Offre de financement maison individuelle incluant épargne logement, expériences

Salut,
chez nous, ça avance enfin et le financement est maintenant à l'ordre du jour. Nous avons déjà eu quelques discussions ces derniers mois, mais le taux d'intérêt fluctue un peu et la somme nécessaire vient juste d'être mieux définie, ce qui rend la comparaison difficile. Actuellement, nous sommes en contact avec notre conseiller financier, que nous connaissons depuis 10 ans. J'ai reçu aujourd'hui une offre de sa part.

Salaire :
Moi : 3 200€ + 13e mois (IG Metall)
Femme : 2 100€ + 13e mois
Ensemble environ 5 300€ net

Dépenses hors loyer : environ 2 200€ - 2 300€

Pas d’enfants

Moi 33 ans, elle 31 ans

Capital propre : 25 000€
Muskelhypothek : 20 000€
Montant du crédit : 455 000€

Nous voulions une mensualité d’environ 2 000€ pour avoir plus de marge en cas d’imprévus comme un temps partiel ou un changement d’emploi. C’est très important pour moi, c’est pourquoi nous n’utilisons pas tout notre capital propre. Comme les taux ont un peu augmenté ces dernières semaines, nous sommes passés d’une durée initiale maximale de 30 ans à plus de 30 ans. Nous voulons plutôt réduire la durée par des paiements anticipés ou plus tard une mensualité plus élevée.
Voici ce qui nous a été proposé :

(Taux nominal)
KFW 297 : 100 000€, 2,76%, durée 35 ans, mensualité 378,09€
KFW 124 : 100 000€, 3,41%, durée 35 ans, mensualité 414,35€
Banque : 255 000€, 3,73%, durée 15 ans, mensualité 1 302,63€ (dont 510€ Bausparer)

Le Bausparer serait alors utilisé après les 15 ans.
Montant restant 255 000€, montant 162 441€, 2,49%, mensuel au moins 893€

Les 15 premières années, nous aurions une mensualité de 2 093€, puis avec le Bausparer au moins 1 685€, mais ajustable comme on le souhaite.
Je compte quand même épargner pas mal à côté et pouvoir utiliser le Bausparer plus tôt, environ après 10-12 ans et aussi avec une mensualité un peu plus élevée. Les taux m’effraient cependant un peu. Le taux effectif du prêt bancaire serait à 4,25%. Et la durée calculée est de 35 ans sans mes adaptations supposées de la mensualité. Si le taux est meilleur dans 10 ans, nous pourrions changer, mais nous aurions alors payé un taux plus élevé pendant 10 ans que nécessaire. D’un autre côté, cela nous apporte plus de sécurité à long terme et un taux de refinancement à 2,49%.

Nous avons tendance à accepter l’offre telle quelle, mais je voulais peut-être avoir quelques avis avant de franchir une telle étape.

Opinion personnelle : Jamais de [Bausparvertrag]. Une telle construction sert dans 99 % des cas uniquement à la banque / caisse d’épargne, et je suis fier de ne jamais avoir eu à vendre une telle chose. Faites un prêt amortissable classique.

Le taux effectif d’intérêt sur le prêt bancaire serait tout de même de 4,25 %

Comment cela se fait-il ? Disagio - alors changez de banque s’il vous plaît. Des taux élevés sont compréhensibles puisque vous avez à peine de capital propre et pas une solvabilité exceptionnelle, mais 4,25 % me semblent trop élevés.

Je trouve que le taux est limite par rapport au salaire.

Chose serrée, et vous ne vouliez pas engager tout le capital propre ? Vous n'avez pas de capital propre si je vois ça.

Qu'en est-il des enfants ? Congé parental ?

Même sans enfants, cela devient juste. Avec des enfants, ce sera une vie au niveau du Bürgergeld, mais au moins dans ses propres quatre murs.

Que les intérêts te découragent, cela me fait juste sourire

lis les conditions du contrat de Bauspar, cela devrait te décourager

Ton intermédiaire, peu importe depuis combien d'années tu le connais, reçoit 1 à 1,5 % une fois sur ton gâteau pour la mise en relation.

Pour cela, il fait aussi le travail pour vous.

maintenant devine où il t'envoie (au contrat de Bauspar)

un peu de calcul de pourcentage et tu comprendras toi-même

Apport personnel, tout y mettre devrait être évident.

30 ans, c'est long. Regarde des salles de bains de 30 ans, chic c'est autre chose.

Si vous savez gérer l'argent, vous y arriverez.