建筑融资 - 你们的经验和建议？

如果一对30岁出头的夫妻月净收入为5500欧元，却被建议每月还款3000欧元，即净收入的55%，我们是在讽刺的范畴内吗？在这种情况下，是否可以起诉向他们推销如此荒谬融资方案的银行顾问？

我认为每月3000欧元的还款是可以实现的——生活方式需要调整，但用每月2500欧元也是可以生活的。我不知道你们是否愿意这样。

无论如何，按照面积计算，居住面积大约是160平方米。目前估算纯建筑成本约为±3000欧元，加上建筑附加费用（土方工程等），另加车库和户外设施。
所以这是合理的。但请再考虑一下阳台——根据经验，如果有花园，这种阳台通常没人用。只是额外浪费钱。

交房时通常没有油漆和地板铺设。所以请确认这些是否包含在内。

最后：
如果没有生育计划，请再考虑一下，是否真的需要这么大的房子给两个人住。里面会有很多未被利用的空间。节省下来的钱可以比建舞厅更好地投资。

附言：如果贷款43万欧元，月还款1600欧元，利率约为4.47%。这非常低，只等于1.5%的本金偿还。你们真的需要每月花4000欧元吗？那是奢侈的生活方式——和这座房子很配，但与收入不符（房子也是）。

感谢您的评估。1600欧元的贷款还款率正好对应了广泛认可的“总收入的最多30%”。按估算的价格，实际上没有任何奢华配置，除了换了一座楼梯之外。
关于两人住房的问题，我同意。在当今住房极度紧张的时代，政治却无视这一点，允许每个人在这个国家建造一个完整的独栋住宅，这并不太合适。

每月3000欧元的还款超过了总收入的50%，这是认真的吗？1600欧元指的只是“冷还款”，不包含额外费用，比如电费、垃圾费、水费、地税、网络费等等。

关于建筑成本估算：假设的3000欧元/平方米应该是指使用面积，而不是居住面积，对吗？

关于为2个人建房的问题，我同意。在当今住房极度紧缺的时代，这样做并不太有社会责任感，而政府却在没有考虑这些情况的情况下，允许每个人在国内建造整栋独栋住宅，且只住2个人。

我认为这里有最简单且最大的杠杆，可以让整个情况变得更好。

如果你们建130平方米而不是160平方米，可以节省大约10万。如果合理规划，对于2个人来说这空间也是非常大的。你们不需要儿童房等，显然你们的工作也不是一直在家办公？

关于阳台：卧室也有一个阳台（因为原有建筑里已经有了）。我们住了半年，阳台一次都没用过——我们在外面时都是在花园里。

一切都已经计划好了，但我认为将面积缩减到8x10米是可行的，而不需要对房间进行大规模的重新规划。这样应该能达到130平方米的居住面积。我需要为此申请一个[Tektur]吗？我有一份含有两个关于[BB Planes]的例外规定的决定书。这个决定书是基于提交的方案，正如我所见，后续的修改需要获得审批吗？

我忘了提，每年计划偿还2,000欧元的特别还款。这样不会显著改善年金还款额。也许如果我多了解一些，可以每月投入更多，但我总是看到所谓的30%规则。我认为提到的55%不可实现。有人每月支付3,000欧元，但如前所述，在巴伐利亚大多数人的收入几乎已经达到了荒谬的水平。

一个可行的还款额3000欧元将超过收入的50%，这是真的吗？1600欧元只是指“基本”的还款额，不包括附加费用，也就是不包括电费、垃圾费、水费、地产税、网络等各种费用。

是的，这是一项认真的声明。我的出发点是你还会剩下2500欧元用于生活开支。
我们不会提供那么高的贷款额度，但有2500欧元是可以生活的——不过生活将主要围绕房子展开。
以净收入的40-45%作为纯年金偿还（正常收入情况下）是合理的上限，这样还能留出一些余地。
建议做家庭记账，这样你可以准确了解自己的支出，并做出个人评估——不依赖任何统一标准（我们在家庭净收入5500欧元时，会以单人2500欧元的生活费预估，即净收入50%，这样可还款2750欧元——在德国与我们合作的300-400家银行中，基本都是这么操作的，这与我的个人评估相差不远）。

当给一对30出头、净收入5500欧元的夫妻建议每月偿还3000欧元贷款，即净收入55%，这算是在开玩笑吗？遇到这种荒谬的贷款建议，可以起诉银行顾问吗？

不，如上所述。
这些数字是银行监管部门认可的。高收入情况下，净收入的70%用于还款也是可能的。
现在更厉害的是：用这些标准，我们几乎没有坏账发生。这是实务经验。

关于建筑成本计算：假设的每平方米3000欧元建筑成本应该是用于使用面积，而不是居住面积，对吗？

不，是按居住面积计算。

所有设计都已完成，但我认为将房屋尺寸缩减到8x10米是可行的，不会对房间进行大幅重新规划。

真的吗？通常这样会有不合适的地方，比如楼梯、房间、门等。

我需要为此申请更改许可（Tektur）吗？

这还不够。

也许每月可以支付更多，当我查询时，总是看到所说的30%规则。

不，通常讲的是40%。

我认为所说的55%不可行。

这取决于你们的生活方式。
说实话：你们每个月几乎花费4000欧元。这不是一种节俭的生活方式。无意冒犯。但是我认为1600欧元的还款额对于计划中的贷款来说太低了。

你们能帮我解答一些关于房屋贷款的问题吗？

我想说：以你自己评估能承担1600欧元而言，按照60万欧元的建造成本，十年内几乎达不到任何显著的还款。
你们难道还没找过融资顾问吗？

归根结底，建房总是这样，没有人事先知道具体花费多少，但我的估算大概对吗，还是差距很大？

就是如此，让我感到困惑的是你做了一个估算，但已经拿到了建筑许可。专业人士对建造成本怎么说？

加上一点土方工程

……通常远远不止如此，实际造价通常高于预算。

我们33岁和30岁，目前还没有生孩子的打算

“目前还没有”？

所以我觉得1600欧元的贷款还款是可以负担的。你们怎么看？

引用顺序错了：你们有较高的生活水准，还想保持现状？！

我对建造成本的估算如下：

问题是，如果五年后真的有了孩子呢？那时候可能还不上贷款！
我其实对别人建多大面积的房子无所谓，就算只有两个人住，但我觉得60万欧元的房子真的很贵，这和5500欧元的收入不一定匹配，尤其还要有孩子的时候。
你们怎么划分成本并不清楚。但我能想象，要么在还款额上还有“节省空间”，要么我确实建议调整房屋大小。文中列出了一些额外设施，也让房子相当贵：阳台、双车库、阳台。
每平方米3000欧元的建造成本是基于房屋所有处于保温层内的面积计算的，前提是没有地下室或类似结构。