Prêt immobilier via un contrat d'épargne logement ?

Bonjour,

comme nous n’y connaissons malheureusement pas grand-chose en financement, j’espère que vous pourrez nous aider.
Un bref aperçu de la maison :
Prix d’achat incluant le terrain et tous les frais annexes : 256 000,00 €
Déduction faite des capitaux propres et du travail personnel, un besoin de financement de 214 880,00 € reste à couvrir.

Nous avons un contrat d’épargne-logement (100 000,00 €) qui sera débloqué dans environ 10 ans.
Nous alimentons ce contrat d’épargne-logement avec 100 euros et 40 euros de VWL par mois.
Comme nous avons déjà effectué un versement unique de 10 000 € et que l’épargne a déjà un peu progressé, cette somme est suffisante.

Maintenant ma question, nous avons obtenu 3 propositions de financement.
2 propositions sont basées sur un prêt amortissable et une proposition, que nous trouvons très intéressante, sur un deuxième contrat d’épargne-logement.
Les mensualités sont plus élevées au début pour la variante avec le deuxième contrat d’épargne-logement, mais après 10 ans, lorsque les deux contrats d’épargne-logement seront débloqués, ce sera beaucoup plus avantageux et j’ai une sécurité sur le taux d’intérêt à 2,80 % jusqu’à la fin de la durée du prêt. D’ailleurs, si je recalcul, la durée est aussi plus courte (environ 28 ans).

Bref pour la liste :
Le montant du prêt de 214 880,00 € est réparti en deux parties.

[*]100 000,00 € contrat d’épargne-logement existant, mis à disposition via un prêt amortissable à 3,39 %. Les intérêts s’élèvent ici à 282 € plus les 100 € épargnés dans le contrat d’épargne-logement.
[*]114 880,00 € nouveau contrat d’épargne-logement (contrat Flex), également mis à disposition via un prêt amortissable à 3,45 %. = 330,28 € d’intérêts et 296,76 € de mensualités versées dans le contrat d’épargne-logement

Cela fait ensemble une mensualité de 1010 € par mois.

Ce qui m’intrigue maintenant, c’est que je ne connais personne qui utilise cette variante.

Pour les deux autres variantes, la mensualité est d’environ 870 € avec 1 % d’amortissement ainsi que 1,56 % d’amortissement sur le prêt KfW (taux fixe 15 ans). S’ajoutent les 100 € pour le contrat d’épargne-logement que nous souhaitons absolument continuer à alimenter.
Si je fais un calcul approximatif, après 10 ans, il reste encore une somme assez élevée, ce qui fait que les mensualités vont soit a augmenter nettement, soit b que nous ne serons toujours pas remboursés après 30 ans. De plus, je ne sais pas si dans 10 ans j’aurai encore un taux inférieur à 5 %. En outre, et c’est un grand avantage selon moi, nous pourrions faire des remboursements anticipés très importants aussi bien en phase d’épargne que de remboursement.

J’espère que vous pourrez me donner une recommandation.

Cordialement,
Noel

Nous avons également utilisé un contrat d'épargne-logement pour notre première maison. L'avantage résidait - en plus de la possibilité de remboursement anticipé - principalement dans les taux d'intérêt beaucoup plus bas que nous devions payer avec un contrat d'épargne-logement.

Les remboursements anticipés devraient également être possibles, même en moindre mesure, avec un crédit classique, bien que pas de manière illimitée, car les banques facturent cela très cher.

La question est - pouvez-vous réellement faire usage des possibilités de remboursement anticipé, ou est-ce plutôt improbable ?

Pour le moment, j'investirais l'argent que je peux mettre de côté de manière flexible, même à un faible taux, puis à la fin de la période à taux fixe, je réduirais le montant à refinancer avec cet argent, ou j'augmenterais simplement le remboursement de 1 % à 2 %.