : a) clarifier le poste de dépense (les coûts de rénovation ont été un peu jetés en vrac là, pardonnez-moi) b) se poser à nouveau soi-même la question et analyser combien on est prêt à payer chaque mois pour le crédit c) harceler le spécialiste en financement si vous avez des questions sur ce qu’il imagine. Je n’ai pas trouvé la construction très compliquée, mais la répartition dans l’e-mail était un peu étrange. Mais sinon, demandez-lui simplement. C’est pour ça qu’il est là.