Combien de maison pouvons-nous nous permettre ?

Bonjour,

une autre possibilité d’intégrer l’assurance-vie dans un financement est un prêt d’un montant égal à la prestation prévue de l’assurance-vie à l’échéance.

Ce prêt n’est pas amorti de façon continue – pendant la durée, seuls les intérêts sont payés. Lorsque l’assurance-vie arrive à échéance, le prêt est remboursé d’un seul coup.

Toutefois, cette forme de prêt n’est pas sans risque ! D’une part, on paie toujours le taux d’intérêt initial élevé (comme le prêt n’est pas amorti, ce qui est par exemple judicieux pour des biens loués, car je peux alors déduire les intérêts fiscalement), d’autre part, la prestation de l’assurance-vie n’est pas garantie. Du fait que de nombreux fournisseurs d’assurance-vie ont dû revoir fortement à la baisse leurs « [Renditeversprechungen] » ces dernières années, beaucoup de détenteurs de tels contrats sont désormais confrontés au problème que la prestation à l’échéance ne suffit pas à rembourser le prêt.

Comme la performance d’une assurance-vie ne dépend pas seulement du niveau d’intérêt actuel bas, mais aussi des cours sur les marchés boursiers (l’assurance investit dans des valeurs mobilières), il n’est pas possible non plus à 100% de prévoir à l’avance la prestation à l’échéance d’une assurance-vie.

Cordialement,

Dirk

Ah cool, merci pour ta bonne explication, est-ce que c’est souvent utilisé ou c’est plutôt une exception ? Ce serait peut-être une idée d’urgence à laquelle on pourrait recourir si jamais on trouve un rêve.

Cependant, il faut faire attention à une particularité avec ce modèle :

Si ton assurance vie a été souscrite avant le 1er janvier 2005, tu recevras toujours la prestation de sortie après une durée de 12 ans, exonérée d’impôt.

En cas d’"utilisation fiscale préjudiciable", à laquelle la garantie de certains prêts peut aussi appartenir, il est possible que ton centre des impôts impose pleinement ton assurance vie.

Si cette possibilité de financement est envisagée, il faut absolument, avant de signer le contrat de prêt, prendre contact avec un conseiller fiscal compétent et le centre des impôts !!!

Cordialement,

Dirk

Bonjour

dans le cas d'une maison individuelle, je n'utiliserais jamais un devis existant ! À ce niveau de taux, il est OBLIGATOIRE de rembourser le capital ! Même les banques exigent désormais un remboursement de 2 % dans l'annuité. Cela correspond toujours à une durée totale d'environ 30 ans.

Bonjour

pour une maison privée, je n’utiliserais jamais une assurance-vie existante ! À ce niveau de taux, il est INDISPENSABLE de rembourser ! Les banques exigent désormais un amortissement de 2 % dans l’annuité. Cela correspond toujours à une durée totale d’environ 30 ans.

Utiliser une assurance-vie existante de cette manière revient à utiliser un épargne-logement existant pour le financement. Dans les deux cas, rien n’est remboursé au départ. Au contraire, le taux d’intérêt crédité sur l’assurance-vie est probablement légèrement meilleur que celui de l’épargne-logement. À condition bien sûr que cette assurance-vie soit à capitalisation et non simplement une assurance décès.
Les risques ont déjà été évoqués par Doc.Schnaggls.

L’arrière-plan de cette méthode de financement avec assurance-vie était auparavant un avantage fiscal en milieu professionnel. Les intérêts pouvaient être déduits des charges d’exploitation tandis que les primes versées dans l’assurance-vie pouvaient de nouveau être déduites comme charges spéciales. Comme cette « faille fiscale » a été fermée, ce type de financement n’est plus d’usage aujourd’hui.

Sur ce sujet, je me permets aussi d’intervenir brièvement :

une autre possibilité d’intégrer l’assurance-vie dans un financement est un prêt correspondant à la prestation de sortie prévue de l’assurance-vie à l’échéance.


Comme le rendement d’une AV ne dépend pas uniquement du niveau actuel favorable des taux d’intérêt, mais aussi des cours sur les marchés boursiers (l’assureur investit dans des valeurs mobilières), il n’est pas non plus possible à 100 % à l’avenir de prévoir la prestation de sortie d’une AV.

Doc a complètement raison.
C’est pourquoi il faut ne tenir compte que de la somme garantie de l’AV. En général, les banques ne prennent plus que la somme garantie comme base de leurs calculs et non la prestation de sortie prévue.

Cependant, dans ce modèle (nantissement d’une AV), il faut faire attention à une particularité :

Si ton assurance-vie a été souscrite avant le 1er janvier 2005, la prestation de sortie est toujours versée exonérée d’impôts après une durée de 12 ans.

En cas d’utilisation dite "fiscale défavorable", à laquelle la garantie de certains prêts peut aussi appartenir, il est possible que ton administration fiscale impose pleinement ton assurance-vie.

Si cette possibilité de financement est envisagée, il faut impérativement contacter un conseiller fiscal compétent et l’administration fiscale avant de signer le contrat de prêt !!!

Dirk

D’une part, il faut aussi prendre en compte que la banque applique, même en cas de nantissement d’une AV, une décote de sécurité sur la somme déjà versée de l’ordre de 20 à 40 %. La valorisation de la garantie est donc inférieure à la somme effectivement déjà constituée.

Pour cette raison et pour éviter des problèmes fiscaux, il nous a été conseillé de conclure le crédit avec le taux de remboursement le plus bas possible. La durée du prêt et la durée de l’AV sont identiques. Ainsi, la somme versée par l’AV à l’échéance peut être utilisée pour le remboursement. Avantage : les inconvénients mentionnés plus haut (décote de sécurité et éventuels problèmes fiscaux) ne s’appliquent pas et si je parviens à rembourser le crédit par ailleurs (par exemple grâce à des augmentations salariales via des remboursements anticipés), l’AV (comme prévu au début) servira quand même à la retraite.

Enfin : à mon avis, les déclarations ci-dessus n’ont de sens qu’en cas d’AV existantes, qui continuent à être alimentées de toute façon. Une nouvelle souscription au taux garanti historiquement très bas en vue d’un remboursement ultérieur me paraît inutile. Lors d’une nouvelle souscription, on ne bénéficie plus que du taux garanti historiquement le plus bas pour le capital (et seulement sur la part épargne), mais on paierait en même temps un taux d’intérêt de crédit de 3,5 à 4 %.