Financement de la construction avec assurance vie ?

Bonjour à tous,

nous souhaitons acheter une maison un peu ancienne et la rénover petit à petit selon nos idées.
C’est pourquoi il est important pour nous que la structure de base soit bonne, qu’il y ait un système de chauffage, etc.
Nous avons sélectionné quelques maisons dans lesquelles on pourrait emménager immédiatement (un peu de peinture et peut-être un revêtement de sol) et ensuite travailler pièce par pièce.

Nous aimerions financer intégralement et préférerions investir notre apport personnel dans la maison.
Pour ne pas être bloqués si jamais quelque chose arrive (chômage, maladie, etc.), nous voulons garder les mensualités aussi basses que possible.

Nous avons aussi une assurance vie qui existe depuis 16 ans déjà et qui, selon l’état actuel, garantit un versement de 100 000 € dans 20 ans.

Nous avons entendu dire qu’on peut utiliser une telle assurance vie, qu’il suffit d’avoir une banque qui finance l’argent en avance jusqu’à ce que l’assurance soit arrivée à échéance.
On ne paie alors que les intérêts (éventuellement un petit remboursement) et à la fin du contrat, l’assurance vie intervient et la maison est remboursée.

Nous avons calculé que si on payait 400 € par mois pendant 20 ans, cela ferait déjà 96 000 €.
Ajoutés aux 100 000 € de l’assurance vie, cela fait 196 000 €.
Les mensualités seraient alors si basses que rien ne pourrait nous arriver, quoi qu’il arrive. Nous pourrions carrelage la maison chaque mois et souscrire à nouveau une prévoyance retraite.

Est-ce que quelqu’un connaît ce type de financement ? Est-ce que quelqu’un a des expériences à partager ? Quelle banque fait ce genre d’opération ?

Nous ne sommes pas des gens pauvres, nous avons de bons emplois, un revenu d’au moins 3 000 € et actuellement nous payons 670 € de loyer hors charges (pour une maison individuelle aussi) nous pourrions aussi payer 800 € par mois, etc.
Mais nous ne voulons ni une maison neuve moderne aux angles vifs ni une belle maison ancienne entièrement rénovée, mais nous voulons volontairement quelque chose sur lequel on peut travailler petit à petit.

Nous avons déjà regardé plusieurs maisons dans des gammes de prix entre 80 000 € et 120 000 €. Quel est votre avis, est-ce que cela peut se faire avec une banque ?
Ou quelqu’un a-t-il plutôt l’expérience que ces établissements refusent ?

Cordialement
Goldi

Ah oui, nous sommes conscients que dans une telle variante, on paie les intérêts deux ou trois fois, mais nous pensons différemment : si nous n'avons pas peur pendant les 20 prochaines années de ne pas pouvoir payer, alors cela peut coûter des intérêts. C’est certes jeté dans la gueule de la banque, mais cela augmente pour nous (penseurs extrêmes de la sécurité) la paix intérieure et ainsi la qualité de vie de manière immense.

Bonjour,

pardonnez-moi, cessez cette bêtise et remboursez le prêt ! D'autant plus que la plupart des banques exigent désormais, à ce niveau de taux d'intérêt, un remboursement minimum de 2 %. C’est une folie de ne pas rembourser avec un tel niveau de taux.

Concernant le sujet de la LV, vous avez peut-être entendu parler du problème lié au taux de garantie dans la presse. Je ne veux pas semer la panique, mais je serais prudent avec les valeurs garanties. Si le taux de garantie est abaissé ou même suspendu, les 100k deviendront très vite 40k.

En général, les variantes avec un prêt sans amortissement et une assurance vie dans les années 90 n'étaient à ma connaissance pas si rares.
La raison était plutôt des avantages fiscaux.
Même si je n'aime pas personnellement les combinaisons de financement, on devrait quand même y réfléchir.

La question qui se pose à moi est : que devait initialement atteindre l'assurance vie ?
Si vous considérez la maison comme une retraite (ce qu'elle est seulement dans une certaine mesure), la réflexion serait au moins raisonnablement sensée.
Mais comme vous souhaitez souscrire une nouvelle retraite, à mon avis, il n'a pas de sens d'utiliser l'ancienne retraite à cet effet.

Alors plutôt un petit prêt que vous remboursez en cas de besoin avec seulement 1%. Le remboursement devrait être plus faible que la nouvelle AV.

Bonjour à tous,

tout d’abord merci pour vos réponses.

Oui, nous avons pris en compte ce qui concerne les assurances vie, mais les 100 000 que nous calculons, c’est ce qui ressortira de toute façon à la fin.

L’idée était d’avoir avec ces assurances une bonne réserve à la retraite pour améliorer la pension, cependant ces assurances ont été souscrites à une époque où nous étions travailleurs indépendants et ne versaient que le minimum à la sécurité sociale. Aujourd’hui, cela fait des années que nous avons un emploi salarié fixe avec un bon salaire et donc la retraite s’annonce beaucoup mieux. Souscrire quelque chose de nouveau pour la prévoyance retraite est envisagé pour être du côté absolument sûr. Autrement dit, la maison doit bien sûr servir de prévoyance retraite pour ne pas avoir à payer des loyers exorbitants quelque part et, en plus de la pension légale, il doit y avoir un petit coussin.

Nous avons aussi réfléchi à l’alternative de résilier les assurances pour les utiliser comme apport personnel, mais on perd beaucoup dans ce cas.
Il s’agit simplement d’acquérir une maison avec la charge mensuelle la plus faible possible. Les maisons que nous avons sélectionnées sont en bon état et nous avons veillé à ce que, par exemple, les éléments les plus importants soient déjà faits, c’est-à-dire le toit, le chauffage, les fenêtres.

Ainsi, nous avons par exemple trouvé une maison avec 130 m² de surface habitable, 600 m² de terrain, 5 pièces, + 70 m² de dépendances, année de construction 1957, (toit, chauffage au mazout, fenêtres en PVC déjà refaits ces dernières années) tout est très soigné et en très bon état pour 87 000 €.

L’idée est que cette maison serait en quelque sorte déjà payée grâce aux assurances et que nous ne paierions donc que les intérêts. Ainsi, au fil des années, nous pourrions en faire un véritable bijou selon nos goûts, tout en continuant à assurer notre prévoyance retraite et en étant assurés toutes ces années, quoi qu’il arrive, une faible charge peut être supportée avec un salaire ou même en cas de chômage.

Avec une charge mensuelle de 800 à 1000 €, ce sera beaucoup plus difficile…

C’est pourquoi l’idée des assurances vie, nous avons trouvé très peu d’informations à ce sujet et je cherche donc ici des personnes qui s’y connaissent éventuellement.

Bonjour

oublie vite les 100 000 € et les valeurs garanties. Si tu sais bien interpréter le rapport, cela peut très vite concerner les contrats d'assurance-vie existants et leurs garanties. Ce qui provoquerait un tollé énorme.

Ce que vous dites fondamentalement est une contradiction en soi. Vous gagnez bien, et pourtant une charge de 1000 € vous suffit. Aucune idée de ce qui se passe si on glisse en AL 1 ou 2. Cependant, c’est aussi la prévoyance vieillesse qui est entamée. C’est pourquoi il est juste de rembourser les dettes en période favorable.

Vous devez de toute façon trouver une banque qui accepte ce modèle de remboursement ( suspension contre cession d’un contrat d’assurance-vie existant ). Oui exactement, vous avez bien entendu, on cède un contrat d’assurance-vie que vous avez comme prévoyance vieillesse à la banque.

Ainsi, la maison + le contrat d’assurance-vie appartiennent à la banque. Santé !