Financement immobilier - Vos expériences et conseils ?

Sommes-nous ici dans le domaine de la satire, lorsqu'à un couple début trentaine avec 5 500 EUR nets on recommande une mensualité de 3 000 EUR, soit 55 % du net ? Peut-on, le cas échéant, poursuivre le conseiller bancaire qui vend un financement aussi absurde ?

Je vois une mensualité réalisable de 3 000 € – le style de vie doit être adapté, mais avec 2 500 € par mois, on peut vivre. Je ne sais pas si vous le voulez.

En tout cas. Avec ces dimensions, on est quelque part autour de 160 m² de surface habitable. Actuellement, on compte environ +/- 3 000 € de coûts de construction nets + les coûts annexes de construction (travaux de terrassement etc.) plus le garage et les aménagements extérieurs.
Ça convient donc. Mais réfléchissez quand même au balcon – d’expérience, personne n’utilise ce genre de chose quand on a un jardin. Ça coûte juste de l’argent inutilement.

Clé en main signifie souvent sans travaux de peinture ni revêtements de sol. Donc, regardez bien si ceux-ci sont compris ou non.

Et enfin :
Réfléchissez bien, sans enfant en vue, si une maison aussi grande pour deux personnes est vraiment nécessaire. Il y a beaucoup d’espace inutilisé. L’argent économisé peut être investi plus judicieusement que dans des salles de danse.

P.S. Avec une mensualité de 1 600 € pour un prêt de 430 000 €, on est sur une annuité de 4,47 %. C’est extrêmement maigre et cela signifie un remboursement de seulement 1,5 %. Faut-il vraiment claquer 4 000 € par mois ? C’est un style de vie luxueux – ça irait avec la maison. Mais pas avec les revenus (ni avec la maison d’ailleurs).

Merci pour cette évaluation. La mensualité de 1 600 € correspond simplement à la « maximum 30 % du revenu total » largement répandue. Avec les prix estimés, il n’y a en effet aucune finition de luxe, sauf un autre escalier prévu.
Concernant le point de la maison pour 2 personnes, je suis d’accord. Ce n’est pas très social à notre époque, où le logement est extrêmement rare, alors que la politique – sans en tenir compte – laisse tout le monde construire une maison individuelle entière pour deux personnes.

Une mensualité réalisable de 3 000 € représenterait plus de 50 % du revenu, était-ce sérieux ? Avec 1 600 €, on parlait seulement de la mensualité « froide », sans les charges, donc sans électricité, ordures, eau, taxe foncière, internet, etc. etc. etc.

Concernant le calcul des coûts de construction : les 3 000 € / m² de coûts supposés devraient bien s’appliquer à la surface utile et non à la surface habitable ?

Concernant le point de la maison pour 2 personnes, je suis d'accord. Ce n'est pas très social à notre époque, où le logement est extrêmement rare, que la politique - sans en tenir compte - laisse cependant tout le monde construire une maison individuelle entière pour 2 personnes.

Je vois ici de loin le levier le plus simple et le plus important, avec lequel tout cela devient beaucoup plus gérable.

Vous économisez environ 100k si vous construisez 130m² au lieu de 160m². Si on planifie ça correctement, c'est quand même beaucoup d'espace pour 2 personnes, non ? Vous n'avez pas besoin de chambres d'enfants etc. et apparemment vous avez des emplois où vous n'êtes pas en télétravail permanent ?

Pour le balcon : nous en avons aussi un dans la chambre (parce qu'il existait déjà). Il n'a été utilisé jusqu'à présent : 0 fois (nous habitons ici depuis six mois) - quand nous sommes dehors, nous sommes dans le jardin.

Tout est déjà planifié, mais je pense qu'il serait possible de réduire les surfaces à 8x10 m sans modifications importantes des pièces. Cela devrait correspondre à une surface habitable de 130 m². Aurais-je besoin pour cela d'une Tektur ? J'ai une décision avec 2 exceptions aux dispositions du plan BB. Cette décision est basée sur le plan soumis, les modifications ultérieures seraient, à ce que je vois, soumises à autorisation ?

J'ai oublié de mentionner qu'une amortisation exceptionnelle de 2 000 € par an est également envisagée pour le crédit. Cela n'améliore probablement pas de manière significative l'annuité. Peut-être peut-on aussi dépenser plus chaque mois, mais en m'informant je lis toujours la règle des 30 % mentionnée. Les 55 % évoqués ne me semblent pas réalisables. Il y a des gens qui paient 3 000 € par mois, mais comme décrit, en Bavière la plupart gagnent presque de manière absurde.

Un taux abordable de 3 000 € représenterait plus de 50 % du revenu, était-ce sérieux ? Avec 1 600 €, il ne s’agissait que de la mensualité « froide », sans charges annexes, donc sans électricité, ordures, eau, taxe foncière, internet, etc.

