Me revoilà. Alors oui, c’est vrai. Le post n’a pas vraiment tout couvert et a été un peu vite écrit. Je ne sais pas si je vais répondre à tout maintenant, mais je me lance.
Terrain : avec les frais annexes habituels, notaire et taxe, 125 000 euros, que nous payons avec nos fonds propres et nous ne voulons pas de crédit variable, car nous voulons économiser ces coûts. Ensuite, il ne reste plus rien, mais on arrive à réunir rapidement le budget cuisine dans l’année. Nous habitons à une demi-heure de la capitale, donc un emplacement plutôt attractif, nous avons eu de la chance avec ce terrain.
Coûts de la maison : pas encore finalisés, car nous sommes encore en train de demander des devis, mais notre objectif serait 380 000, d’ailleurs sans sous-sol, nous devons seulement faire des fondations spéciales ce qui explique des coûts supplémentaires, entretemps nous avons pu déduire 5-10 m² (avant, nous avions seulement estimé, mais 160 m² suffisent en fait).
105 000 sont donc pour l’instant prévus par nous pour tous les frais annexes de construction. Je pense qu’il ne sert à rien de tout énumérer, car cela varie selon la région. Mais nous avons bien passé en revue les postes et ici il y a “seulement” un carport inclus, pas de paysagiste, etc. Nous avons également un terrain viabilisé dans une zone de construction neuve, sans pente ni grand dénivelé. Nous allons par exemple poser nous-mêmes les pavés et tout cela sera fait progressivement après emménagemment. Il ne faut pas que tout soit fini à l’extérieur immédiatement. Si nous nous sommes trompés de 5 000 à 10 000 euros, ce ne serait pas grave, car nous pouvons le gérer ensuite avec les revenus courants. Nous ne voulons pas non plus trop emprunter. C’est juste une orientation assez grossière. On ne peut pas trop réduire les mètres carrés, car on travaille aussi de chez nous, mais on n’a pas nécessairement besoin d’un garage ni que tout soit terminé à l’extérieur tout de suite. Il ne s’agit pas de faire de jolies calculs, ce n’est pas censé stresser.
Revenus et emploi : ici, je n’ai indiqué que son revenu sans les paiements exceptionnels (nous voulons garder ceux-ci pour des remboursements anticipés, vacances, etc.), nos revenus actuels sont plus élevés, mais cela ne veut pas dire grand-chose, car je suis en congé parental et ensuite je dois me repositionner… Les banques ont aussi calculé comme ça. Ça me paraît tout à fait acceptable. En outre, pas d’autres enfants ensuite, l’espace est donc prévu de manière efficace. Ah oui, et vous vouliez savoir aussi : son emploi est très sûr en cas de crise, en gros il faudrait que sa santé se détériore vraiment pour que cela nous affecte.
Changement libre du taux de remboursement : notre conseiller a dit que cela dégraderait les conditions, mais je trouve important de pouvoir décider cela pas seulement après 10 ans, vous êtes d’accord aussi ?
Offre de financement : projet à 645 000, crédit à 522 000 (le conseiller a fait un calcul généreux que nous allons encore revoir à la baisse), dont 120 000 KfW à 0,95 % et 402 000 à 1,02 % sur 20 ans de taux fixe. Cela fait environ 1 800 euros par mois, sachant qu’après 10 ans il n’y aura plus qu’un seul crédit avec le taux fixe sur 20 ans et que rembourser 1 200 euros par mois ne serait pas suffisant à cause du capital restant dû de 172 000 après 20 ans. Nous voudrions alors changer, ce qui, selon l’offre, ne serait possible qu’une seule fois exactement après 10 ans. L’objectif serait de finir au plus tard après 23 ans. Sans remboursement anticipé, c’est aussi le cas avec 23 ans en partant de 1 800 euros par mois (pour faire simple, le pire taux avec ce remboursement grossièrement calculé). Le remboursement anticipé est possible, résidu KfW 46 000 euros, nous voulons solder cela, il faudrait donc mettre de côté 4 600 euros par an, ce qui est tout à fait réaliste. Ensuite, nous verrons si nous continuons ainsi ou non, mais évidemment on pense aussi à un voyage important. Nous ne sommes pas du tout fixés sur ce remboursement anticipé (c’est juste pour finir plus vite). Et oui, à côté des 1 800 euros, il y a encore les frais annexes de la maison. Nous estimons très grossièrement environ 500 euros.
Bon, j’espère avoir tout décrit plus précisément ? Si quelque chose manque, n’hésitez pas à demander.
Je n’aime pas encore le crédit, car le changement flexible du taux de remboursement manque et en ce moment il y a tellement de nouveautés sur le BEG, etc., il faut beaucoup lire. Nous avons malheureusement raté la Bafa, nous avons trop de revenus pour l’aide à l’achat pour enfant et attendre le 1er juillet ne vaut pas vraiment le coup et cela nous poserait aussi des problèmes (nous voulons emménager avant août 2022).
Maintenant j’ai lu qu’on ne peut obtenir la prime KfW que sous forme de subvention et qu’il faudrait alors prendre uniquement un crédit auprès de la banque ?