Aquí estoy de nuevo. Sí, es cierto. La publicación no abarcó todo realmente y se escribió un poco rápido. No sé si responderé todo ahora, pero empiezo.
Terreno: con los costos adicionales habituales, notaría e impuestos, 125.000 euros, que pagamos con capital propio y no queremos un crédito variable porque queremos ahorrar costos. Entonces no queda nada más, pero la cocina la juntamos rápido en ese año. Vivimos a media hora de la capital, así que la ubicación es bastante atractiva, tuvimos suerte con el terreno.
Costos de la casa: aún no final, porque estamos solicitando ofertas, pero nuestra meta sería 380.000, por cierto sin sótano, sólo tenemos que hacer una fundación especial debido a por qué aquí tenemos costos adicionales, ya hemos podido descontar 5-10 m² (antes sólo estimábamos, pero 160 m² realmente son suficientes).
Por ahora calculamos 105.000 para todos los costos adicionales de construcción. Creo que no tiene sentido enumerar todo porque es diferente según la región. Pero vamos bien con las partidas y aquí sólo está incluido un pórtico para autos y no jardineros ni nada más. También tenemos un terreno urbanizado en un área de nueva construcción sin pendiente ni grandes desniveles. Por ejemplo, pavimentaremos nosotros mismos y todo eso se hará poco a poco después de mudarnos. No tiene que estar todo listo afuera de inmediato. Si calculamos mal por 5.000-10.000 no sería grave porque lo podríamos manejar con nuestros ingresos actuales. Tampoco queremos tomar mucho crédito. Eso es sólo una orientación general. No podemos prescindir mucho de metros cuadrados porque también trabajamos desde casa, pero tampoco necesitamos necesariamente un garaje ni que todo esté terminado afuera al momento. Esto no es para hacer cuentas bonitas, sino para no estresarnos.
Ingresos y trabajo: Aquí sólo mencioné su ingreso sin pagos extras (los queremos reservar para amortización especial, vacaciones, etc.), nuestros ingresos actuales son mayores, pero eso no dice mucho porque estoy de permiso parental y después empiezo de nuevo... Los bancos sólo calcularon así. Está bien así. Por cierto, después no habrá más niños, así que el espacio está planificado de manera eficiente. Ah, y esto también lo querían saber: su trabajo es muy seguro, en términos generales tendría que pasarle algo grave de salud para que nos afectara mucho.
Cambio libre del tipo de amortización: nuestro asesor dijo que eso empeora las condiciones, pero para mí es importante poder decidir esto no sólo una vez después de 10 años, ¿ustedes también lo ven así?
Oferta de financiación: 645.000 proyecto, 522.000 crédito (aunque el asesor calculó generosamente, lo iremos ajustando a la baja), de esos 120.000 KFW al 0,95% y 402.000 al 1,02% con un plazo fijo de intereses de 20 años. Son en total unos 1800 euros al mes, aunque después de 10 años quedaría sólo el crédito con plazo fijo de 20 años y pagar 1200 euros mensuales no nos alcanzaría por la deuda residual de 172.000 después de 20 años. Queremos cambiar aquí, lo que según la oferta solo se puede hacer exactamente una vez a los 10 años. La meta sería terminar a más tardar en 23 años. Sin amortización especial también sería posible en 23 años si se calcula con 1800 euros al mes (simplemente es un cálculo grosero con el peor tipo de interés y la amortización 1800). La amortización especial es posible; queremos amortizar la deuda residual KfW de 46.000 euros, tendríamos que apartar 4.600 euros cada año, bastante realista. Después veríamos si simplemente seguimos así, pero seguramente también se piensa en algún viaje grande. No nos atamos para nada a la amortización especial (es solo para terminar más rápido). Y sí, además de los 1800 euros todavía hay costos adicionales de la casa. Calculamos aproximadamente 500 euros.
Bueno, ¿espero haberlo descrito todo con más detalle? Si falta algo, pueden preguntar.
No me gusta todavía el crédito porque falta el cambio flexible del tipo de amortización y ahora hay tantas novedades sobre BEG, etc., que hay que leer mucho. Lamentablemente perdimos lo del Bafa, para la ayuda para familias con hijos tenemos demasiado dinero y esperar hasta el 1.7. no vale la pena y nos causaría problemas (queremos mudarnos antes de agosto de 2022).
Ahora he leído que el bono KfW sólo se puede obtener como subvención y entonces sólo habría que tomar un crédito en el banco?