Oui, c’est une déclaration sérieuse. En fait, je pars du principe qu’il te reste encore 2 500 € pour le coût de la vie.
Nous ne financerions pas aussi haut, mais avec 2 500 € on peut vivre – en vivant alors uniquement pour la maison.
40-45 % du net en annuité pure (pour les revenus normaux) est la limite supérieure raisonnable, pour avoir aussi un peu de marge.
Tenez un livre de comptes et alors tu connais précisément tes dépenses et peux faire une évaluation personnelle – indépendamment de toute estimation forfaitaire (nous utilisons pour un net familial de 5 500 € une estimation forfaitaire de 2 500 € pour un célibataire ou 50 % du net pour le coût de la vie – donc une mensualité de 2 750 € serait possible – c’est ainsi que procèdent environ 300-400 banques en Allemagne qui travaillent avec nous. Ce n’est donc pas loin de mon estimation personnelle).

Sommes-nous ici dans le domaine de la satire lorsqu'on propose à un couple début trentaine avec 5 500 € nets une mensualité de 3 000 €, soit 55 % du net ? Peut-on éventuellement poursuivre le conseiller bancaire qui vend un tel financement absurde ?

Non, voir plus haut.
Ce sont des valeurs approuvées par l’autorité de contrôle bancaire. Pour des revenus plus élevés, jusqu’à 70 % du net peuvent être envisageables pour une mensualité.
Et maintenant le scoop : avec ces valeurs nous avons quasiment aucune défaillance. Juste pour illustrer par la pratique.

Concernant le calcul des coûts de construction : les 3 000 €/m² supposés devraient s’appliquer à la surface utile, pas à la surface habitable ?

Non, on les applique à la surface habitable.

Tout est déjà planifié, mais je pense que réduire les côtés à 8x10 m serait possible, sans replanifications intensives des pièces.

Vraiment ? En général, il y a toujours quelque chose qui ne va plus : escalier, pièces, portes, etc.

Aurais-je besoin pour cela d’une modification des plans ?

Ce ne sera pas suffisant.

Peut-être peut-on aussi consacrer plus chaque mois, en m’informant je lis toujours la règle dite des 30 %.

Non, on parle plutôt de 40 % en général.

Je considère que les 55 % mentionnés ne sont pas réalisables.

Cela dépend de votre mode de vie.
Soyons honnêtes : vous dépensez presque 4 000 € chaque mois. Ce n’est pas une vie modeste. Ce n’est pas méchant. Mais je considère une mensualité de 1 600 € trop basse pour le financement prévu.

Pouvez-vous m'aider avec mes questions sur le financement de la construction ?

Je dirais : avec ton propre estimé de pouvoir supporter 1600€, vous atteignez à peine une remise significative sur 10 ans pour des coûts de construction de 600000€. N’êtes-vous pas encore allés voir un conseiller en financement ?

En fin de compte, c’est toujours comme ça quand on construit, personne ne sait à l’avance combien cela coûte, mais est-ce que je suis dans la bonne fourchette ou est-ce que je me trompe complètement ?

C’est ça, ce qui m’étonne c’est que tu fais une estimation alors qu’un permis de construire est déjà délivré. Que dit le spécialiste à propos des coûts de construction ?

avec un peu de travaux de terrassement

… ce n’est généralement pas suffisant. Ils coûtent souvent plus que prévu.

Nous avons 33 et 30 ans, pas encore d’envie d’avoir des enfants

pas encore ?

En conséquence, je vois une mensualité de crédit de 1600 € possible. Vous voyez cela autrement ?

Citations dans le mauvais ordre : vous avez un style de vie élevé que vous souhaitez conserver ?!

J’ai estimé les coûts de construction comme suit :

La question est : que se passe-t-il si dans 5 ans vous avez un enfant ? Alors les mensualités ne pourront pas être payées ! Socialement, cela m’est en fait égal combien de m² quelqu’un construit, même à deux seulement, mais je trouve 600000€ pour une maison vraiment cher, ce qui ne correspond pas forcément à un salaire de 5500 € si un enfant arrive. La manière dont vous avez réparti vos coûts n’est pas visible. Mais je peux imaginer qu’il y a soit encore un « potentiel d’économies » pour un taux de remboursement plus élevé, soit que je conseille effectivement d’adapter la taille de la maison. Il y a en effet plusieurs options supplémentaires listées dans le texte, qui rendent la maison assez chère : balcon, garage double, balcon. Les 3000€ de coûts de construction par m² comme valeur de calcul se réfèrent à TOUS les m² de la maison à l’intérieur de l’enveloppe thermique, à condition qu’il n’y ait pas de construction de sous-sol ou autre.