Évaluation de l'offre de financement de construction avec peu de capital propre

Bonjour, je serais ravi si vous pouviez me donner un retour et une évaluation concernant le financement de construction suivant.

Nous sommes tous les deux fonctionnaires
Revenus :
Elle (29) : 3050
Lui (30) : 2700
Après déduction de l'assurance maladie privée 5300 € revenu total
Nous n'avons pas encore d'enfants, mais nous souhaitons en avoir deux (après la construction de la maison). Nous sommes conscients que ni ma femme ni moi ne pourrons rester entièrement à la maison au-delà du congé parental d'un an. Mais même avec le poste à temps partiel prévu pour ma femme en tant qu'enseignante, nous ne dépassons jamais 40 % du revenu total avec l'offre actuelle incluant les frais annexes de la maison, mais restons au maximum à environ 35 % durant la majeure partie de la période initiale. Plus tard, lorsque des rénovations seront probablement nécessaires, nous serons à environ 28 - 23 %.

Coût total : 624.889
Coût de construction : 422.220
Coût du terrain : 107.100 (déjà financé et il reste actuellement 83.000 de dette)
Frais annexes liés à la construction 65.899 (y compris aménagements extérieurs et une marge financière) :
Mobilier intérieur encore nécessaire (y compris cuisine) : 29.650
Apport personnel : environ 33.000 (utilisé pour le mobilier intérieur)
Besoin de financement : 567.000

Nous avons actuellement l'offre suivante de la Volksbank ou de son partenaire commercial R+V :
367.000 sur 30 ans à 1,56 % effectif (sans dette résiduelle) : remboursement anticipé jusqu'à 5 % par an ; amortissement 1–10 % (5 modifications d'amortissement gratuites)
100.000 KfW 153 à 0,75 % avec subvention de remboursement de 5.000 --> dette résiduelle : 67.709,56
100.000 KFW 124 à 0,85 % --> dette résiduelle : 64.832,23

Il est important pour nous d’être flexibles dans le remboursement, car notamment lorsque nous aurons des enfants ou plus tard, quand nous reprendrons tous les deux un emploi à temps plein, nous aimerions ajuster les mensualités à la situation de vie respective. De plus, nous préférons une sécurité maximale dans le financement. C’est pourquoi la Volksbank nous a proposé une couverture de la dette résiduelle des prêts KfW d’un peu plus de 130.000 après les 10 années de taux fixe au moyen d’un contrat d’épargne logement.
Nous aurions aimé augmenter la part de R+V, mais ce n’est pas possible en raison de la valeur hypothécaire de la maison. Il nous a également été conseillé de souscrire 2 contrats d’épargne logement auprès de différentes caisses d’épargne logement, car on peut financer 30.000 chacun sans inscription d’hypothèque. Selon l’estimation de la Volksbank, il sera difficile d’inclure la dette résiduelle de 130.000 dans l’hypothèque au bout de 10 ans.

Je suis actuellement déjà en train d’épargner sur un contrat d’épargne logement de 200.000 chez BHW. Je l’avais souscrit à l’époque pour sécuriser le faible niveau des taux d’intérêt. Je pourrais donc le diviser en un contrat de 50.000 et nous en souscririons un autre pour 50.000. Ainsi, nous aurions sécurisé au moins 100.000 des 130.000 via les contrats d’épargne logement.

La Volksbank nous a également déjà entièrement calculé le modèle, de sorte qu’après 30 ans, nous aurions tout remboursé.
Voici l’évolution mensuelle des mensualités :
jusqu’en 2030 : 1700 €
de 2030 à 2033 : 1800 €
de 2033 à 2037 : 2000 €
de 2037 à 2050 : 2100 €
et des coûts totaux par intérêts et frais de dossier (etc.) d'environ
137.000 €

Nous serions très heureux de recevoir des suggestions, des évaluations et des avis.

Selon moi, le volume ne correspond pas à vos revenus, surtout lorsque l'un de vous part pour une longue période en [EZ] ou en [TZ]. La banque vous le financera quand même, comme vous le voyez. Pour le fait que vous apportiez presque pas de fonds propres, les intérêts sont toutefois, à mon avis, assez bons.

Je suis aussi d'avis que le financement est trop élevé pour vous.
En gros, avec 2 jeunes enfants dans quelques années, vous avez un revenu de 4,6k (en supposant 50 % de temps partiel pour la femme) et une mensualité de 1,7k. Les paiements exceptionnels/bonus ne sont sûrement pas prévus chez vous.
2,9k après déduction de la mensualité du prêt immobilier, c’est faisable. Mais ce ne serait pas confortable pour moi. Les enfants coûtent cher, la garde d’enfants est-elle gratuite dans votre land ? Aujourd’hui, il n’est pas non plus assuré d’obtenir une garde à temps plein pour les enfants.
Pour vous, il ne faut pas que quoi que ce soit tourne mal, on dirait. Les voitures ne doivent pas tomber en panne de manière imprévue, pas de place en crèche manquante, pas plus d’un an de congé parental, etc.
L’augmentation de la mensualité est certes bien pensée. Mais nous avons plutôt calculé que, lorsque les enfants entameront potentiellement des études, davantage de moyens seront disponibles. Car les enfants coûtent vraiment cher à ce moment-là.

En revanche, je trouve le taux d’intérêt bon (avec ce peu de capital propre).
Comment est financé le terrain ? As-tu encore le choix du partenaire de financement ou la Volksbank est-elle déjà au premier rang ?

Désolé, vous vous surchargez énormément avec le revenu. Si des enfants arrivent, « game over ». À la table de la cuisine, tout tourne alors autour de l'argent.

Je vois ça de la même façon, il vous manque 1000€ par mois pour aborder ça de manière « détendue ». Si vous avez des enfants, ça devient vraiment serré. Avec de la discipline et un style de vie économe, ça pourrait aussi fonctionner avec des enfants. Vous vivrez alors uniquement pour votre rêve d’avoir une maison.

Que je donne un like... Les revenus et le montant du crédit ne correspondent pas. Plus de 100 fois le revenu mensuel en crédit... C’est exagéré, en tout cas selon un consensus général. Même si les mensualités semblent à peu près faisables.

Le terrain est dans une fourchette financière raisonnable. Quel genre de palais va-t-on construire dessus, peut-on revoir cela ? Peut-être que ce serait un peu plus petit, mais alors ce ne serait pas aussi juste à la limite ?